Bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của trẻ em có nhu cầu đặc biệt

Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp tạo ra một tương lai an toàn cho một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt và cho cha mẹ yên tâm.

Lập kế hoạch tốt là điều cần thiết để tránh những sai lầm và bảo tồn tính đủ điều kiện của trẻ đối với những lợi ích quan trọng của chính phủ.

Hãy yên tâm, nếu bạn đang ở trong tình huống này và là người cần bảo hiểm nhân thọ, bạn không phải làm điều đó một mình. Có các công cụ để giúp đỡ, và các luật sư và cố vấn tài chính chuyên hỗ trợ khách hàng như bạn.

Đánh giá nhu cầu của trẻ

Bước đầu tiên là suy nghĩ về nhu cầu của con bạn và ước tính chi phí để lấp đầy những nhu cầu đó trong suốt cuộc đời của trẻ, hãy nhớ rằng bạn có thể chết bất cứ lúc nào. Trừ các lợi ích của chính phủ ước tính mà trẻ có khả năng sẽ nhận được và đó là số tiền để lên kế hoạch cung cấp.

"Thật ra, trong nhiều trường hợp nó sẽ làm cho nhu cầu bảo hiểm nhân thọ rất rõ ràng", luật sư Virginia và cố vấn tài chính Andrew Hook, một chủ tịch quá khứ của Liên minh nhu cầu đặc biệt, một nhóm phi lợi nhuận về luật khuyết tật và luật sư công ích.

Luật sư Indianapolis Robert Fechtman, một thành viên hội đồng liên minh, cho biết hầu như tất cả khách hàng của ông đều mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một thành phần trong kế hoạch bất động sản của họ.

"Những gì họ quan tâm là, làm thế nào để tôi cung cấp cho đứa trẻ này khi không có nhiều tiền xung quanh sau cái chết của tôi?", Ông nói.

Không giống như bảo hiểm nhân thọ hạn, hết hạn sau một số năm nhất định, bảo hiểm nhân thọ vĩnh cửu, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống hoặc cuộc sống phổ quát, bảo vệ suốt đời và trả một quyền lợi tử vong bất kể khi nào người được bảo hiểm qua đời.

Thiết lập một niềm tin nhu cầu đặc biệt

Một sai lầm lớn cần tránh là vô tình loại con bạn khỏi sự trợ giúp của chính phủ. Điều này sẽ xảy ra nếu bạn đặt tên con của bạn là người thụ hưởng chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc để lại tài sản có giá trị trực tiếp cho đứa trẻ thông qua ý chí của bạn.

Để hội đủ điều kiện cho các chương trình tài chính của chính phủ, người khuyết tật thường không thể có nhiều hơn $ 2.000 tài sản trong tên của họ. Nếu tài sản của họ vượt quá ngưỡng, họ sẽ mất điều kiện cho Thu nhập An sinh Bổ sung, được quản lý bởi Cơ quan An sinh Xã hội và Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế liên bang và tiểu bang.

Bạn có thể cung cấp quyền lợi bảo hiểm nhân thọ cho đứa trẻ và vẫn duy trì đủ điều kiện cho các chương trình của chính phủ bằng cách thiết lập một niềm tin nhu cầu đặc biệt. Sự tin tưởng giữ tài sản cho con của bạn, và tài liệu tin cậy mô tả cách sử dụng tiền. Bạn chỉ định một người quản lý để quản lý tiền thay cho con của bạn.

Người được ủy thác có thể là người giống như người giám hộ của đứa trẻ, nhưng điều đó không nhất thiết phải như vậy. Bạn có thể muốn chỉ định người thân, luật sư hoặc chuyên gia khác làm người được ủy thác.

"Điều gì sẽ xảy ra nếu sự lựa chọn hoàn hảo của bạn cho một người giám hộ là tuyệt vời với tất cả các quyết định cá nhân nhưng lại khủng khiếp với tiền bạc?", Fechtman nói.

Sự lựa chọn của người được ủy thác là rất quan trọng.

Hook nói: “Nếu bạn không có người được ủy thác đúng để thực hiện kế hoạch đó, nó sẽ được triển khai kém và bạn sẽ nhận được kết quả không tốt”.

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ để mang lại lợi ích cho con bạn, bạn đặt tên người được ủy thác và tin tưởng là người thụ hưởng. Bạn cũng sẽ muốn xem lại các cuộc hẹn của người thụ hưởng trên tất cả các chính sách và tài khoản khác của bạn để đảm bảo chúng đúng, Fechtman nói.

Tìm sự giúp đỡ

Bạn có thể muốn một đội ngũ chuyên gia để giúp bạn lập kế hoạch - một luật sư, cố vấn tài chính và chuyên gia bảo hiểm nhân thọ. Tất cả họ cần phải có chuyên môn về lập kế hoạch nhu cầu đặc biệt.

“Có nhiều lỗi” có thể xảy ra nếu bạn không có chuyên gia giỏi về phía bạn, Hook nói. Các luật sư bất động sản và các nhà hoạch định tài chính không hiểu tất cả các sắc thái liên quan đến việc lập kế hoạch cho một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt.

Cân nhắc làm việc với một chuyên gia tư vấn về nhu cầu đặc biệt của Chartered, theo lời Adam Beck, giám đốc Trung tâm MassMutual American College về các nhu cầu đặc biệt.

MassMutual hợp tác với American College of Financial Services ở Bryn Mawr, Pennsylvania, để tạo ra tên gọi và trung tâm. Các chuyên gia đã giành được chỉ định không chỉ là chuyên gia bảo hiểm, nhưng họ cũng đã được đào tạo về phạm vi rộng lớn các vấn đề thực tế và tình cảm liên quan đến việc chăm sóc cho một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt. Nhiều người có con hoặc người thân bị khuyết tật.

“Hầu hết các gia đình không nhận ra có những người mà họ có thể chuyển sang hiểu rồi , Beck nói.

Bạn có thể tìm các luật sư về nhu cầu đặc biệt và các chuyên gia khác thông qua các nhóm như Liên minh nhu cầu đặc biệt và Học viện các nhà hoạch định nhu cầu đặc biệt.

Bên cạnh việc giúp bạn thiết lập một niềm tin nhu cầu đặc biệt, một luật sư có thể giúp bạn viết một ý chí và dự thảo một lá thư ý định, mà giống như một cuốn sách hướng dẫn cho người chăm sóc. "Nó thể hiện tất cả những hy vọng và ước mơ của bạn cho đứa trẻ", Fechtman nói.

Đừng bỏ kế hoạch

Lập kế hoạch dài hạn có vẻ khó khăn, nhất là khi cuộc sống hàng ngày đang đòi hỏi.

"Bạn có thể trở nên quá lấn át chỉ xuyên suốt ngày này qua ngày khác, bạn không nghĩ về những gì sẽ xảy ra khi bạn không ở đó," Beck nói.

Nhưng kết quả cuối cùng của việc không lập kế hoạch có thể tàn phá.

“Các lựa chọn trong một cuộc khủng hoảng luôn tồi tệ hơn nếu bạn đã lên kế hoạch”, Hook nói.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.