Các tổ chức tài chính vi mô có thể cung cấp các khoản vay bền vững như thế nào

Язык Си для начинающих / #1 - Введение в язык Си

Mục lục:

Ôm công nghệ
Cung cấp các dịch vụ bổ sung
Mở rộng cơ sở khách hàng
Trở thành ngân hàng
Những thách thức của tài chính vi mô

Đối với những người trong chúng ta sử dụng các tiện ích ngân hàng như tài khoản séc miễn phí và thanh toán hóa đơn, có thể khó tưởng tượng rằng hơn một phần ba thế giới không có các dịch vụ này. Theo Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo, 2,5 tỷ người lớn trên toàn thế giới không có tài khoản ngân hàng chính thức. Tại Hoa Kỳ, 9,6 triệu hộ gia đình không bị bao vây, Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang tìm thấy.

Các tổ chức tài chính vi mô (MFIs) tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của các cá nhân thu nhập thấp, đặc biệt là các khoản vay cá nhân - ít nhất, đó là ý tưởng.

“Các ngân hàng thậm chí sẽ không nói chuyện với những người muốn vay một số tiền nhỏ. Michael Tucker, giáo sư tài chính tại Đại học Fairfield cho biết, việc cho vay nhiều người là rất lớn.

Nhưng việc cho vay nhiều người tốn kém và một số nỗ lực kiếm tiền của MFI gần đây - bao gồm IPO - và lãi suất trung bình 35% đã khiến một số người đặt câu hỏi liệu các tổ chức có ưu tiên lợi nhuận cho mọi người hay không.

Để thành công, các MFI phải cắt giảm chi phí. Nhưng nhiều chi phí của họ - được chuyển cho người dùng - là điều không tránh khỏi. Rachel Heath, trợ lý giáo sư kinh tế tại Đại học Washington, nói:

Chắc chắn không có lý do gì để giúp mọi người và bền vững về tài chính là loại trừ lẫn nhau đối với các MFI.
Miễn là một MFI đang cung cấp một khoản vay rẻ hơn so với quyền tiếp cận thay thế của người dân đối với tín dụng, người vay có lẽ được hưởng lợi, và nếu lãi suất này có lãi cho MFI, thì nó sẽ bền vững. Tuy nhiên, với điều đó, tôi nghĩ rằng rất nhiều người nhìn thấy lãi suất cao và cho rằng các tổ chức TCVM đang tẻ nhạt không nhận ra rằng việc vay tiền nhỏ đến những người rất nghèo là tốn kém đến mức nào. Chỉ có một chi phí giao dịch rất cao để quản lý các khoản vay nhỏ. Vì vậy, trong khi con người vẫn có thể hưởng lợi từ các khoản vay lãi suất cao từ các tổ chức TCVM… họ sẽ được hưởng lợi nhiều hơn từ lãi suất thấp hơn. Điều này sẽ không cho phép các MFI bền vững.

Mặc dù có tỷ lệ cao, nhiều MFI là những phần bền vững và có giá trị trong cộng đồng của họ. Các tổ chức thành công quản lý chi phí như thế nào trong khi vẫn đúng với nhiệm vụ của họ? Investmentmatome yêu cầu các chuyên gia cân nhắc.

Robert Christen và Todd Watkins về MFI và công nghệ

Elisabeth Rhyne và Maclyn Clouse về việc mở rộng khả năng tài chính vi mô

Todd Watkins, Maclyn Clouse và Harsha Rodrigues về việc mở rộng phạm vi tiếp cận của các MFI Les Dlabay về MFI và ngân hàng
Caitlin McShane và Bart Victor về những thách thức của tài chính vi mô và không phải là duy nhất

Ôm công nghệ

Thuộc về một ngân hàng truyền thống không phải là cách duy nhất để truy cập các ứng dụng tài chính tiết kiệm thời gian và tiền bạc. Và bây giờ 6 tỷ người trên thế giới có thể tiếp cận với công nghệ di động, theo tạp chí Time Magazine, ngày càng có nhiều MFI đang khai thác nó để gia tăng tư cách thành viên và cắt giảm chi phí hoạt động.

