Thanh toán quá nhiều cho chăm sóc sức khỏe? Làm thế nào để giảm chi phí y tế của bạn

Trước khi đi sâu vào lĩnh vực thanh toán y tế, bạn cần tự làm quen với kế hoạch bảo hiểm của mình (nếu bạn có). Để biết tóm tắt cơ bản về các điều khoản chăm sóc sức khỏe, hãy xem bảng thuật ngữ của chúng tôi. Bạn sẽ có thể trả lời các câu hỏi sau:

• Bạn có kế hoạch PPO, HMO, HDHP hoặc POS không?
• Khoản khấu trừ của bạn là gì?
• Qua khoản khấu trừ của bạn, bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền cho việc chăm sóc sức khỏe?
• Có bất kỳ giới hạn nào đối với các dịch vụ như sức khỏe tâm thần hoặc vật lý trị liệu không?
• Bạn có cần bất kỳ dịch vụ nào không được bảo hiểm chi trả không?
• Bạn có cần sự giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính của bạn trước khi gặp chuyên gia không?
• Quý vị sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới nào?
• Chính sách chăm sóc cấp cứu của chương trình bảo hiểm của bạn là gì?

Điều này sẽ hình thành khuôn khổ để hiểu những gì bạn cần phải trả tiền và những gì sẽ được bảo hiểm.

Chi phí chăm sóc sức khỏe tiêu biểu

Có một cách tiếp cận hai hướng để giữ cho chi phí chăm sóc sức khỏe nói chung của bạn thấp: Được nhìn thấy khi bạn cần và không được nhìn thấy khi bạn không. Tránh đi khám bác sĩ có thể dẫn đến chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn sau này, nếu bạn phát triển một tình trạng nghiêm trọng hoặc cần phải đến phòng cấp cứu. Hãy nhớ cân nhắc chi phí và rủi ro dài hạn cùng với những chi phí ngắn hạn.

Tuy nhiên, một thành phần chính khác không chạy nhiều lần, trừ khi bạn phải làm như vậy. Dưới đây là một số cách để tránh những lần truy cập không cần thiết:

• Tìm một bác sĩ tương ứng qua email. Cả anh ấy và bạn không muốn có một chuyến thăm nếu bạn không cần nó; bạn có thể chụp một email nhanh mô tả các triệu chứng của bạn và anh ấy có thể cho bạn biết nếu cần thêm tiếp theo.
• Sử dụng đường dây nóng y tá của công ty bảo hiểm của bạn. Nhiều công ty bảo hiểm, như Aetna và Blue Cross, có đường dây nóng y tá 24/7, nơi bạn có thể nói chuyện với một y tá đã đăng ký. Họ có thể tư vấn cho bạn về việc bạn có cần đến phòng cấp cứu hay chăm sóc khẩn cấp hay không hoặc liệu bạn có ổn cho đến cuộc hẹn tiếp theo hay không.
• Đừng ngu ngốc. Điều này áp dụng cho nhiều trường hợp khác nhau, bao gồm nhưng không giới hạn ở:
  • Các pha nguy hiểm kiểu Jackass
  • Không dùng thuốc hoặc tuân thủ khuyến nghị của bác sĩ
  • Bất cứ điều gì được mô tả trong thông báo dịch vụ công cộng tiện dụng này được đưa ra bởi Tàu điện ngầm Úc
  • Không tự chăm sóc bản thân sau khi bị bệnh
• Sử dụng các cơ sở ngoại trú cho công việc và xét nghiệm. Theo nguyên tắc chung, các cơ sở tự do chịu trách nhiệm ít hơn đối với các thử nghiệm trong phòng thí nghiệm, hình ảnh và mức độ tương tự so với các bệnh viện.

Thuốc theo toa và thuốc

Bất cứ khi nào có thể, hãy mua thuốc gốc. Đây có thể là một đơn đặt hàng có độ lớn thấp hơn so với các loại thuốc có nhãn hiệu. GoodRx là một nguồn tài nguyên tuyệt vời để so sánh giá thương hiệu và giá thuốc chung loại, cũng như tìm phiếu giảm giá cho đơn thuốc của bạn.

Đứng lên! Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm của bạn có thể không chi trả cho các loại thuốc có nhãn hiệu, do đó hãy chắc chắn kiểm tra kỹ xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền.

Chăm sóc khẩn cấp và khẩn cấp

Cách rõ ràng nhất để tiết kiệm tiền cho dịch vụ chăm sóc cấp cứu là đến thăm một trung tâm chăm sóc khẩn cấp thay vì một ER nếu có thể. Điều trị chăm sóc khẩn cấp trong ngày có thể giúp điều kiện không đe dọa tính mạng và cung cấp điều trị có chất lượng. Đi đến phòng cấp cứu có giá trung bình $ 800, so với $ 10- $ 80 cho dịch vụ chăm sóc khẩn cấp hoặc đến khám bác sĩ thường xuyên.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn cần phải nhập viện, đừng bỏ thuốc cho đến cuối tuần. Bệnh nhân được nhận vào các ngày thứ Sáu thường phải chờ đến tuần sau mới gặp bác sĩ chuyên khoa hoặc bác sĩ phẫu thuật vì nhân viên giảm.

