Điều gì sẽ xảy ra nếu công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn đi đến bức tượng bán thân

Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều phù hợp về mặt tài chính, cho phép họ sống theo lời hứa và trả tiền. May mắn thay, tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất đều có tài chính mạnh. Nhưng trong trường hợp hiếm hoi, một công ty bảo hiểm thất bại, một mạng lưới an toàn đã sẵn sàng bảo vệ các chủ hợp đồng bảo hiểm.

Tất cả các tiểu bang đều có luật điều chỉnh những gì xảy ra khi công ty bảo hiểm nhân thọ gặp rắc rối tài chính và mỗi tiểu bang có “hiệp hội bảo lãnh”, đảm bảo rằng các chủ hợp đồng bảo hiểm nhận được bảo hiểm và lợi ích mà họ đến hạn.

Những điều cơ bản đi theo

Các bộ phận bảo hiểm của tiểu bang điều chỉnh ngành bảo hiểm và giám sát các công ty để đảm bảo họ có âm thanh về mặt tài chính.

Khi một công ty bắt đầu bị chết đuối và không thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình, ủy viên bảo hiểm của tiểu bang bước vào và kiểm soát các hoạt động của công ty. Tiểu bang sẽ thông báo cho các chủ hợp đồng nếu điều đó xảy ra. Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế của tiểu bang làm việc với bộ phận bảo hiểm để giúp quyết định một trong hai kết quả:

1. Giám sát công ty để xem liệu công ty có thể quay trở lại trên đôi chân của mình hay không (gọi là phục hồi chức năng)
2. Thanh lý công ty

Nếu công ty phải được thanh lý, hiệp hội bảo lãnh tập trung vào việc bảo vệ các chủ hợp đồng bảo hiểm. Hiệp hội có thể cung cấp bảo hiểm và trả tiền trực tiếp hoặc chuyển giao các chính sách cho một công ty bảo hiểm tài chính ổn định. Nó cũng có thể làm việc với các hiệp hội bảo lãnh nhà nước khác.

Hơn một thập kỷ trước, quá trình di chuyển các chủ hợp đồng cho một công ty âm thanh có thể mất nhiều năm; bây giờ khi chiến lược đó được sử dụng, nó thường mất vài tháng, theo Tổ chức Bảo hiểm Nhân thọ và Bảo hiểm Y tế Quốc gia.

Trong quá trình thanh lý, tài sản của công ty được bán hết và được sử dụng để thanh toán cho chủ nợ, bao gồm cả các chủ hợp đồng bảo hiểm. Hiệp hội bảo lãnh đánh giá các thành viên công ty bảo hiểm của mình để chi trả cho các khiếu nại nếu có thiếu hụt. Tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ được phép kinh doanh tại một tiểu bang phải thuộc về hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang đó. Các chủ hợp đồng đang sống tại các tiểu bang nơi công ty bảo hiểm không được cấp phép thường được bao trả bởi hiệp hội ở tiểu bang nơi công ty thanh lý được căn cứ.

Mũ bảo hiểm liên kết bảo đảm

Số tiền trợ cấp mà các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang có thể thanh toán hoặc chuyển sang một công ty khác bị giới hạn. Các giới hạn khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng các hiệp hội trong mọi đề nghị của tiểu bang ít nhất là sau đây cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ, theo Tổ chức Bảo hiểm Nhân thọ và Bảo hiểm Y tế Quốc gia:

• $ 300,000 trong phúc lợi bảo hiểm nhân thọ
• 100.000 đô la tiền mặt đầu tư hoặc rút tiền từ chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
• $ 100.000 rút tiền và các giá trị tiền mặt cho niên kim

Bạn có thể nhận thông tin cụ thể về hiệp hội bảo lãnh nhà nước của bạn trên trang web của tổ chức quốc gia.

Nếu chính sách của bạn hứa hẹn lợi ích lớn hơn những gì hiệp hội bảo lãnh có thể cung cấp, bạn có thể gửi yêu cầu chống lại bất động sản của công ty bảo hiểm thất bại vì sự khác biệt.

Tại sao bạn nên kiểm tra xếp hạng sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm

Mặc dù các tiểu bang cung cấp một mạng lưới an toàn trong trường hợp thất bại của công ty bảo hiểm, tốt hơn hết là tránh những rắc rối ngay từ đầu. Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, hãy kiểm tra xếp hạng sức mạnh tài chính của công ty.

Chỉ mất vài phút để xem chúng trên các trang web của các công ty xếp hạng độc lập, chẳng hạn như A.M. Xếp hạng tốt nhất, Fitch, Dịch vụ đầu tư của Moody hoặc Dịch vụ xếp hạng của người tiêu dùng & người nghèo. (Trong một số trường hợp, bạn có thể cần đăng ký miễn phí để truy cập xếp hạng.) Cơ quan xếp hạng cấp điểm cho công ty bảo hiểm và mỗi cơ quan có quy mô riêng. An A + là xếp hạng thứ năm tốt nhất từ ​​Fitch, chẳng hạn và xếp hạng thứ hai từ A.M. Tốt.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.