Robert Christen, chủ tịch và là người sáng lập Viện Tài chính vi mô và giáo sư thực hành quản lý hành chính và các vấn đề quốc tế tại Đại học Syracuse, nói rằng tiết kiệm chi phí được cung cấp bởi công nghệ di động làm giảm chi phí và tăng khả năng tiếp cận khách hàng:

Các tổ chức tài chính vi mô đang bắt đầu tận dụng các giải pháp công nghệ như điện thoại di động và hệ thống giao dịch dựa trên đại lý để giảm chi phí giao dịch với khách hàng.
Những nỗ lực này, cộng với những nỗ lực khác như phát triển các mô hình quyết định tín dụng dựa trên thuật toán, có thể làm giảm đáng kể chi phí hoạt động của họ, sau đó cho phép họ giảm lãi suất trong môi trường cạnh tranh. Cải thiện đáng kể chi phí cũng cho phép các tổ chức tài chính vi mô đạt được quy mô lớn hơn nhiều và phục vụ số lượng gia đình nghèo nhiều hơn số lượng người bị loại trừ về mặt tài chính.

Todd Watkins, một giáo sư kinh tế tại Đại học Lehigh, nói rằng ngân hàng di động ở Kenya mang lại lợi ích cho cả MFI lẫn khách hàng của họ:

Có lẽ điều sáng tạo nhất đang xảy ra là tiền di động. Có một chương trình ở Kenya được gọi là M-Pesa… M-Pesa xuất hiện dưới dạng ứng dụng được tải trên điện thoại di động của bạn, vì vậy mọi người có điện thoại di động đều có thể sử dụng nó.
Bạn có thể rút tiền mặt tại hàng chục ngàn đại lý trên toàn quốc… Mọi người đang sử dụng nó làm ngân hàng thay thế. Không có cơ sở hạ tầng cần thiết, vì vậy nó thực sự rẻ so với quan điểm ngân hàng. Và liên quan đến việc trả một khoản phí ngân hàng, nó rẻ hơn… Khoảng một nửa dân số hiện đang sử dụng số tiền di động này. Nó khá ngoạn mục.

Ở giữa Serengeti… Tôi thấy một anh chàng chăm sóc con cừu của mình, gửi tiền cho người anh em họ của mình ở Nairobi. Nó khá tuyệt.

Cung cấp các dịch vụ bổ sung

Việc truy cập dễ dàng vào tài chính vi mô sẽ không tạo ra sự khác biệt nếu các dịch vụ không đáng giá. Nhiều MFI tăng giá trị cho khách hàng bằng cách mở rộng dịch vụ của họ sang tiết kiệm, bảo hiểm và các sản phẩm tài chính khác - và giúp khách hàng (những người không biết cách đọc, viết hoặc sử dụng số) quản lý chúng một cách có trách nhiệm.

Elisabeth Rhyne, giám đốc điều hành Trung tâm Tài chính Bao gồm tại Accion, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hỗ trợ khách hàng và giáo dục cho các tổ chức TCVM:

Như với bất kỳ doanh nghiệp nào, các tổ chức tài chính vi mô phải bền vững về mặt tài chính nếu họ tiếp tục phục vụ khách hàng của họ.Bởi vì khách hàng của họ có phương tiện hạn chế và vì tín dụng có thể có hại nếu sử dụng sai mục đích, các tổ chức tài chính vi mô phải cẩn thận hơn để đảm bảo bảo vệ người tiêu dùng… Họ cần chuyển từ tín dụng sang bộ cân đối dịch vụ tài chính và họ cần thông báo khách hàng về việc sử dụng thích hợp các sản phẩm của họ. Theo thời gian, chúng tôi cũng muốn thấy giá thấp hơn, và vì vậy các tổ chức tài chính vi mô đang liên tục tìm kiếm các cách hiệu quả hơn để cung cấp các dịch vụ tài chính, đặc biệt là thông qua công nghệ.

