Chủ sở hữu chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn được tăng tỷ lệ tăng

Nếu bạn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở độ tuổi trung niên và đã chuyển sang những năm vàng, có thể bạn đã bị ảnh hưởng bởi sự gia tăng tỷ lệ hoặc có thể đang giằng co cho một.

Hầu hết các hãng bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã tăng lãi suất cho ít nhất một số chính sách cũ trong thập kỷ qua, và số truy cập tiếp tục đến:

• Ở Florida, MetLife đang đề xuất tăng lãi suất bảo hiểm dài hạn từ 20 đến 95% và Unum đang đề xuất tăng tới 114% đối với một số chính sách cũ của mình. Các đề xuất đang chờ xử lý trước Văn phòng Bảo hiểm Florida.
• Bốn hãng hàng không - Genworth, MetLife, John Hancock và Unum - đã được chấp thuận áp đặt mức tăng hai con số lên các chính sách cũ ở Pennsylvania trong năm nay. Hầu hết các mức tăng giá đã được phê duyệt dao động từ 15% đến 30%. Unum được phê duyệt bốn lần tăng 13% và 18% hàng năm, tương ứng với 63% và 94% trong bốn năm.
• Chính phủ liên bang đã thông báo vào tháng Tám rằng mức giá trên hầu hết các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho nhân viên liên bang và người về hưu sẽ tăng trung bình 83% kể từ ngày 1 tháng 11. Chương trình Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn của Liên bang được bảo hiểm bởi John Hancock Life và Công ty Bảo hiểm Y tế

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp chi trả cho dịch vụ chăm sóc phi y tế khi quý vị không thể sống độc lập do khuyết tật hoặc tình trạng như bệnh Alzheimer.

Việc tăng lãi suất đã khiến nhiều chủ hợp đồng bất ngờ. Mức tăng cước không bao giờ là tin mừng. Nhưng hiểu được lý do tăng lãi suất và lựa chọn của bạn có thể giúp bạn tiến lên phía trước.

Tại sao và làm thế nào điều này đang xảy ra

Mức tăng giá đối với các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn hiện tại không phải do tuổi tăng hoặc sức khỏe kém đi. Họ đang xảy ra bởi vì các công ty bảo hiểm dựa trên giá ban đầu của họ trên các dự báo bị lỗi.

"Hầu hết các chính sách [tăng lãi suất] đã được mua từ 8 đến 15 năm trước, khi phí bảo hiểm thực sự bị hạ giá", Brian Gordon, chủ tịch Maga Ltd., một cơ quan bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập ở Riverwoods, Illinois, nói.

Các công ty bảo hiểm giả định một số người nhất định sẽ cho phép các chính sách của họ mất hiệu lực mà không bao giờ sử dụng chúng. Nhưng nhiều người mua hơn dự kiến ​​được tổ chức vào chính sách của họ và sau đó - bất ngờ! - tuyên bố. Kết quả là, chi phí yêu cầu bồi thường cao hơn so với các công ty bảo hiểm dự đoán.

Lãi suất thấp kể từ khi cuộc suy thoái năm 2008 cũng tác động mạnh đến ngành. Công ty bảo hiểm kiếm tiền bằng cách đầu tư phí bảo hiểm bạn trả. Với lãi suất thấp, năng suất đầu tư là đáng thất vọng.

Các công ty bảo hiểm không thể tăng lãi suất bất cứ khi nào họ muốn. Họ phải được sự chấp thuận của các cơ quan quản lý bảo hiểm của tiểu bang. Trong một số trường hợp, các nhà quản lý đang phê duyệt mức tăng tỷ lệ nhỏ hơn so với những gì các công ty bảo hiểm yêu cầu. Ví dụ, ở Pennsylvania, MetLife yêu cầu tăng lãi suất từ ​​43% đến 60% đối với một số chính sách, nhưng đã được phê duyệt vào tháng 4 với mức tăng 20%. Các nhà quy định phê duyệt tăng để đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm có thể thanh toán các khiếu nại trong tương lai.

Rayette Law Newman, trưởng phòng bảo hiểm độc lập của Newman Long Term Care, một cơ quan bảo hiểm độc lập ở Richfield, Minnesota, nói: “Không ai trong chúng ta muốn tăng lãi suất, nhưng chúng tôi muốn đảm bảo rằng các hãng vận tải vẫn còn khả thi.

Lựa chọn của bạn nếu bạn đối mặt với việc tăng lãi suất

Nếu một lá thư đến để thông báo cho bạn về việc tăng giá, hãy hít thở. Nếu bạn có thể đủ khả năng gia tăng, Luật Newman nói, "chúng tôi luôn khuyên bạn nên duy trì chính sách như hiện tại."

