Bảo hiểm nhân thọ 'Giai đoạn khả thi' Giải thích

Từ "khả năng cạnh tranh" có thể gây ra một chút đáng sợ khi được liên kết với chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. “Cuộc thi” ngụ ý rằng có người chiến thắng và kẻ thua cuộc, và không ai muốn kết thúc sai khi nói đến bảo mật tài chính.

Thông thường khi ai đó qua đời có bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho những người thụ hưởng chính sách ngay sau khi yêu cầu được gửi. Nhưng nếu một người chết trong vòng hai năm đầu tiên có chính sách - điều thường được gọi là thời gian thi đua - công ty có quyền trì hoãn thanh toán trong khi điều tra khiếu nại của người thụ hưởng và có thể tranh chấp khiếu nại nếu họ tìm thấy bằng chứng xuyên tạc.

Nhưng trừ khi bạn nằm trên đơn xin bảo hiểm nhân thọ của bạn, thời gian thi đấu là không có gì phải lo lắng.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Tại sao tồn tại giai đoạn thi đấu

Mọi người thỉnh thoảng nói dối về các đơn xin bảo hiểm nhân thọ để có được mức giá hoặc chính sách tốt hơn mà họ sẽ không hội đủ điều kiện. Những người khác phạm sai lầm trung thực mà nhà cung cấp của họ không nắm bắt được. Thời gian thi đấu tồn tại để bảo vệ các công ty trong những trường hợp đó.

Whit Cornman, người phát ngôn của Hội đồng bảo hiểm nhân thọ Mỹ cho biết: “Quyết định có hay không điều tra khiếu nại được xác định bởi một giám định viên yêu cầu theo từng trường hợp cụ thể. “Một giám khảo có thể xem xét điều tra khiếu nại nếu có bằng chứng cho thấy đơn đăng ký bảo hiểm của người được bảo hiểm có thể đã bao gồm việc trình bày sai tài liệu”.

Cách chết có thể gây ra một cuộc điều tra. Ví dụ, một người được bảo hiểm chết vì bệnh tim ngay sau khi mua một chính sách.

"Một giám khảo yêu cầu bồi thường có thể xem xét đơn đăng ký để xem người được bảo hiểm có tiết lộ họ đang được điều trị bệnh hay không", ông nói. "Bỏ qua thực tế này có thể được coi là một sự miêu tả sai sự thật."

Điều gì sẽ xảy ra nếu một công ty bảo hiểm tranh chấp một khiếu nại

Nếu, sau khi xem xét thông tin y tế và các thông tin khác được gửi cùng với đơn bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm phát hiện người được bảo hiểm xuyên tạc một điều gì đó, thông thường sẽ thực hiện một trong hai điều sau:

• Trả tiền trợ cấp tử vong, trừ đi các khoản phí bảo hiểm bổ sung mà nó có thể bị tính tiền đã biết chi tiết. (Ví dụ: trừ số tiền bổ sung mà một người hút thuốc sẽ trả, nếu anh ta bị tính phí không hút thuốc.)
• Từ chối yêu cầu và trả phí bảo hiểm cho người thụ hưởng. Điều đó có khả năng xảy ra chỉ khi thông tin mới có thể dẫn đến việc từ chối bảo hiểm.

Điều gì sẽ xảy ra nếu một công ty bảo hiểm chấp thuận yêu cầu bồi thường

Nếu có một cuộc điều tra xác nhận người thụ hưởng, khoản thanh toán sẽ bao gồm lãi suất để bù đắp cho bất kỳ sự chậm trễ nào mà nó gây ra.

Chiều dài của một cuộc điều tra thay đổi tùy thuộc vào hoàn cảnh, Cornman nói. “Lãi suất và thời điểm khi lãi suất bắt đầu tích lũy sau khi cái chết của người được bảo hiểm thay đổi từ tiểu bang này sang tiểu bang khác.”

Hãy nhớ rằng bị trì hoãn và từ chối yêu cầu bảo hiểm nhân thọ là khá hiếm. Trong năm 2014, $ 394 triệu trong tuyên bố mới đã được tranh chấp, theo số liệu mới nhất từ ​​Hội đồng bảo hiểm nhân thọ của Mỹ. Đó là dưới 1% trong số gần 68 tỷ đô la mà các công ty bảo hiểm trả cho những người thụ hưởng cùng năm đó, theo phân tích của hội đồng dữ liệu từ Hiệp hội bảo hiểm quốc gia.

Lưu ý: Khoảng thời gian của cuộc thi khác với “điều khoản tự sát”, mặc dù chúng thường bị nhầm lẫn. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm một điều khoản nói rằng họ sẽ không trả tiền nếu người được bảo hiểm chết vì tự tử trong vòng một hoặc hai năm đầu tiên của chính sách. Khoảng thời gian thay đổi theo luật tiểu bang.

Thanh toán trung thực

Hãy nhớ rằng, miễn là bạn trung thực với công ty bảo hiểm khi bạn đăng ký bảo hiểm, bạn có thể tin tưởng người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ, ngay cả khi bạn chết sau ngày chính sách có hiệu lực.

Để tìm số tiền phù hợp và so sánh giá, hãy sử dụng công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.