Maclyn Clouse, giáo sư tài chính tại Đại học Denver, đã thấy các MFI Ấn Độ thích ứng với công nghệ mà không làm mất tập trung vào khách hàng của họ:

Đã từng có một cuộc họp hàng tuần, nơi người vay sẽ mang tiền mặt, và nhân viên cho vay từ MFI sẽ lấy tiền mặt trong túi da và đi xe máy … Trong chuyến đi cuối cùng đến Bangalore, chúng tôi đi ra một ngôi làng nông thôn, và họ đang nói về thực tế là nhiều khách hàng hơn đã nhận được khả năng thanh toán bằng điện thoại di động của họ, nhưng họ vẫn sẽ tiếp tục cuộc họp hàng tuần đó.
Mục đích không chỉ là để thu tiền của bạn mà còn đảm bảo mọi thứ sẽ ổn với bạn. Đây là những điều tạo nên sự khác biệt và cho rằng MFI có thể nhiều hơn nguồn vay.

Những gì bạn thấy là các MFI tốt đang tìm kiếm khách hàng của họ nhiều hơn là chỉ một khách hàng sẽ cho phép họ duy trì bền vững. Các MFIs tốt sẽ cung cấp các chương trình giáo dục về vay mượn, điều hành một doanh nghiệp, chăm sóc sức khỏe, cuộc sống nói chung. Họ cố gắng thu hút khách hàng nhiều hơn là chỉ tiền.

Mở rộng cơ sở khách hàng

Cung cấp các khoản vay nhỏ cho một số ít người là tốn kém. Đó là lý do tại sao các ngân hàng thường không làm điều đó. Vì vậy, đối với các tổ chức TCVM, mở rộng cơ sở khách hàng của họ - dù bằng cách chấp nhận công nghệ, cung cấp các dịch vụ bổ sung, hoặc phương pháp khác - là chìa khóa. Đối với nhiều người, việc thêm người dùng mới, ngay cả trong một ngôi làng, giảm chi phí cho mỗi khách hàng.

Watkins thuộc Đại học Lehigh nói rằng chi phí cao mà các MFI nhỏ hơn phải đối mặt gây nguy hiểm cho các tổ chức và làm tổn thương khách hàng của họ:

Hầu hết [MFI] quá nhỏ. Có hàng chục nghìn MFI. Một số đang đối phó với hàng trăm hoặc hàng ngàn khách hàng… Các nền kinh tế quy mô chỉ thực sự đá vào… trong hàng chục hoặc hàng trăm ngàn khách hàng.

Các MFI dựa trên nhà thờ đang đối phó với hàng trăm thành viên, cố gắng cung cấp các dịch vụ tài chính và có chi phí cố định để thiết lập hệ thống và giám sát tốt, thu thập dữ liệu, thấu hiểu ai trả nợ của bạn, tiếp cận tốt với vốn bên ngoài tổ chức … Những thứ đó rẻ hơn cho các tổ chức lớn hơn.

Và chi phí cũng tương quan trực tiếp với lãi suất. Tài chính vi mô có con mắt đen vì họ tính lãi suất cao theo các tiêu chuẩn ngân hàng của chúng tôi. Các tổ chức có chi phí thấp có lãi suất thấp. Có một… đường thẳng lên. Vì vậy, nếu bạn nhỏ, bạn có chi phí cao hơn, vì vậy họ tính phí nhiều hơn. Nó chỉ không làm bất cứ ai một dịch vụ.

Clouse của Đại học Denver đề xuất tiếp cận mục tiêu cho các MFI nông thôn:

Tỷ lệ MFI cao, nhưng chúng cao vì chi phí hoạt động rất lớn đối với các tổ chức này. Nó chi phí cho họ rất nhiều để có được tiền, và trong nhiều trường hợp, ở các vùng nông thôn, bạn phải đi khách hàng. Nó không giống như bạn đang đi vào một văn phòng chi nhánh. Bạn đã có những khách hàng chưa bao giờ rời làng của họ, và bạn có nhân viên cho vay đi ra ngoài trên xe máy, vì vậy nó trở nên cực kỳ tốn kém … Thách thức là để trang trải những chi phí đó.