Ngoài ra còn có những lợi ích khác cho việc chăm sóc khẩn cấp. Thời gian chờ đợi trung bình trong chăm sóc khẩn cấp là ít hơn nửa giờ, so với hơn bốn giờ để được chăm sóc cấp cứu. Hơn nữa, hơn 80% lượt truy cập kéo dài dưới 60 phút.

Cuối cùng, bạn nên biết rằng các trung tâm chăm sóc khẩn cấp có một danh sách các điều kiện mà họ sắp xếp trước khi lên lịch một cuộc hẹn cùng ngày cho bạn. Họ sẽ cho bạn biết nếu các triệu chứng của bạn đảm bảo chăm sóc ngay lập tức.

Từ Viện Y tế Quốc gia, đây là hướng dẫn về thời điểm gọi xe cứu thương, đến phòng cấp cứu hoặc đến chăm sóc khẩn cấp cho người lớn:

Khi bạn đã nhận được hóa đơn của mình

Tất cả các bước này là phòng ngừa; bây giờ chúng ta đang đi đến phần thú vị. Đây là nơi mà khoảng cách thông tin giữa các công ty bảo hiểm, bác sĩ và bệnh viện trên một mặt, và bệnh nhân ở bên kia, đi vào hoạt động. Bạn có thể giảm hóa đơn y tế, nhưng trước tiên bạn phải tự cung cấp thông tin.

Dịch vụ của bạn thực sự tốn bao nhiêu tiền?

Giá y tế không được thiết kế minh bạch. Như bạn có thể đã nghe, giá của một thủ tục có thể tăng gấp đôi từ quận này sang quận khác và mỗi bệnh viện có nhiều thời gian để xác định tỷ lệ cho dịch vụ được cung cấp cho tình trạng của bệnh nhân. Dưới đây là cách quy trình hoạt động bình thường:

Chi phí cho bạn (và công ty bảo hiểm) phụ thuộc vào sức mạnh thương lượng mà bệnh viện có. Ví dụ, Medicare bảo hiểm hàng triệu người và có đòn bẩy rất lớn. Trung bình, nó trả khoảng 27% số tiền được lập hóa đơn. Nhưng bạn không thể thấy những mức giá thấp hơn này như một cá nhân, trừ khi bạn lên tiếng.

Làm thế nào để mặc cả hóa đơn bệnh viện của bạn

Bước một: Tin

Điều này nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng điều quan trọng là: Bạn cần phải ngồi xuống bàn đàm phán vì biết rằng bạn đang trả quá cao cho các dịch vụ của mình. Như chúng tôi đã nói, Medicare trung bình giảm 73% số tiền của hóa đơn, vì vậy bạn đang trả một tỷ lệ rất cao. Được trang bị với sự tự tin và thông tin, bạn không thể đi sai.

Bước hai: Nghiên cứu

Bây giờ bạn phải tìm hiểu xem có bao nhiêu công ty bảo hiểm hoặc Medicare và Medicaid thanh toán cho các dịch vụ tương tự. Công cụ so sánh bệnh viện Investmentmatome cho bạn biết số tiền của hóa đơn bệnh viện và số tiền Medicare trả cho một quy trình cụ thể trong khu vực của bạn. Sử dụng thông tin này như là thương lượng đòn bẩy để cho thấy rằng bạn đang trả quá nhiều. Một dịch vụ khác, Healthcare Blue Book, có thể giúp quý vị tìm được những công ty bảo hiểm nào trả cho một quy trình nhất định.

Bước ba: Bargain

Nói chuyện với bệnh viện về hóa đơn của bạn. Sử dụng dữ liệu bạn tìm thấy trong nghiên cứu của mình để nói những gì bạn nghĩ là một mức giá hợp lý. Viết ra tất cả những lý do họ đưa ra vì sao hóa đơn của bạn cao hơn. Điều quan trọng là phải cho bệnh viện biết ngay nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ gặp khó khăn khi thanh toán hóa đơn. Họ không muốn gửi khoản nợ của bạn cho một cơ quan đòi nợ nào nhiều hơn số tiền bạn muốn gửi, bởi vì họ sẽ thanh toán cho đồng xu trên đồng đô la. Nói chuyện với một nhân viên tư vấn tài chính - một số bệnh viện có nhân viên trực tiếp - và cố gắng thương thảo một kế hoạch trả nợ bằng lãi suất bằng không.

Hãy cẩn thận về thẻ tín dụng y tế, bởi vì nếu bạn không thanh toán hóa đơn trong thời gian quy định, bạn có thể nợ lãi suất hồi tố.

Các dịch vụ bênh vực của bệnh nhân như CoPatient cũng có thể cung cấp cho bạn lời khuyên của chuyên gia và đề xuất các nguồn lực khác.