Nói chung, nhà cung cấp dịch vụ sẽ cho phép bạn giảm phí bảo hiểm bằng cách giảm mức độ phù hợp của bạn. (Các chi tiết cụ thể khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm và theo chính sách.) Nếu tăng lãi suất sẽ phá vỡ ngân sách của bạn, dưới đây là một số cách bạn có thể giảm phạm vi bảo hiểm để đổi lấy tỷ lệ tăng thấp hơn. Các lựa chọn sẽ phụ thuộc vào chính sách và công ty bảo hiểm:

• Tăng thời gian loại bỏ: Đó là số ngày bạn trả tiền để được chăm sóc trước khi chính sách bắt đầu thanh toán. Nó hoạt động như một khoản khấu trừ, vì vậy thời gian loại bỏ càng dài, bạn càng trả tiền ra khỏi túi.
• Giảm bảo vệ lạm phát: Đây là tỷ lệ phần trăm lợi ích của bạn tăng lên mỗi năm để ngăn chặn lạm phát ăn vào chúng. Trước khi bạn chọn tùy chọn này, hãy đảm bảo bạn hiểu liệu mức giảm có hiệu lực cho đến ngày chính sách được phát hành hay không hoặc liệu nó có bắt đầu khi mức tăng cao được lên lịch có hiệu lực hay không, Law Newman nói.
• Giảm số tiền trợ cấp hàng ngày: Đây là số tiền tối đa mà chính sách sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc mỗi ngày.
• Giảm thời gian hưởng lợi: Đây là số năm mà chính sách sẽ chi trả cho việc chăm sóc dài hạn.

Chọn cẩn thận, bởi vì một khi bạn giảm lợi ích, bạn không thể tăng chúng, Law Newman nói.

Một số hãng cũng cung cấp một tùy chọn để ngừng trả phí bảo hiểm và nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn bằng số tiền bạn đã thanh toán. Vì vậy, nếu bạn đã trả $ 2,500 một năm trong 10 năm theo chính sách, bạn sẽ có thời gian dài lợi ích chăm sóc sức khỏe bằng $ 25,000.

Law Newman nói rằng cô ấy thường không khuyến nghị lựa chọn đó bởi vì nó sẽ rời khỏi chủ hợp đồng bảo hiểm với ít bảo hiểm.

Một lời cảnh cáo nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể mua sắm cho một chính sách khác và tìm một thỏa thuận tốt hơn: Chính sách mới sẽ có giá cao hơn vì bạn cũ hơn và các chính sách mới thường có giá cao hơn những năm trước.

Trả lời tăng lãi suất

Kevin Driscoll, phó chủ tịch dịch vụ tư vấn tại Navy Federal Financial Group ở Vienna, Virginia cho biết, không có giải pháp duy nhất nào để tăng tỷ lệ phù hợp với mọi người. Gần đây, ông đã làm việc với các chủ hợp đồng chính sách đối mặt với việc tăng lãi suất trong chương trình bảo hiểm chăm sóc dài hạn của chính phủ liên bang.

Bên cạnh khía cạnh tài chính, có những cân nhắc tình cảm, ông nói. "Không muốn trở thành gánh nặng cho trẻ em - đó là chủ đề cơ bản mà tôi nghe được từ khách hàng", ông nói thêm. Cả hai phải được giải quyết trước khi bạn có thể đưa ra quyết định có học vấn.

Đi qua các lựa chọn với đại lý bán cho bạn chính sách, và suy nghĩ qua nhu cầu bảo hiểm của bạn như bạn đã làm khi bạn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Đó là một kicker

“Đây là một cú đá. Nó thực sự là, ”một góa phụ 78 tuổi và giáo viên về hưu ở Waldwick, New Jersey (không muốn tên cô ấy sử dụng) nói. Cô đã học được gần đây cô phải đối mặt với sự gia tăng về chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình sẽ lên đến khoảng 1.000 đô la trong ba năm. “Tôi có thu nhập cố định.”

Cô đã chọn để trả tiền bảo hiểm tăng và giữ lợi ích của mình như là. "Tôi không muốn mất bất kỳ lợi ích nào tôi đã chọn khi tôi 62 tuổi", cô nói. Nếu cô cần được chăm sóc, cô nói thêm, cô không muốn trở thành gánh nặng tài chính cho con gái và con rể của mình. “Họ vừa gửi hai đứa con đến trường đại học. Tôi không muốn họ phải trả tiền để chăm sóc cho tôi. ”

Năm năm trước, Nate Narrance của Colbert, Washington, đã phải đối mặt với mức tăng 50% cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho anh ta và vợ của anh ta. Các cặp vợ chồng đã chọn để giảm bảo hiểm của họ từ sáu năm lợi ích từ một đến ba. Phí bảo hiểm kết hợp của họ tăng $ 100, nhưng sự thay đổi này cho phép họ tránh được mức tăng $ 2.000 một năm. Narrance, bây giờ 79 tuổi, nói rằng ông rất vui vì họ đã mua rất nhiều bảo hiểm 18 năm trước để họ có chỗ cắt giảm lợi ích và vẫn cảm thấy thoải mái.

Đối với người mua các chính sách chăm sóc dài hạn mới

Khi bạn mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn, không có gì đảm bảo rằng phí bảo hiểm sẽ giữ nguyên mãi mãi. Tuy nhiên, chính sách của ngày hôm nay được định giá chính xác hơn, theo Kevin M. Lynch, giảng viên giảng dạy tại Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ ở Bryn Mawr, Pennsylvania. Các công ty bảo hiểm hiện có thêm thông tin về chi phí thực tế của xác nhận quyền sở hữu và họ đã điều chỉnh dự báo và mức giá của mình cho phù hợp.

Tuy nhiên, cả Gordon và Driscoll vẫn tư vấn cho khách hàng mua sắm các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn mới cho ngân sách để tăng lãi suất trong tương lai.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .