Cách Nhận Bảo Hiểm Nhân Thọ Nếu Quý Vị Có Tình Trạng Y Tế

Không có gì bí mật: Bạn càng trẻ và khỏe mạnh, bạn sẽ được báo giá tốt hơn khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ. Các công ty thường nhóm người mua vào một trong các mức giá dựa trên sức khỏe của họ và rủi ro mà họ đại diện.

Người mua sắm lành mạnh nhất nhận được mức giá ưu đãi - mức giá tốt nhất có sẵn. Hầu hết mọi người hội đủ điều kiện cho mức giá bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn, nhưng một số người có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng chỉ có thể đủ điều kiện cho mức giá thấp nhất, không đạt tiêu chuẩn hoặc bị từ chối hoàn toàn.

Nhưng nếu bạn có vấn đề sức khỏe mãn tính và cần bảo hiểm nhân thọ, bạn không nên cho rằng bạn sẽ bị từ chối. Nó có thể dễ dàng hơn bạn mong đợi để tìm bảo hiểm, và nếu bạn bị từ chối bởi sự lựa chọn đầu tiên của bạn, bạn có các tùy chọn khác.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể hiểu

Tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ đều có tiêu chuẩn bảo lãnh riêng của họ, có nghĩa là một số trông vui vẻ hơn trong những điều kiện nhất định hơn những điều kiện khác. Nói chung, bạn sẽ giơ cờ đỏ với công ty bảo hiểm nhân thọ nếu bạn có bệnh béo phì, tiểu đường, bệnh tim, huyết áp cao hoặc cholesterol cao, trầm cảm hoặc một tình trạng mãn tính khác. Các vấn đề khác, chẳng hạn như ung thư, hoặc nhiều vấn đề sức khỏe có thể dẫn đến tỷ lệ cao hoặc thậm chí là từ chối.

Nhưng có tin tốt cho triển vọng bảo hiểm nhân thọ của bạn, cũng như tiên lượng của bạn: Những tiến bộ y tế đã cải thiện kết quả cho nhiều bệnh nhân và, đến lượt nó, dẫn đến tỷ lệ tốt hơn. Nếu bạn đang thuyên giảm, hoặc tình trạng mãn tính của bạn được quản lý tốt, bạn có thể có thể đạt được tỷ lệ tiêu chuẩn hoặc thậm chí được ưu tiên.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Thời gian cũng là một yếu tố. Một công ty bảo hiểm nhân thọ có thể sẽ từ chối nếu bạn nộp đơn ngay sau khi chẩn đoán ung thư hoặc đau tim, nhưng bạn luôn có thể nộp đơn lại, đặc biệt nếu hồ sơ y tế của bạn chứng minh rằng việc điều trị của bạn đã có hiệu quả.

Và nếu bạn được chấp nhận nhưng bị tính phí cao, bạn có thể yêu cầu một kỳ thi y tế mới (và phí bảo hiểm thấp hơn) sau khi tình trạng của bạn được kiểm soát.

Tác nhân phù hợp có thể tạo ra sự khác biệt lớn

Bước đầu tiên để tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ giá cả phải chăng với một điều kiện tồn tại từ trước là chăm sóc bản thân. Nếu bạn có thuốc, hãy uống. Nếu bạn có thể tập thể dục, hãy làm. Ăn có trách nhiệm và cố gắng giảm cân. Nếu bạn sống một lối sống lành mạnh bên ngoài tình trạng của bạn, phí bảo hiểm của bạn nên phản ánh điều đó.

Điều quan trọng là bạn tìm một nhân viên độc lập làm việc với một chuyên gia về rủi ro bị suy yếu. Chuyên gia về rủi ro bị suy yếu là một nhà môi giới sẽ biết các công ty bảo hiểm nào có nhiều khả năng cung cấp mức giá tốt cho điều kiện cụ thể của bạn. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều ứng dụng bị từ chối.

Kế hoạch B

Không thể mua bảo hiểm nhân thọ cá nhân? Bạn vẫn có lựa chọn.

Ngay cả khi bạn đã bị từ chối bảo hiểm nhân thọ, hoặc không thể tìm thấy phí bảo hiểm giá cả phải chăng cho mức độ phù hợp mà bạn muốn, đừng bỏ cuộc.

Nhiều người - kể cả những người có vấn đề sức khỏe - có thể mua bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua người chủ của họ. Mức độ bao trả thường được giới hạn bằng một hoặc hai lần mức lương hàng năm của bạn, nhưng bạn sẽ không phải thực hiện một bài kiểm tra sức khỏe để mua nó. Một nhược điểm khác là bạn mất bảo hiểm nếu bạn rời khỏi công việc.

Nếu bạn đang tuyệt vọng cho bất kỳ bảo hiểm nào, bạn có thể xem xét các loại bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu kiểm tra y tế, chẳng hạn như vấn đề đơn giản hoặc chính sách phát hành được đảm bảo. Những chính sách này thường sẽ bao gồm bạn miễn là bạn không có HIV hoặc AIDS, không sống trong nhà dưỡng lão và không bị bệnh nan y. Lưu ý rằng bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho mức độ phù hợp thấp hơn. Ví dụ, một phụ nữ 50 tuổi có thể phải trả hơn 200 đô la mỗi tháng chỉ với một khoản trợ cấp 50.000 đô la thông qua MetLife. Nhiều chương trình bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm cấp quyền lợi với số tiền này, hoặc ít hơn. Ngược lại, một phụ nữ 50 tuổi có sức khỏe tốt có thể trả từ $ 12 đến $ 21 mỗi tháng cho cùng một số tiền bảo hiểm nhân thọ hạn, theo nghiên cứu của Investmentmatome.

Không thể nhận được mức độ phù hợp thông qua bất kỳ nguồn nào trong số những nguồn này? Một lựa chọn là đầu tư số tiền bạn sẽ tự trả tiền vào phí bảo hiểm. Chiến lược tồi tệ nhất là che giấu tình trạng của bạn từ công ty bảo hiểm của bạn. (Và hãy nhớ rằng công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng nhiều phương pháp để xác định gian lận.) Xuyên tạc sức khỏe của bạn trên đơn đăng ký có thể gây nguy hiểm cho quyền lợi bảo hiểm nhân thọ cho người thụ hưởng của bạn.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome .

Hình ảnh qua iStock.