Bronze to Platinum: Cách hoạt động của lớp bảo hiểm kim loại bảo hiểm y tế

Ngay cả khi bạn muốn so sánh các cửa hàng trước khi mua, mở đăng ký có thể là một trải nghiệm chóng mặt.

Các chính sách bảo hiểm y tế gần như là duy nhất như những người mà họ muốn nói đến. Mỗi quy tắc và quy tắc chia sẻ chi phí của riêng mình và tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau rất nhiều giữa các gói. Hệ thống cấp kim loại loại bỏ một số sự nhầm lẫn bằng cách chia các kế hoạch y tế thành các loại dựa trên phí bảo hiểm và mức độ chi trả của mỗi chi phí y tế. Ý tưởng là để giúp người tiêu dùng so sánh các kế hoạch giá tương tự nhau.

Không phải tất cả các chương trình bảo hiểm y tế đều phải tuân theo hệ thống cấp kim loại, chỉ các chính sách được bán riêng, về trao đổi bảo hiểm y tế. Các kế hoạch do nhà tuyển dụng bảo trợ không phải sử dụng các tầng kim loại, mặc dù nhiều người làm. Nếu bạn đang mua bảo hiểm, hãy đọc tiếp để hiểu những mức kim loại nào có ý nghĩa đối với ví của bạn.

Ý nghĩa của các tầng

Một số kim loại được tìm thấy trong tự nhiên có giá trị hơn những kim loại khác, và chúng đắt hơn. Tương tự như vậy, bạn có thể nghĩ về các tầng kim loại trong bảo hiểm y tế như chỉ ra giá trị tương đối của một kế hoạch y tế, với các kế hoạch giá trị cao chi phí nhiều hơn trong phí bảo hiểm hàng tháng.

Có bốn hạng kim loại trong bảo hiểm y tế: bạch kim, vàng, bạc và đồng. Mỗi đề cập đến một mức giá trị khác nhau, hoặc một phần chi phí y tế của bạn, bạn sẽ phải trả tiền ngoài phí bảo hiểm của bạn.

Các gói có giá trị cao bao gồm phần lớn nhất của hóa đơn, để lại cho bạn chi phí xuất túi thấp nhất. Ví dụ, “một kế hoạch đồng sẽ không có giá trị như một kế hoạch vàng”, Joseph E. Ellis, phó chủ tịch cấp cao của CBIZ Benefits and Insurance Services nói. "Sẽ có một khoản thanh toán tổng thể thấp hơn của công ty bảo hiểm từ một kế hoạch đồng và chi phí xuất túi cao hơn" so với kế hoạch vàng, ông nói thêm.

Dưới đây là cách phân tích chi phí hoạt động trong các tầng kim loại. Tỷ lệ phần trăm dưới đây là mức trung bình được ước tính bởi công ty bảo hiểm của bạn, không phải là các quy tắc cứng cho chi phí xuất túi.

Bảng phân tích chi phí bảo hiểm sức khỏe theo cấp

Cấp kim loại	Phần bạn trả tiền ra khỏi túi	Phần hóa đơn mà chương trình của bạn thanh toán
Đồng	40%	60%
Bạc	30%	70%
Vàng	20%	80%
Bạch kim	10%	90%

Lưu ý rằng ngay cả với kế hoạch giá trị cao nhất, bạn vẫn phải trả một số hóa đơn y tế của mình. Có bảo hiểm y tế không có nghĩa là quý vị không phải trả tiền chăm sóc tại thời điểm phục vụ. Trong một số trường hợp, bạn có thể phải trả toàn bộ khoản khấu trừ của mình trước khi chương trình thanh toán bất kỳ hóa đơn y tế nào của bạn.

Lớp kim loại nào phù hợp với nhu cầu của bạn?

Khi lựa chọn một kế hoạch bảo hiểm y tế, điều cuối cùng bạn muốn làm là lựa chọn một mức phí bảo hiểm thấp hấp dẫn chỉ để thấy mình bị mắc kẹt trong nợ y tế xuống đường. Nhưng cũng không có lý do gì để chi trả cho một kế hoạch giá trị cao nếu bạn không thường xuyên sử dụng dịch vụ chăm sóc y tế.

" HƠN: Hướng dẫn từng bước của bạn để lựa chọn một kế hoạch bảo hiểm y tế

Khi so sánh các kế hoạch, "yếu tố lớn nhất để xem xét là liệu bạn và gia đình bạn có vấn đề hoặc chi phí y tế định kỳ," Tiến sĩ Jonathan Weiss, người sáng lập HealthEngine, một trang web mua sắm về chăm sóc sức khỏe nói. Nếu vậy, ông nói thêm, "bạn có thể muốn chọn một kế hoạch phong phú hơn để trả thêm tiền cho những chi phí đó."

