Khi các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể từ chối yêu cầu

“Hãy trung thực trên ứng dụng. Bạn có thể có được với một thiếu sót trong ngắn hạn, nhưng nó có thể chi phí những người thân yêu của bạn cuối cùng. "- Ryan Andrew, đại lý bảo hiểm ở Richmond, Virginia

Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm nhân thọ nói chung không tìm kiếm thông tin sai lệch trừ khi có khiếu nại kích hoạt cờ đỏ, ghi chú bài viết trên Tạp chí Luật Yale năm 2010, “chống lại việc giải quyết bảo hiểm” của Brian Barnes. Các nhà phê bình gọi đây là “bảo lãnh sau khi yêu cầu bồi thường.” Điều đó có nghĩa là bất kỳ sai lầm hoặc cố ý nói dối nào về đơn xin của bạn có thể trở lại ám ảnh gia đình bạn nếu bạn chết trong vòng hai năm đầu của chính sách. Họ sẽ nhận được tiền bảo hiểm, nhưng không được hưởng quyền lợi tử vong.

Các công ty bảo hiểm đã từ chối các khiếu nại và các chính sách hủy bỏ trong thời hạn khả năng cạnh tranh vì các lý do như:

• Nằm về thu nhập
• Không tiết lộ chính sách bảo hiểm nhân thọ khác
• Câu trả lời sai đưa vào đơn của một đại lý bảo hiểm
• Không đề cập đến điều trị bệnh nhẹ
• Nằm về trọng lượng
• Xuyên tạc tình trạng nhập cư
• Không nhắc đến việc hút một điếu thuốc mỗi ngày.

Trong tất cả trừ một số tiểu bang, bao gồm Kansas, Missouri và Rhode Island, một công ty bảo hiểm có thể từ chối yêu cầu ngay cả khi việc trình bày sai không liên quan đến nguyên nhân cái chết, theo bài báo của Tạp chí Luật Yale. Trong một trường hợp, một công ty bảo hiểm đã hủy bỏ chính sách của một người đàn ông đã chết trong một tai nạn bể bơi vì anh ta không tiết lộ một tình trạng bệnh tim trong đơn của mình. Một công ty khác đã hủy bỏ chính sách của một người đã chết do ung thư dạ dày vì đơn của ông không đề cập đến việc điều trị viêm gan B trước đó.

Tuy nhiên, lý do hủy bỏ chính sách phải là “vật chất”, có nghĩa là liên quan trực tiếp đến rủi ro mà công ty bảo hiểm đã giả định khi ban hành chính sách, theo một bài báo năm 2010 trên Tạp chí Luật Thực hành Thử nghiệm và Bảo hiểm Tort của Hiệp hội Luật sư Mỹ. Một số tiểu bang, chẳng hạn như Oklahoma và Texas, cho phép một chính sách được hủy bỏ chỉ khi một sự trình bày sai là gian lận, có nghĩa là cố ý chứ không phải là một lỗi vô tội, bài báo trên Tạp chí Luật Yale lưu ý.

Trong khi các tòa án đôi khi lật đổ những lời từ chối yêu cầu dựa trên việc trình bày sai trong đơn, những người thừa kế vẫn phải trả tiền cho luật sư để giúp giải quyết các tranh chấp.

Cách tránh rắc rối

Có một số bước bạn có thể thực hiện để giảm thiểu nguy cơ khiếu nại bảo hiểm nhân thọ của gia đình bạn sẽ bị đặt câu hỏi hoặc bị từ chối.

1. Đừng nói dối đơn xin bảo hiểm nhân thọ. Có thể bạn sẽ cố gắng tránh xa với việc không đề cập đến thói quen hút thuốc lâu ngày của mình, điều trị trước đây cho trầm cảm hoặc mê hoặc trong việc treo lướt trên ứng dụng bảo hiểm nhân thọ. Bạn có thể nghĩ rằng bạn đã đi với nó nếu ứng dụng của bạn được chấp thuận. Nhưng nếu bạn chết trong vòng hai năm đầu của chính sách, công ty có thể tìm hiểu về việc trình bày sai và hủy bỏ chính sách, ngay cả khi lời nói dối không liên quan gì đến cái chết của bạn.

“Hãy trung thực trong đơn xin,” Ryan Andrew, một đại lý bảo hiểm ở Richmond, Virginia khuyên. "Bạn có thể có được với một thiếu sót trong ngắn hạn, nhưng nó có thể chi phí những người thân yêu của bạn cuối cùng."

2. Cẩn thận xem xét các câu hỏi về ứng dụng. Các ứng dụng bảo hiểm nhân thọ có thể dài và phức tạp. Bạn có thể bị cám dỗ trả lời các câu hỏi một cách nhanh chóng, với ít sự cân nhắc. Việc giám sát hoặc hiểu lầm có thể khiến gia đình bạn không được bảo vệ.

"Khách hàng thường vội vã thông qua các câu hỏi y tế," Andrew nói, thêm rằng một số khách hàng của ông đã bỏ qua đề cập đến thói quen hút thuốc lá.

3.Nếu bạn không chắc chắn về một câu hỏi, hãy hỏi. Michelle Morgan, một đại lý bảo hiểm ở Livermore, California, báo cáo rằng việc hủy bỏ không phải là vấn đề đối với những khách hàng thực sự và trung thực tìm cách bảo vệ gia đình của họ.

"Chúng tôi viết rất nhiều bảo hiểm nhân thọ trong văn phòng của tôi, và điều này chưa bao giờ xảy ra", cô nói thêm rằng điều này chủ yếu là do các công ty bảo hiểm thường đặt rất nhiều công sức để phát hiện ra các vấn đề tiềm năng trước khi ban hành chính sách.

4. Xem xét cẩn thận đơn đăng ký của bạn. Sau khi bạn hoặc đại lý bảo hiểm của bạn điền vào đơn đăng ký, hãy đọc cẩn thận đơn đăng ký để đảm bảo tất cả các câu trả lời đều chính xác trước khi ký.

Cuối cùng, nếu bạn là người thụ hưởng có khiếu nại bị từ chối, hãy tham khảo luật sư. Không phải mọi lỗi trên đơn đăng ký bảo hiểm đều được lưu giữ dưới dạng thông tin sai lệch về mặt tài liệu để đảm bảo hủy bỏ chính sách.

Aubrey Cohen là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Hình ảnh qua iStock.