Mua một căn nhà? Sửa tín dụng của bạn có thể tiết kiệm cho bạn $ 7.420

Bởi Adam Funk

Tìm hiểu thêm về Adam trên Investmentmatome's Ask a Advisor

“Này, Huấn luyện viên, tôi đang mua một căn nhà”, một trong những khách hàng của tôi gần đây đã nói với tôi. "Tôi cần phải xoay một số tiền từ tài khoản đầu tư để sử dụng cho việc thanh toán xuống." Là một kế hoạch tài chính, đây là một thông điệp rất hài lòng để có được.

Khi khách hàng này được giới thiệu với tôi một năm rưỡi trước, anh ấy đã 33 tuổi và có một công việc tốt để kiếm được 50.000 đô la một năm. Anh ta cũng có ít nợ: chỉ 1.200 đô la anh ta nợ trên chiếc xe của anh ấy và 430 đô la trong các tài khoản sưu tập phù phiếm anh ấy bỏ qua các vết nứt. Nhưng anh ta chỉ có $ 5 trong tài khoản tiết kiệm của mình và số điểm FICO là 612.

Vào thời điểm đó, anh ta sẽ không thể mua một ngôi nhà có thế chấp thông thường. Hôm nay, anh ấy đủ điều kiện nhận khoản thế chấp 100.000 đô la và đã tiết kiệm đủ cho khoản thanh toán giảm $ 11.000.

Làm sao chuyện này lại xảy ra? Chúng tôi bắt đầu với một kế hoạch tài chính toàn diện. Sau khi nói chuyện với anh ta về tình hình cụ thể của anh ấy, tôi đã dành khoảng 10 giờ để xem xét tất cả các tài liệu tài chính của anh ấy, bao gồm cả tờ khai thuế, chính sách bảo hiểm và lợi ích việc làm. Tôi đã tính toán và nghiên cứu những cách anh ta có thể cắt giảm chi phí, sửa tín dụng và tăng tiết kiệm. Một vài tuần sau, chúng tôi gặp lại nhau để lên kế hoạch.

Tín dụng củng cố

Khi tôi xem xét tình hình tài chính của khách hàng của mình, tôi nhận thấy rằng anh ta đã trả phí bảo hiểm cao cho bảo hiểm ô tô, hơn 2.000 đô la mỗi năm. Tôi đề nghị trước tiên chúng tôi kiểm tra tín dụng của anh ấy để xem liệu khoản đó có thể đóng góp vào phí bảo hiểm của anh ấy hay không. Khi chúng tôi lấy báo cáo FICO của mình, chúng tôi biết rằng điểm tín dụng của anh ấy là 612.

Để giúp anh ta cải thiện tín dụng của mình, tôi đã phát triển một kế hoạch trò chơi một trang bao gồm trả hết các bộ sưu tập và mở các dòng tín dụng mới để đảm bảo anh ta có danh mục thẻ tín dụng tốt nhất cho anh ấy. Chiến lược của tôi đảm bảo rằng anh ta có thể tiếp cận đủ tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro gian lận của mình và cho anh ta những công cụ để xây dựng một điểm tín dụng tuyệt vời.

Tăng dự trữ tiền mặt

Một điểm yếu khác của khách hàng của tôi là sự thiếu tiết kiệm của anh cho các trường hợp khẩn cấp hoặc các cơ hội tiềm năng, chẳng hạn như mua nhà, đi du lịch hoặc có gia đình. Tôi khuyên anh ta nên mở một tài khoản đầu tư để kích thích anh ta về việc lên kế hoạch cho những điều quan trọng này.

Tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp không thật sự thú vị, nhưng suy nghĩ về tất cả những điều bạn muốn làm sau này trong cuộc sống có thể làm cho nó trở nên bổ ích hơn nhiều. Với một triển vọng hình ảnh lớn hơn, khách hàng của tôi đã có thể xác định những cách anh ta có thể tiết kiệm thường xuyên, và bắt đầu kiếm tiền từ tiền lương của mình trực tiếp vào tài khoản đầu tư của mình.

Tiết kiệm lãi suất thế chấp

Người cho vay thế chấp đánh giá người vay trên một số yếu tố rủi ro khác nhau, bao gồm cả điểm số FICO của họ và các khoản thanh toán xuống mà họ có thể cung cấp. Điểm số của bạn càng cao và bạn càng có thể đặt càng nhiều thì tỷ lệ thế chấp bạn sẽ đủ điều kiện càng tốt. Bởi vì sự cải thiện của mình trong hai lĩnh vực này, khách hàng của tôi không chỉ có thể đảm bảo khoản vay mà còn tiết kiệm hàng ngàn tiền cho giao dịch.

Theo tính toán của tôi - dựa trên hệ thống điểm mà nhiều người cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro và đánh giá phí họ sẽ tính phí khách hàng vay - khách hàng của tôi có thể tiết kiệm $ 3,860 bằng cách tăng điểm FICO lên 715. d đã phát sinh nếu số điểm của anh là 620, số tiền tối thiểu mà nhiều người cho vay sẽ chấp nhận. Tương tự, anh ta đã tiết kiệm được 3,560 đô la bằng cách giảm 10%. Điều đó tính các chi phí bổ sung mà anh ta đã phát sinh nếu anh ta chỉ giảm tối thiểu 3%.

Số tiền thêm $ 7.420 đó sẽ mang lại hình thức chi phí đóng cửa trả trước bổ sung hoặc lãi suất cao hơn, điều này sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

Phần thưởng lớn

Tôi rất vui mừng về sự tiến bộ mà khách hàng của tôi đã thực hiện đối với sự độc lập về tài chính. Có một vị thế tài chính tốt hơn cho phép anh ta mua một căn nhà - và nó đã cứu anh ta hàng ngàn trong giao dịch. Thậm chí quan trọng hơn, tôi tin rằng thành công của ông trong cuộc hành trình tài chính này cũng giúp củng cố mối quan hệ cá nhân của ông. Khách hàng của tôi sẽ không sống trong ngôi nhà mới của mình một mình - bạn gái của anh ấy đang giúp anh ấy chọn nó!

Hình ảnh qua iStock.