Kế hoạch bạc đã được phổ biến nhất trên thị trường liên bang và trao đổi nhà nước, với 70% người tiêu dùng lựa chọn chúng, nhưng bạc có thể không phải là màu của bạn. Cách tốt nhất để bắt đầu là suy nghĩ về chi phí y tế của năm ngoái và chọn tình huống nào sau đây gần nhất với tình huống của riêng bạn.

Hướng dẫn các tầng kim loại

Cấp kim loại	Tình huống của bạn gần nhất với:
Đồng	Bạn hiếm khi bị bệnh hoặc cần dịch vụ y tế, ngoài việc kiểm tra hàng năm và có thể là thuốc hoặc hai. Bạn rất khỏe mạnh và không già. Nếu mua một kế hoạch hóa gia đình, con của bạn sẽ phát triển và khỏe mạnh và không tham gia vào các hoạt động mạo hiểm.
Bạc	Các thành viên gia đình của bạn có một hoặc hai điều kiện nhẹ đòi hỏi một số thuốc và thăm chuyên khoa, nhưng không cần giám sát chặt chẽ hoặc chăm sóc thường xuyên. Các thành viên gia đình của bạn có thể thân và dưới 70 tuổi. Bất kỳ trẻ em nào từ tiểu học trở lên và khỏe mạnh, và chơi ít hoặc không có môn thể thao nào thường gây thương tích.
Vàng	Bạn hoặc một thành viên trong gia đình có một tình trạng mãn tính, gặp bác sĩ thường xuyên hoặc cần thuốc đắt tiền mà sẽ không thể đủ khả năng ra khỏi túi. Con quý vị ở độ tuổi mầm non hoặc nhỏ hơn, cần đến thăm bác sĩ nhi khoa thường xuyên. Bạn có thể già hơn hoặc có nguy cơ bị cảm lạnh và cúm cao hơn hầu hết mọi người.
Bạch kim	Bạn hoặc một thành viên trong gia đình có một tình trạng mãn tính tốn kém và phải uống nhiều loại thuốc. Quý vị tìm kiếm chăm sóc khẩn cấp hoặc cấp cứu nhiều hơn một lần mỗi năm, thường xuyên cần các kỳ thi để quản lý một tình trạng hoặc gặp bác sĩ nhiều hơn một lần mỗi tháng. Quý vị lớn tuổi hoặc có nguy cơ bị cảm lạnh, cảm cúm hoặc thương tích rất cao.

Lý tưởng nhất là bạn có thể chọn cấp kim loại phù hợp nhất với tình huống của bạn, nhưng nếu bạn không đủ khả năng trả tiền, bạn có thể chọn tầng cao nhất tiếp theo bạn có thể mua được. “Hãy nhớ rằng chúng tôi đang bảo vệ mình khỏi những rắc rối tài chính nghiêm trọng bằng cách chọn phương án phù hợp nhất,” Ellis nói.

Nếu quý vị không thể trả phí bảo hiểm, chương trình sức khỏe của quý vị có thể bị hủy bỏ trong vài tuần, để lại cho quý vị các hóa đơn y tế đầy đủ chi phí cả năm và tiền phạt Obamacare khi không có bảo hiểm y tế.Nếu bạn đang mua sắm trên một nhà nước hoặc liên bang trao đổi, trợ cấp dưới hình thức tín dụng thuế có thể giúp bạn đủ khả năng bảo hiểm y tế, nhưng cố gắng không đi mà không có bảo hiểm nếu bạn cần chăm sóc y tế.

" HƠN: Thu nhập tối đa để nhận trợ cấp Obamacare

Mặt khác, nếu bạn có thể đủ khả năng để làm như vậy, hãy xem xét việc tăng lên đến một kế hoạch giá trị cao hơn nếu một thành viên của gia đình bạn có một cuộc phẫu thuật theo kế hoạch sắp tới hoặc có thể mang thai. Trong những trường hợp này, có thể bạn sẽ phải trả rất nhiều tiền, có thể tối đa là tối đa của gói.

Mặc dù sức khỏe của bạn là trọng tâm của quyết định này, nó cũng là một quyết định tài chính. Dành thời gian để đảm bảo bạn có tất cả những lợi ích mà gia đình bạn cần - và không còn nữa - có thể giúp bạn tiết kiệm căng thẳng và tiền bạc xuống đường.

Lacie Glover là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.