Tín dụng không hoạt động: Mất bao lâu và một cách đơn giản để tránh

Giả sử bạn đang ngủ đẹp, và bạn vừa thức dậy sau 100 năm. (Đây là phiên bản cổ tích, không phải Disney.) Bạn sẽ cần phải mua những thứ đã trưởng thành như cửa hàng tạp hóa và điện thoại di động, có nghĩa là bạn cần một cách để thanh toán cho chúng. Nhưng nếu bạn đã không sử dụng thẻ tín dụng trong một thời gian dài, nó có thể khó hơn dự kiến ​​để được chấp thuận cho một thẻ mới.

Trên thực tế, nếu bạn không có hoạt động trên tài khoản tín dụng của mình trong những năm gần đây, có thể tệp tín dụng của bạn sẽ biến mất. Điều đó có nghĩa là bạn ở cùng vị trí với người chưa từng có tệp tín dụng và bạn sẽ phải tạo lại tín dụng của mình.

Để chăm sóc và phát triển lịch sử tín dụng của bạn, bạn nên giữ tài khoản thẻ tín dụng của mình hoạt động. Bạn có thể làm điều đó bằng cách sử dụng mỗi thẻ tín dụng của bạn ít nhất một lần một tháng, ngay cả khi nó chỉ để mua một gói kẹo cao su. Xét cho cùng, sử dụng tín dụng là cách tốt nhất để chứng minh rằng bạn có thể sử dụng tín dụng có trách nhiệm.

Nhưng có rất nhiều lý do khiến tài khoản của bạn có thể không hoạt động trong một thời gian - vì bệnh tật, một công việc ở nước ngoài mở rộng hoặc vợ / chồng có tất cả tài khoản của gia đình trong tên của họ. Heck, có thể bạn sống trong một xã và không hề sử dụng tiền.

Trong trường hợp xấu nhất, các tài khoản không hoạt động cuối cùng có thể có nghĩa là lịch sử tín dụng của bạn sẽ biến mất. Nhưng phải mất một thời gian dài để xảy ra.

Hãy xem chi tiết.

Điều gì xảy ra nếu bạn không sử dụng tín dụng?

Hầu hết người cho vay - tổ chức phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng thế chấp, v.v. - báo cáo trạng thái tài khoản của bạn và hoạt động gần đây cho phòng tín dụng. Thông tin này tạo nên lịch sử tín dụng của bạn và thông tin này được sử dụng để tạo điểm số tín dụng của bạn. Người cho vay xem xét hành vi tín dụng trong quá khứ của bạn để xác định mức rủi ro sẽ là để cho bạn vay tiền.

Nếu bạn ngừng sử dụng thẻ tín dụng của mình, các tài khoản đó sẽ vẫn hiển thị trên lịch sử tín dụng của bạn - trong một thời gian.

" HƠN:Cuộc sống không có thẻ tín dụng: Hai gia đình làm việc như thế nào

Tài khoản của bạn tồn tại trong bao lâu

Khoảng thời gian tài khoản không hoạt động hoặc đã đóng trong tệp tín dụng của bạn tùy thuộc vào việc tài khoản có hiển thị thông tin tích cực hoặc tiêu cực về bạn hay không.

"Nếu điều cuối cùng xảy ra với một tài khoản cụ thể là họ đang trong tình trạng quá hạn, chúng tôi được yêu cầu bởi các nhà quản lý của chúng tôi để loại bỏ điều đó khỏi hồ sơ sau bảy năm," Mike Catanese, phó chủ tịch và người đứng đầu dữ liệu người tiêu dùng cho Phòng tín dụng dựa trên Atlanta Equifax.

Tuy nhiên, nếu tài khoản có vẻ tốt trên hồ sơ của bạn, nó sẽ ở đó trong 10 năm.

Đúng rồi. Tin tốt nằm trong hồ sơ tín dụng của bạn lâu hơn tin xấu. Vì vậy, nếu bạn có một tài khoản ở trạng thái tốt và đóng nó hoặc ngừng sử dụng nó, nó vẫn sẽ giúp tín dụng của bạn trong 10 năm.

Tại sao vậy?

"Nó được thúc đẩy bởi những gì người cho vay, hoặc những người đang cho vay trong tương lai, sẽ muốn sử dụng", Catanese nói. "Một ngân hàng sẽ không xem xét những gì bạn đã làm 15 năm trước khi có liên quan cho một quyết định tín dụng ngày hôm nay."

Hiệu ứng không hoạt động

Điều khó khăn hơn để ghim xuống là hiệu ứng không hoạt động sẽ có khả năng nhận tín dụng của bạn. Nếu bạn có một tập tin tín dụng, nhưng nó cho thấy bạn đã không sử dụng tín dụng ở tất cả trong nhiều năm, có thể giúp bạn không được chấp thuận cho một thẻ tín dụng? Catanese nói điều này sẽ thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn và yêu cầu của người cho vay.

