Các sơ hở trong Đạo luật CARD đang bị Hỏa hoạn Từ Cục Dự trữ Liên bang

Ban Dự trữ Liên bang đã công bố một số sửa đổi tiềm năng đối với Đạo luật CARD ba giai đoạn của 2009, được Quốc hội thông qua để bảo vệ người Mỹ khỏi các chương trình thẻ tín dụng ăn thịt. Như mọi khi, một số người đã thực hiện các tuyến đường xung quanh các quy định mới, khai thác các điểm mù trong văn bản của hành động. Theo những phát triển này, Ban Dự trữ đang đề xuất một số biện pháp mới để bổ sung tính đặc hiệu cho nội dung hiện có của Đạo luật với mục tiêu kết thúc sơ hở. Những kết quả nào có thể được mong đợi từ sự thay đổi này?

Tổng số lệnh cấm thay đổi bất ngờ

Trong các thay đổi mới, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ không thể xoay vòng ngôn ngữ để tránh tiết lộ khi số tiền lãi bạn đang bị tính phí thay đổi. Khi mọi thứ đứng ngày hôm nay, các công ty được yêu cầu thông báo trước bốn mươi lăm ngày trước khi có bất kỳ thay đổi nào về số tiền mà họ đánh giá trên số dư của bạn. Nếu chúng ta thảo luận về thẻ tín dụng có mức apr thấp, Đạo luật hiện tại yêu cầu duy trì tỷ lệ giới thiệu cho khoảng thời gian được quảng cáo ngay từ đầu, trừ khi chủ thẻ bị trễ hạn trên hóa đơn của họ trong hơn hai tháng. Tuy nhiên, điều này đã không ngăn cản một số chủ nợ nào đó từ việc đùa giỡn với ngôn ngữ để khiến mọi người chấp nhận khoản tiền hoàn lại có thể hủy ngang có tác động cuối cùng đến việc tăng tỷ lệ chung.

Tờ Wall Street Journal báo cáo rằng Citibank đã cung cấp một ví dụ về phương pháp này, đánh giá sự quan tâm của một số khách hàng với tỷ lệ gần ba mươi phần trăm và sau đó quay lại với đề nghị giảm giá lên đến 70% chi phí tài chính nếu họ thanh toán Tuy nhiên, Citibank đã quy định rằng nó có thể đơn phương chấm dứt sự cứu trợ này mà không cần cảnh báo.

Việc thắt chặt các quy định của Fed sẽ ngăn chặn hành vi như vậy trong tương lai. Theo Hội đồng Quản trị, các chương trình giảm giá như vậy sẽ phải tuân thủ các yêu cầu để theo dõi thông qua thời gian được quảng cáo, giống như các đề xuất cho lãi suất giới thiệu thấp.

Kết thúc "Thu hoạch phí"

Các biện pháp mới cũng quy định rằng các tổ chức phát hành thẻ không thể hưởng lợi từ việc đính kèm các khoản phí khủng khiếp để mở tài khoản của bạn. Hiện tại, các công ty chỉ có thể đánh giá phí lên tới một phần tư giá trị hạn mức tín dụng của chủ thẻ. Tuy nhiên, một số công ty đã có những nỗ lực để vượt qua những hạn chế này bằng cách đính kèm phí vào quá trình đăng ký thẻ, thậm chí kiếm được biệt danh “thẻ tín dụng thu phí.” Theo các tổ chức này, các khoản phí đó không được bao gồm theo Đạo luật CARD, chỉ tham chiếu đến phí được đánh giá trên tài khoản đã thiết lập.

WSJ cũng mang đến cho chúng ta một ví dụ về thao tác như vậy dưới bàn tay của Ngân hàng Đầu tiên. Premier đầu tiên đã đánh giá một khoản phí hàng năm là 75 đô la và khoản phí bổ sung là $ 95 cho một thẻ được gắn với hạn mức tín dụng ba trăm đô la. Các quy định bổ sung của Fed sẽ khiến việc này không thể thực hiện được trong phạm vi pháp luật vì tất cả các khoản phí sẽ được bao trả bởi mức trần 25%.

Ngăn chặn nợ độc hại

Dự trữ cũng đang thêm ngôn ngữ để ngăn mọi người lấy ra các khoản vay mà họ không thể trả lại thực tế. Theo quy định mới, thu nhập cá nhân, không phải hộ gia đình, sẽ là số liệu mà theo đó khả năng trả nợ của người nộp đơn sẽ được đánh giá. Vì vậy, nếu ai đó đang cố gắng vay tiền, mở một hạn mức tín dụng hoặc tăng một khoản tín dụng hiện tại, họ cần phải chứng minh họ có thể quản lý khoản nợ hoặc tìm người khác để thanh toán cho họ.

Tuy nhiên, vào cuối ngày, trong khi các biện pháp mới này sẽ giải quyết quá mức vượt quá, chúng cũng chắc chắn sẽ được xem là những thách thức mới để các chủ nợ vượt qua lợi nhuận nhanh chóng. Vì vậy, mặc dù các quy định mới vẫn chưa có hiệu lực, mọi người đã tự hỏi làm thế nào Fed sẽ phản ứng với làn sóng chiến lược tiếp theo để tận dụng lợi thế của người tiêu dùng, và liệu Dự trữ sẽ luôn luôn được chơi bắt kịp.