Bảo hiểm chăm sóc dài hạn được giải thích

Tại sao mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn?

Trong số 65 tuổi, 70% sẽ sử dụng một số hình thức chăm sóc dài hạn trong những năm tới, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ.

Bảo hiểm sức khỏe thường xuyên không bao trả dịch vụ chăm sóc dài hạn. Và Medicare cũng sẽ không đến giải cứu; nó chỉ bao gồm thời gian ở nhà điều dưỡng ngắn hoặc số lượng giới hạn chăm sóc sức khỏe tại nhà khi bạn yêu cầu điều dưỡng chuyên môn hoặc phục hồi chức năng. Nó không chi trả cho việc chăm sóc trông nom, bao gồm giám sát và giúp đỡ với các công việc hàng ngày.

Nếu bạn không có bảo hiểm để trang trải dịch vụ chăm sóc dài hạn, bạn sẽ phải tự thanh toán. Quý vị có thể nhận trợ giúp qua Medicaid, chương trình bảo hiểm sức khỏe liên bang và tiểu bang cho những người có thu nhập thấp, nhưng chỉ sau khi quý vị đã tiêu hết phần lớn tiền tiết kiệm của mình.

Người mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì hai lý do:

1. Để bảo vệ tiết kiệm. Chi phí chăm sóc dài hạn có thể làm hỏng trứng làm tổ hưu trí một cách nhanh chóng. Chi phí chăm sóc trung bình trong một phòng điều dưỡng bán tư nhân đứng đầu $ 80,000 một năm, theo Khảo sát chi phí chăm sóc năm 2016 của Genworth.

CHI PHÍ Y TẾ DÀI HẠN CỦA NIÊN ĐỘ THƯỜNG NIÊN NĂM 2016

1. Để cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn cho việc chăm sóc. Bạn có thể chi tiêu nhiều tiền hơn, chất lượng chăm sóc bạn có thể nhận được càng tốt. Nếu quý vị phải dựa vào Medicaid, các lựa chọn của quý vị sẽ được giới hạn ở các nhà điều dưỡng chấp nhận các khoản thanh toán từ chương trình của chính phủ. Medicaid không chi trả cho cuộc sống được hỗ trợ ở nhiều tiểu bang.

Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể không hợp lý nếu bạn có thu nhập thấp và tiết kiệm ít. Hiệp hội bảo hiểm quốc gia cho biết một số chuyên gia khuyên bạn nên chi tiêu không quá 5% thu nhập của bạn trên một chính sách chăm sóc dài hạn.

Các công ty bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Số lượng các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã giảm mạnh kể từ năm 2000. Hơn 100 công ty bảo hiểm đã bán chính sách vào cuối những năm 1990, theo một nghiên cứu năm 2016 được công bố bởi Hiệp hội bảo hiểm quốc gia. Đến năm 2014, chỉ có 12 công ty bảo hiểm đang bán một số lượng lớn các chính sách cho các cá nhân và chỉ có năm chính sách bán hàng cho các nhóm, chẳng hạn như các kế hoạch thông qua nơi làm việc.

Chi phí không chắc chắn của việc trả tiền trong tương lai cũng như lãi suất thấp kể từ khi cuộc suy thoái năm 2008 đã dẫn đến cuộc di cư hàng loạt từ thị trường. Lãi suất thấp bị tổn thương bởi vì các công ty bảo hiểm đầu tư phí bảo hiểm mà khách hàng của họ trả và dựa vào lợi nhuận để kiếm tiền.

Dưới đây là các công ty lớn bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho các cá nhân ngày nay:

Ngân hàng Life & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Tương tự của Omaha

Cuộc sống ở New York

Tây Bắc Mutual

Transamerica

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoạt động như thế nào

Để mua một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn, quý vị điền đơn và trả lời các câu hỏi về sức khỏe. Hãng bảo hiểm có thể yêu cầu xem hồ sơ y tế và phỏng vấn bạn qua điện thoại hoặc trực tiếp.

Bạn chọn số lượng bảo hiểm bạn muốn. Các chính sách thường giới hạn số tiền được thanh toán mỗi ngày và số tiền được thanh toán trong suốt cuộc đời của bạn.

Khi bạn được chấp thuận cho bảo hiểm và chính sách được phát hành, bạn bắt đầu trả phí bảo hiểm.

Theo hầu hết các chính sách chăm sóc dài hạn, bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp khi bạn không thể làm ít nhất hai trong số sáu "hoạt động sinh hoạt hàng ngày", được gọi là ADL, hoặc bạn bị chứng mất trí hoặc suy giảm nhận thức khác.

Các hoạt động của cuộc sống hàng ngày là:

• Tắm.
• Chăm sóc cho không kiểm soát.
• Cách ăn mặc.
• Ăn.
• Vệ sinh (lên hoặc xuống nhà vệ sinh).
• Chuyển (vào hoặc ra khỏi giường hoặc ghế).

Khi bạn cần được chăm sóc và muốn yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ xem xét các tài liệu y tế từ bác sĩ của bạn và có thể gửi một y tá để thực hiện đánh giá. Trước khi phê chuẩn khiếu nại, công ty bảo hiểm phải phê duyệt "kế hoạch chăm sóc của bạn".

Theo hầu hết các chính sách, bạn sẽ phải trả tiền cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 30, 60 hoặc 90 ngày, trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu bồi hoàn cho bạn cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào. Đây được gọi là "giai đoạn loại bỏ".

Chính sách bắt đầu thanh toán sau khi bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp và thường sau khi bạn nhận được dịch vụ chăm sóc có trả tiền trong khoảng thời gian đó. Hầu hết các chính sách đều phải trả tối đa giới hạn chăm sóc hàng ngày cho đến khi bạn đạt đến mức tối đa trong đời.

Một số công ty cung cấp một lựa chọn "chăm sóc chung" cho các cặp vợ chồng khi cả hai vợ chồng mua chính sách. Điều này cho phép bạn chia sẻ tổng số tiền bảo hiểm, vì vậy bạn có thể rút ra từ nhóm lợi ích của vợ / chồng của bạn nếu bạn đạt đến giới hạn về chính sách của mình.

Chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Tỷ lệ bạn trả phụ thuộc vào nhiều thứ, bao gồm:

• Tuổi và sức khỏe của bạn: Bạn càng già và bạn càng gặp nhiều vấn đề về sức khỏe, bạn càng trả nhiều tiền hơn khi mua chính sách.
• Giới tính: Phụ nữ thường trả nhiều hơn nam giới vì họ sống lâu hơn và có nhiều cơ hội thực hiện các yêu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn hơn.
• Tình trạng hôn nhân: Phí bảo hiểm thấp hơn cho người đã kết hôn so với người độc thân.
• Công ty bảo hiểm: Giá cho cùng một mức độ bảo hiểm sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm. Đó là lý do tại sao việc so sánh các trích dẫn từ các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau lại quan trọng.
• Số tiền bảo hiểm: Bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho mức độ phù hợp hơn, chẳng hạn như giới hạn cao hơn về lợi ích hàng ngày và cả đời, điều chỉnh chi phí sinh hoạt để bảo vệ chống lại lạm phát, thời gian loại bỏ ngắn hơn và ít hạn chế hơn đối với các loại dịch vụ được bao trả.

Một người đàn ông 55 tuổi có sức khỏe tốt mua bảo hiểm mới có thể phải trả trung bình $ 1,015 một năm cho một chính sách chăm sóc dài hạn trả 150 đô la một ngày trong ba năm hoặc 164.000 đô la trong tổng số phúc lợi, theo một chỉ số giá năm 2016 của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ. Đối với cùng một chính sách, một người phụ nữ 55 tuổi duy nhất có thể phải trả trung bình 1.490 đô la một năm. Phí bảo hiểm kết hợp trung bình cho một cặp vợ chồng 60 tuổi, mỗi người mua số tiền bảo hiểm đó là $ 2,010 một năm.

Một báo trước: Giá có thể tăng sau khi bạn mua một chính sách; giá không được bảo đảm để giữ nguyên trong suốt cuộc đời của bạn. Nhiều chủ hợp đồng đã tăng vọt lãi suất trong vài năm qua sau khi các công ty bảo hiểm yêu cầu các nhà quản lý nhà nước cho phép tăng phí bảo hiểm. Họ đã có thể biện minh cho việc tăng giá vì chi phí cho các yêu cầu tổng thể cao hơn mức dự kiến. Các nhà quản lý đã chấp thuận việc tăng lãi suất vì họ muốn đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm sẽ có đủ tiền để tiếp tục thanh toán các khiếu nại.

Lợi thế về thuế khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể có một số lợi thế về thuế nếu bạn ghi từng khoản khấu trừ, đặc biệt là khi bạn già đi. Mã số thuế liên bang và một số tiểu bang cho phép bạn tính một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn là chi phí y tế, được khấu trừ thuế nếu họ đáp ứng một ngưỡng nhất định. Giới hạn số tiền phí bảo hiểm bạn có thể khấu trừ tăng theo tuổi của bạn.