"Mục tiêu của việc đưa ra một báo cáo tín dụng cho người cho vay là quyết định không chỉ cho dù bạn có đủ rủi ro để vay tiền hay tín dụng mà còn phải hiểu bạn có thể xử lý tín dụng bao nhiêu", Catanese nói.

Nếu bạn chưa sử dụng tín dụng trong những năm gần đây, người cho vay có thể ít háo hức để cho bạn mượn tiền. Hoặc, họ có thể cung cấp cho bạn hạn mức tín dụng nhỏ hơn bạn mong đợi.

Nếu bạn kết thúc mà không có lịch sử tín dụng

Trở lại Sleeping Beauty. Nếu bạn đã ra khỏi vòng tín dụng trong một khoảng thời gian dài, bước đầu tiên là yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi phòng tín dụng để xác nhận rằng bạn không có trong hệ thống của họ. Nếu ai đó đã đánh cắp danh tính của bạn hoặc đã có một số hoạt động trên tài khoản mà bạn quên mất, bạn có thể bị lỗi tín dụng để cạnh tranh thay vì không có tín dụng.

Sau khi xác nhận rằng bạn hoàn toàn không có lịch sử tín dụng, bạn có thể bắt đầu xây dựng lại.

Có nhiều cách để làm điều này. Trong số đó:

• Yêu cầu chủ nhà báo cáo tiền thuê nhà của bạn cho văn phòng tín dụng.
• Yêu cầu một người họ hàng tin cậy có tín dụng tốt để thêm bạn vào tài khoản thẻ tín dụng của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền.
• Áp dụng cho một thẻ tín dụng bảo đảm, mà sẽ yêu cầu bạn đặt xuống một khoản tiền gửi như tài sản thế chấp. Thẻ bảo đảm thường là lựa chọn tốt nhất trong số các thẻ tín dụng cho tín dụng xấu.
• Nộp đơn xin vay tín dụng.

" HƠN:Tín dụng xây dựng? Cách thẻ tín dụng ‘đưa bạn đến đó nhanh hơn’

Lý do để giữ cho tệp tín dụng của bạn hoạt động

Nếu bạn đang nghĩ đến việc đặt thẻ tín dụng của mình trên băng hoặc bạn đang sẵn sàng cho một động thái quốc tế, bạn nên thực hiện các bước để đảm bảo rằng bạn sẽ không mất đi lịch sử tín dụng tốt mà bạn đã tạo.

"Nó không chỉ ảnh hưởng đến việc bạn vay tiền, nó có thể ảnh hưởng đến các ứng dụng bảo hiểm và các ứng dụng công việc", Catanese nói rằng cần phải có lịch sử tín dụng tốt. "Đúng hay sai, các báo cáo tín dụng giờ đây là một phần lớn trong việc thiết lập bạn như một người lớn có trách nhiệm trong xã hội chúng ta."

Cân nhắc đặt một khoản thanh toán định kỳ nhỏ trên thẻ tín dụng do Hoa Kỳ cấp, chẳng hạn như đăng ký Netflix hoặc hóa đơn tiện ích. Điều đó có nghĩa là thẻ tín dụng của bạn sẽ được sử dụng ít nhất mỗi tháng một lần, do đó nhà phát hành sẽ tiếp tục báo cáo hoạt động của bạn cho phòng tín dụng và tệp tín dụng của bạn sẽ vẫn hoạt động. Bạn có thể tự động hóa mọi thứ hơn nữa bằng cách đặt thẻ tín dụng của bạn tự động được thanh toán từ tài khoản ngân hàng. Bây giờ tất cả những gì bạn phải làm là đảm bảo có đủ tiền mặt trong tài khoản ngân hàng cho việc rút tiền tự động để xóa, và thì đấy. Lịch sử tín dụng của bạn sẽ vẫn hoạt động, và bạn sẽ hầu như không phải suy nghĩ về nó.

Tất nhiên, hoàn toàn bỏ qua tài khoản tín dụng của bạn cũng không phải là ý tưởng hay nhất. Đăng nhập định kỳ để xem liệu có các khoản phí trái phép hay không và kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn mỗi năm một lần để đảm bảo không có sự cố hoặc bất ngờ.

Tuy nhiên, với một chút suy nghĩ, bạn có thể thiết lập một kế hoạch bảo trì thấp để giữ cho tín dụng của bạn hoạt động trong khi bạn đang làm những việc quan trọng hơn với thời gian của bạn.

Và nếu lịch sử của bạn đã bốc hơi? Bạn đã xây dựng một kỷ lục tín dụng một lần trước đây, và bạn có thể làm điều đó một lần nữa.

Virginia C. McGuire là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .