Tại sao bảo hiểm nhân thọ là không thay thế cho bảo hiểm khuyết tật

Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật đều quan trọng đối với các gia đình làm việc. Nhưng khi bạn không có nhiều tiền để rảnh, việc trả tiền cho các chính sách như thế này có thể giống như một sự xa hoa. Theo LIMRA, một tổ chức nghiên cứu tiếp thị, 70% người tiêu dùng nói rằng chi phí sinh hoạt thiết yếu đang giữ cho họ không thể mua bảo hiểm nhân thọ hoặc tăng mức độ bao phủ của họ.

Và mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật? Điều đó có vẻ như không thể về tài chính.

Nhưng bảo hiểm là về bảo vệ tài chính từ thảm họa. Người Mỹ có nhiều khả năng có bảo hiểm nhân thọ hơn bảo hiểm khuyết tật, nhưng cơ hội cần bảo hiểm tàn tật cao hơn. LIMRA cho biết 44% người có chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân, so với 29% người có bảo hiểm khuyết tật.

Nếu bạn ở độ tuổi 20, bạn có nhiều hơn 1 trong 4 cơ hội bị tàn tật trước khi nghỉ hưu, theo Cơ quan An sinh Xã hội. Ngược lại, đối với một nam 25 tuổi, xác suất tử vong trước tuổi 65 là 1 trong 6, theo Life Happens, một tổ chức giáo dục người tiêu dùng. Đối với một phụ nữ 25 tuổi, nguy cơ tử vong trước 65 là 1 trong 9.

Nhiều người cho rằng khuyết tật chủ yếu do tai nạn nghiêm trọng, nhưng đó là một trong những huyền thoại về khuyết tật lớn nhất, theo LIMRA. Các nguyên nhân hàng đầu của khuyết tật thực sự là những tình trạng mãn tính như các vấn đề về lưng và đau cơ.

Và bảo hiểm nhân thọ sẽ không thanh toán cho bất kỳ chi phí khuyết tật nào. Để bảo vệ thu nhập của bạn, hãy xem xét có bảo hiểm khuyết tật ngoài bảo hiểm nhân thọ.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Bảo hiểm nhân thọ và phúc lợi bảo hiểm tàn tật

Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật bao gồm những điều rất khác nhau. Bảo hiểm nhân thọ sẽ không thanh toán cho tình trạng khuyết tật và ngược lại.

Bảo hiểm nhân thọ trả tiền cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết. Trong một số trường hợp, các chủ hợp đồng có thể được hưởng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ sớm, được gọi là “quyền lợi sống”. Tuy nhiên, điều kiện hưởng quyền lợi sống (trước đây gọi là “phúc lợi tử vong tăng tốc”) thường bị giới hạn ở những người mắc bệnh giai đoạn cuối.

Các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể vay tiền từ giá trị tiền mặt của chính sách để trả chi phí. Nhưng điều này không nhất thiết phải dựa vào điều gì đó. Có thể mất nhiều năm để có chính sách xây dựng đủ giá trị tiền mặt có ích. Và nếu các khoản đầu tư cơ bản trong chính sách của bạn không hoạt động tốt, bạn có thể không có nhiều tiền để vay. Cuối cùng, nếu khoản vay không được hoàn trả, các quyền lợi được trả cho gia đình của bạn sau khi bạn chết sẽ bị giảm.

Bảo hiểm khuyết tật trả một phần tiền lương của bạn (thường là 60%) trong các giai đoạn mà bạn quá ốm hoặc bị thương khi làm việc. Hầu hết các chính sách đòi hỏi một khoảng thời gian khuyết tật nhất định trước khi họ bắt đầu, và bao gồm một giai đoạn phúc lợi cụ thể. Có cả hai ngắn hạn (có lợi ích thường hết hạn sau hai năm hoặc ít hơn) và các chính sách khuyết tật dài hạn.

Có khả năng các khoản thanh toán khác có liên quan đến tình trạng khuyết tật, nhưng bạn không nên dựa vào chúng. Ví dụ, bồi thường cho người lao động chỉ áp dụng nếu bạn bị thương tại nơi làm việc và quyền lợi tàn tật An sinh Xã hội có yêu cầu nghiêm ngặt về tính đủ điều kiện và trung bình chỉ có 1.165 đô la một tháng.

Giảm chi phí cho cả hai loại mức độ phù hợp

Một báo giá bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm, 500.000 đô la cho một phụ nữ 35 tuổi khỏe mạnh có thể vào khoảng 20 đô la một tháng, theo tổ chức Trusted Choice, một tổ chức đại diện cho các đại lý độc lập.

Nếu bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ và tìm cách giảm chi phí, bạn có thể giảm thời hạn và / hoặc thời hạn bảo hiểm của thời hạn. Mua sắm xung quanh cũng được đền đáp, vì giá cả từ các công ty bảo hiểm nhân thọ khác nhau có thể thay đổi theo hàng trăm và thậm chí hàng ngàn đô la cho cùng mức độ phù hợp.

Tối đa hóa bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nhóm nào có sẵn thông qua công việc cũng thường là một cách hiệu quả về chi phí để mua bảo hiểm nhân thọ.

Trong khi bảo hiểm khuyết tật thông qua công việc thường miễn phí cho nhân viên, một chính sách khuyết tật dài hạn cá nhân sẽ có giá khoảng 1,5% đến 3% tổng thu nhập của bạn, theo Hiệp hội Bảo hiểm Y tế Quốc gia.

Cũng có nhiều cách để giảm phí bảo hiểm khuyết tật. Chọn một khoảng thời gian lâu hơn trước khi quyền lợi được hưởng lợi, hoặc một khoảng thời gian phúc lợi ngắn hơn, sẽ giảm phí bảo hiểm.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Google+.

Hình ảnh qua iStock