Tại sao một IRA Rollover là một động thái tốt khi bạn rời khỏi công việc của bạn

Marc Smith

Tìm hiểu thêm về Marc tại Investmentmatome's Ask An Advisor.

Khi bạn rời khỏi một công ty mà bạn có kế hoạch nghỉ hưu 401 (k), bạn phải quyết định phải làm gì với số tiền đó. Bạn thường có bốn tùy chọn:

• Giữ tiền trong 401 (k).
• Chuyển tài khoản của bạn sang gói 401 (k) của chủ nhân mới của bạn.
• Chuyển tài khoản của bạn sang IRA.
• Tự phân phối tiền cho mình.

Tùy chọn cuối cùng liên quan đến thuế và hình phạt, vì vậy, thường không được thông báo. Tùy chọn đầu tiên ngăn bạn đóng góp trong tương lai. Đối với hầu hết mọi người, Rollover của IRA là lựa chọn hấp dẫn nhất.

Bạn nên xem xét tất cả các lựa chọn của bạn và nói chuyện với một cố vấn về tình hình của bạn, nhưng đối với nhiều người, việc chuyển một kế hoạch 401 (k) thành IRA có thể là một động thái thông minh vì hai lý do chính: lựa chọn đầu tư tốt hơn và phí thấp hơn.

Tùy chọn đầu tư

Nếu bạn giữ tiền của mình trong kế hoạch 401 (k) của chủ nhân cũ, bạn sẽ tiếp tục bị giới hạn trong số 10 đến 15 quỹ mà họ đã chọn cho bạn. Các quỹ này có thể không phải là quỹ hoạt động hàng đầu và chúng có thể có mức phí cao hơn mức trung bình. Số lượng nhỏ các dịch vụ có sẵn cho bạn có thể hạn chế khả năng đầu tư tài khoản của bạn theo cách tốt nhất cho mục tiêu và mục tiêu của bạn.

Từ quan điểm của kế hoạch 401 (k), hiệu quả về chi phí để hạn chế số lượng tùy chọn đầu tư, nhưng nó có thể không có ý nghĩa đối với cá nhân bạn. Nếu bạn cuộn 401 (k) của bạn thành IRA, bạn có nhiều lựa chọn đầu tư hơn cho bạn. Bạn có thể mua các quỹ tương hỗ, các quỹ giao dịch, trái phiếu hoặc cổ phiếu riêng lẻ. Đối với khách hàng của tôi, tôi mua cổ phiếu cá nhân bởi vì họ không có phí và bạn luôn biết chính xác những gì bạn sở hữu và lý do bạn sở hữu nó.

Tuy nhiên, bạn chọn đầu tư, bạn sẽ có nhiều lựa chọn đầu tư tự do hơn và nhiều hơn nữa trong IRA so với kế hoạch 401 (k).

Phí

Trong nhiều kế hoạch 401 (k), khoảng một nửa số tùy chọn có sẵn là các quỹ mục tiêu, có thể có thêm phí. Với ngân sách mục tiêu, bạn ước tính thời điểm bạn muốn nghỉ hưu - giả sử 2030 - và sau đó chọn quỹ tương ứng, thay đổi phân bổ giữa cổ phiếu và trái phiếu để phù hợp với khả năng chịu rủi ro của bạn khi bạn đến gần hơn. Nhược điểm của các quỹ mục tiêu là bạn trả thêm một khoản phí. Hầu hết các quỹ mục tiêu ngày đầu tư vào các quỹ tương hỗ khác, có nghĩa là bạn sẽ phải trả một khoản phí cho quỹ mục tiêu ngày cộng với phí cho tất cả các quỹ tương hỗ cơ bản. Trên hết, bạn có 401 (k) phí quản lý. Tất cả trong, bạn đang trả ba lớp phí.

Trong khi 401 (k) lệ phí đã giảm xuống gần đây, họ vẫn có thể tăng lên, và số lệ phí 401 (k) khác nhau thường làm người ta ngạc nhiên. Các nhà đầu tư không phải trả phí quản lý kế hoạch, phí đầu tư và phí dịch vụ cá nhân. Thậm chí tệ hơn, có thể khó xác định chính xác những gì bạn đang trả tiền. Kế hoạch được yêu cầu phải tiết lộ hầu hết các khoản phí, nhưng họ thường chôn tiết lộ bằng chữ in nhỏ mà hầu hết mọi người không bao giờ đọc hoặc chỉ có thể giải mã được.

