Rời bỏ 401 (k) sau khi thay đổi công việc có thể tốn kém

Chúng tôi là một quốc gia làm việc rầy.

Theo số liệu mới nhất từ ​​Cục thống kê lao động, tiền lương và công nhân làm công ăn lương đã ở cùng với các chủ nhân hiện tại của họ, trung bình chỉ 4,6 năm. Sự bùng nổ trẻ em trung bình, dựa trên một nhóm được bắt đầu theo dõi vào năm 1979, chỉ tổ chức hơn 11 công việc trong độ tuổi từ 18 đến 48. Người khởi xướng: Gần một nửa số bài đăng đó được tổ chức vào năm 24 tuổi.

Những năm trẻ hơn là vàng khi nói đến tiết kiệm cho nghỉ hưu, do đó, để lại một công việc phía sau là tốt, nhưng bạn nên khôn ngoan để có 401 (k) của bạn với bạn.

Sự thật về 401 (k) phí

Chúng tôi là những người hâm mộ lớn của 401 (k) s vì một vài lý do - một trong những lý do chính là phù hợp với đô la. Bạn có thể đã nghe điều này được gọi là tiền miễn phí, và đó là bởi vì nó được. Nhiều công ty với 401 (k) s cung cấp một số loại phù hợp, từ 25% đến 100% đóng góp của nhân viên, lên đến một giới hạn. Lợi ích thứ hai cho 401 (k) s là giới hạn đóng góp cao của họ: Trong năm 2016, bạn có thể khởi động tối đa 18.000 đô la (24.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Giới hạn đó không bao gồm đô la phù hợp.

Nhưng những tài khoản này không có lỗi của chúng: Chúng thường rất tốn kém. Một sự kết hợp chi phí hành chính cao để chạy kế hoạch và lựa chọn đầu tư hạn chế khiến cho việc tìm ra các khoản đầu tư 401 (k) của bạn trở nên khó khăn khi tìm ra các tỷ lệ chi phí cạnh tranh. Tỷ lệ chi phí là tỷ lệ phần trăm của khoản đầu tư của bạn đi vào chi phí chạy một quỹ.

Lợi ích hợp chất có nghĩa là một đồng đô la được lưu sớm có giá trị nhiều hơn một đồng đô la được lưu sau này. Nhưng hiện tượng tương tự cũng có thể chống lại bạn. Phí đầu tư như những khoản liên quan đến 401 (k) s được cộng dồn theo thời gian và số tiền bạn trả càng lâu, bạn càng mất nhiều tiền hơn. Theo một tổ chức chính sách công Demos, một cặp vợ chồng Mỹ trung bình kiếm được khoảng 155.000 đô la tiền hưu trí trong suốt cuộc đời, chiếm gần một phần ba lợi tức đầu tư của họ.

Phải làm gì với 401 (k) của bạn khi bạn nghỉ việc

Thật dễ dàng để đóng gói bàn của bạn trên đường ra khỏi cửa, nhưng 401 (k) không thể được ném vào hộp. Có lẽ đó là lý do tại sao gần 30% chúng tôi bỏ lại những điều này.

Đó là một sai lầm, không chỉ do các khoản phí đó, mà còn vì thực tế bạn đã tự xóa mình khỏi tài khoản đó. Không chỉ bạn sẽ mất sự hỗ trợ của nhà cung cấp kế hoạch, bạn có thể không được thông báo về thay đổi kế hoạch, bao gồm tăng phí tiềm năng hoặc tùy chọn đầu tư - đặc biệt là nếu bạn không giữ được nó hoặc bạn di chuyển và chủ nhân cũ mất dấu của bạn thông tin.

Vậy bạn làm gì với nó? Các hành động tốt nhất, trong hầu hết các trường hợp, là để cuộn qua đó 401 (k) để một IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Bạn sẽ phải trả thuế khi chuyển tiền vào Roth, nhưng bạn sẽ có thể rút tiền ra khỏi khoản miễn thuế khi nghỉ hưu.

Thực hiện chuyển khoản 401 (k) có thể sẽ giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể. Để tìm ra số tiền, hãy đặt kế hoạch 401 (k) của bạn vào trang web phân tích phí 401 (k) của trang web mới của chúng tôi, được hợp tác với FeeX. Công cụ này cũng có thể được sử dụng nếu bạn ở lại trong công việc của bạn, nhưng bạn đã đóng góp đủ trong năm nay để lấy đô la phù hợp với chủ lao động. Nếu lệ phí của bạn là cao, bạn có thể muốn chỉ đạo thêm tiền tiết kiệm hưu trí vào IRA.

Bằng cách tiếp tục, bạn cũng sẽ dành cho mình một số rắc rối về quản trị, đặc biệt nếu tương lai của bạn bao gồm nhiều công việc. Lập kế hoạch nghỉ hưu là vô cùng dễ dàng hơn khi tất cả số tiền của bạn chỉ là một hoặc hai tài khoản. Bạn sẽ có thể nhanh chóng có được một xử lý về số tiền bạn đã lưu cho đến nay, đó là chìa khóa để có được một kết quả chính xác từ một máy tính hưu trí.

Đừng tạo sai lầm di chuột qua 401 (k)

Để tránh thất bại thuế, bạn sẽ muốn đảm bảo bạn bắt đầu chuyển khoản trực tiếp, thay vì có séc được thực hiện cho bạn trong số tiền trong số dư tài khoản của bạn.

Nhà cung cấp chương trình IRA mới của bạn sẽ vui mừng hướng dẫn bạn qua quy trình, nhưng nói chung, bạn sẽ mở IRA rollover, sau đó liên hệ với nhà cung cấp kế hoạch 401 (k) cũ của bạn. Cung cấp cho công ty cũ thông tin tài khoản mới và yêu cầu chuyển khoản trực tiếp. Công ty 401 (k) sau đó sẽ chuyển tiền hoặc gửi cho nhà cung cấp mới một kiểm tra số dư.

Dù bạn làm gì, đừng lấy tiền như tiền mặt, để trở thành một chiếc xe hơi, TV hay đôi giày mới. Lợi tức đầu tư là xấu, bạn sẽ từ bỏ khoản lãi nói trên và bạn sẽ phải chịu các khoản thuế nặng nề và hình phạt cho lần phân phối đầu tiên.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.