Bước bốn: Khấu trừ

Cuối cùng, đến tháng Tư, bạn có thể khấu trừ một số chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Nếu bạn phân loại khoản khấu trừ, bạn có thể khấu trừ chi phí trên 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của mình. Điều này có nghĩa là nếu AGI của bạn là 100.000 đô la và bạn chi tiêu 9.000 đô la chi phí y tế trong năm ngoái, bạn có thể khấu trừ 1.500 đô la. Thuật ngữ “chi phí y tế” khá rộng và bao gồm:

• Đồng thanh toán cho các lần khám và thuốc của bác sĩ
• Các hoạt động do bác sĩ khuyên dùng và cải thiện nhà như trang bị thêm nhà để tiếp cận xe lăn hoặc trị liệu cưỡi ngựa vì lưng xấu
• Chi phí đi lại đến và đi điều trị
• Thanh toán bảo hiểm
• Chi phí của một chế độ ăn không có gluten cần thiết về mặt y khoa, cao hơn chi phí của một món ăn chứa gluten tương đương
• Đi đến các hội nghị y khoa để tìm hiểu thêm về cách điều trị cho bạn hoặc bệnh của người phụ thuộc

Bạn cũng có thể đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe và tài khoản chi tiêu linh hoạt trước thuế. Nếu quý vị có một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, quý vị có thể bỏ tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) miễn thuế và sử dụng nó cho các chi phí y tế. Nếu bạn không sử dụng tất cả số tiền của mình trong một năm, bạn có thể chuyển chúng sang năm tiếp theo.

Các tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA's), mặt khác, được cung cấp thông qua nhà tuyển dụng và có sẵn bất kể khoản khấu trừ của bạn. Không giống như HSA, tiền FSA bổ sung của bạn không được chuyển vào cuối năm, do đó bạn mất tất cả số tiền chưa chi.

Kiểm soát chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Tự tay với kiến ​​thức và biết thời gian và địa điểm để chi tiêu, và theo lời của Douglas Adams, đừng hoảng sợ.

Bảng chú giải

Đặc điểm của kế hoạch chăm sóc sức khỏe

• Phí bảo hiểm: Số tiền bạn trả cho bảo hiểm y tế của mình. Nó thường được trả hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
• Có thể khấu trừ: Số tiền bạn phải trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu.Ví dụ: nếu khoản khấu trừ hàng năm của bạn là 1.000 đô la, bảo hiểm của bạn sẽ không chi trả chi phí y tế cho đến khi bạn chi tiêu 1.000 đô la trong năm đó. Hãy nhớ rằng bạn có thể phải chịu một số chi phí, như dịch vụ ngoài mạng lưới, bất kể khoản khấu trừ của bạn.
• Đồng thanh toán (đồng thanh toán): Số tiền cố định mà bạn thanh toán cho dịch vụ được bao trả. Ví dụ: bạn có thể trả $ 15 cho mỗi lần khám của bác sĩ.
• Tiền bảo hiểm: Giống như một khoản đồng thanh toán trong đó bạn đang thực hiện một số hóa đơn cho các dịch vụ y tế của mình, nhưng nó được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tổng số thay vì số tiền cố định. Ví dụ: bạn có thể thanh toán tất cả chi phí lên đến 1.000 đô la và sau khi bạn đạt mốc 1 đô la, 15% của tất cả các chi phí vượt quá mức đó. Bảo hiểm của bạn sẽ bao gồm phần còn lại.

Các loại kế hoạch chăm sóc sức khỏe

• PPO (tổ chức nhà cung cấp được ưu tiên): Các kế hoạch PPO có phí bảo hiểm, tiền khấu trừ và tiền đồng trả cao hơn, nhưng có mạng lưới nhà cung cấp rộng hơn và giúp việc chăm sóc ngoài mạng lưới trở nên dễ dàng hơn.
• HMO (tổ chức bảo trì sức khỏe): Các kế hoạch HMO có xu hướng rẻ hơn, nhưng hạn chế hơn, so với PPO. Mặc dù bạn sẽ có mức khấu trừ thấp hơn, phí bảo hiểm và khoản đồng thanh toán, bạn có thể sẽ có nhiều hạn chế hơn về việc bác sĩ nào bạn có thể xem và chi phí cao hơn khi ra khỏi mạng.
• Điểm bán hàng (POS): Các kế hoạch điểm bán hàng chiếm vị trí trung gian giữa PPO và HMO. Các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và phí bảo hiểm thấp hơn so với PPO, nhưng bạn có thể thấy một nhà cung cấp ngoài mạng miễn là bạn nhận được giấy giới thiệu và thanh toán khoản khấu trừ.
• Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP): Như tên của nó, HDHP có mức khấu trừ cao hơn và phí bảo hiểm thấp hơn so với các gói bảo hiểm truyền thống. Nếu bạn có một kế hoạch như vậy, bạn có thể đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) và thanh toán một số chi phí y tế của bạn miễn thuế.