Không phải tất cả nhân viên đều có kế hoạch 401 (k) cao, nhưng nếu bạn đang có và bạn có thể chuyển kế hoạch của mình sang IRA chi phí thấp hơn với các tùy chọn đầu tư ít tốn kém hơn, có lẽ bạn nên làm vậy. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn tư vấn đầu tư, điều quan trọng là phải xem xét phí của cố vấn. Một số cố vấn tính một tỷ lệ phần trăm tài sản thuộc quyền quản lý của họ dựa trên chi phí của các quỹ cơ bản. Phí không phải là yếu tố thúc đẩy trong việc chọn một cố vấn, nhưng bạn muốn đảm bảo rằng bạn hiểu các khoản phí khác nhau.

Nhược điểm tiềm năng

Các nhược điểm tiềm năng để cuộn qua 401 (k) của bạn sẽ không áp dụng cho hầu hết mọi người. Ba nhược điểm chính là:

• Những người nghỉ hưu từ 55 đến 59½: Người lao động rời khỏi công việc sau 55 tuổi có thể bắt đầu nhận bản phân phối từ hình phạt 401 (k) miễn phí của họ. Nhưng nếu họ chuyển tiền sang IRA, họ sẽ phải chờ đến 59½ để nhận bản phân phối IRA mà không bị phạt.
• Những người mất vụ kiện: Hầu hết mọi người sẽ không bao giờ phải đối mặt với vụ kiện, nhưng nếu bạn là người có thu nhập cao trong một lĩnh vực có nguy cơ pháp lý như y học hoặc phát triển bất động sản, bạn sẽ muốn xem xét các quy định bảo vệ pháp lý của việc tái đầu tư. Tài sản trong 401 (k) s và IRA nói chung được bảo vệ khỏi phá sản. Tuy nhiên, không phải tất cả các tiểu bang đều bảo vệ tương tự cho IRA nếu chủ tài khoản thua kiện và có phán quyết chống lại họ.
• Một số người có thu nhập cao: Đối với những người không thể đóng góp trực tiếp Roth IRA vì họ vượt quá giới hạn thu nhập nhưng sử dụng chiến lược chuyển đổi Roth - chuyển đổi các khoản đóng góp IRA không thể tha thứ cho Roth IRA - việc tái đầu tư có thể gây ra trách nhiệm pháp lý không mong muốn. Đó là bởi vì một số quỹ được chuyển đổi sẽ được tính là thu nhập bổ sung. Nếu bạn có kế hoạch sử dụng cái gọi là chiến lược chuyển đổi Roth "backdoor", hãy chắc chắn rằng bạn hiểu được hậu quả trước khi lăn qua 401 (k) của bạn.

Nói chuyện với một cố vấn trước khi bạn thực hiện một động thái, để xác định xem có bất kỳ nhược điểm tiềm năng nào khác cho tình huống của bạn hay không.

Quy tắc di chuột qua

Tình huống phổ biến nhất khi cho phép tái đầu tư là khi bạn rời khỏi công ty. Ngoài ra, nếu công ty của bạn đang được mua hoặc sáp nhập với một công ty khác, bạn có thể được cung cấp tùy chọn để cuộn qua số dư hiện tại của mình. Một số kế hoạch cũng cho phép các nhân viên hiện tại trên 59½ thực hiện việc tái đầu tư; kiểm tra với nhà cung cấp kế hoạch của bạn để biết chi tiết và đảm bảo bạn hiểu bất kỳ rủi ro tiềm ẩn nào.

Nếu bạn quyết định một rollover là phù hợp với bạn, có một vài cân nhắc quan trọng. Đầu tiên, nếu bạn có một tiêu chuẩn 401 (k), bạn phải chuyển các quỹ trước đó thành một IRA truyền thống. Nếu bạn có Roth 401 (k), bạn sẽ cần phải chuyển tiền cho Roth IRA.

Bạn cũng muốn đảm bảo bạn thực hiện chuyển khoản trực tiếp từ quản trị viên 401 (k) của bạn cho công ty tài chính giữ IRA của bạn. Loại chuyển tiền này là một sự kiện không thể tha thứ miễn là tiền không đến với bạn. Một số công ty sẽ gửi cho bạn một tờ séc để tái đầu tư. Nếu điều này xảy ra, hãy đảm bảo gửi séc vào IRA của bạn trong vòng 60 ngày để tránh tính số lần chuyển tiền là khoản phân phối, số tiền này sẽ bị đánh thuế.

Nói chuyện với một cố vấn có thể giúp bạn xác định liệu một rollover có phù hợp với bạn và loại tài khoản nào để sử dụng hay không và có thể giúp đảm bảo rằng quá trình chuyển hoàn tất đúng cách.

Marc Smith là một cố vấn độc lập, có lệ phí và là hiệu trưởng của Red Wave Investments tại khu vực Harrisburg, Pennsylvania.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.