Chúng tôi đã dành một buổi chiều ở một trong những ngôi làng này ở Campuchia, nơi chúng tôi phải dành một tiếng rưỡi để đến đó trên một con đường đất, và tất cả khách hàng đều nói họ vay tiền từ tổ chức đó 'bởi vì họ đến với chúng tôi Đó là công việc của MFI để thuyết phục khách hàng rằng họ có thể đối phó với họ. Nếu bạn có thể nhận được hầu hết các doanh nghiệp trong làng đó, điều đó sẽ giúp bạn bền vững hơn nhiều so với [lái xe từ làng này sang làng khác], cạnh tranh với các tổ chức khác.

Harsha Rodrigues, giám đốc chiến lược của Ngân hàng Thế giới của Phụ nữ, giải thích cách thay đổi trọng tâm của tổ chức - từ tài chính vi mô đến bao gồm tài chính - đã giúp họ tiếp cận nhiều khách hàng vay hơn:

Đầu tiên là tín dụng vi mô. Bây giờ là về tài chính vi mô, toàn bộ các dịch vụ, như xây dựng tài sản, có thể mang lại lợi ích cho những người bên ngoài hệ thống tài chính truyền thống. Ngân hàng Thế giới của Phụ nữ cũng nhận ra rằng đó không chỉ là tài chính vi mô. Đó là sự bao gồm tài chính.
Làm thế nào để bạn đưa các cá nhân vào hệ thống tài chính chính thức, và giúp họ sử dụng nó cho lợi thế của họ? Có những cá nhân tự làm chủ, chủ yếu trong khu vực phi chính thức, ngoài khơi các tổ chức tài chính chính thức. Họ không có … sách tài khoản. Các ngân hàng không cảm thấy thoải mái với những phân đoạn này. Chúng tôi cũng thấy rằng có những cá nhân có thu nhập thấp nhận lương, công nhân nhà máy ở các nước đang phát triển. Có một số lượng tốt của phụ nữ trong các phân đoạn này. Họ đang nhận tiền lương bằng tiền mặt và bị loại trừ hoàn toàn khỏi hệ thống tài chính. Nếu họ có thể nhận lương của họ trong một tài khoản, họ có thể tiết kiệm, chuyển tiền … Chúng tôi bắt đầu suy nghĩ về cách chúng ta có thể suy nghĩ về phân khúc này rộng rãi hơn. Ngôn ngữ của chúng ta đã tiến hóa. ”

Trở thành ngân hàng

Để đáp ứng nhu cầu khách hàng mới, và để cải thiện khả năng tiếp cận vốn của họ - làm giảm lãi suất - một số tổ chức TCVM đã thay đổi và trở thành ngân hàng.Nhưng sự chuyển đổi từ phi lợi nhuận sang phi lợi nhuận đã gây nhiều tranh cãi và gây tranh cãi trong số nhiều chuyên gia, đặc biệt là khi các MFI cũ ra công chúng.

"Tôi không chắc đó là một điều tốt như vậy, bởi vì đi công cộng có thể có nghĩa là một lợi nhuận gió cho các cổ đông," Tucker nói. "Không có nhiều, nhưng nó ở ngoài đó."

Tất nhiên, các ngân hàng phục vụ một mục đích cho nhiều khách hàng. Nhưng các MFI cũng vậy. Les Dlabay, giáo sư kinh tế và kinh doanh tại trường Cao đẳng Lake Forest, giải thích tại sao các MFI vẫn là điều cần thiết cho những người vay có thu nhập thấp:

Trong lịch sử, các chương trình tài chính vi mô được thiết kế để đáp ứng nhu cầu vốn của những người có thu nhập thấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận.
Khi tiềm năng của thị trường này trở nên rõ ràng, một số tổ chức phi lợi nhuận được chuyển đổi sang trạng thái phi lợi nhuận và các ngân hàng bắt đầu chú ý đến những khách hàng không được hưởng lợi này. Kết quả là, một mô hình kinh doanh khác (vì lợi nhuận) đã được áp dụng cho thị trường tài chính vi mô. Điều này dẫn đến một số tình huống nợ và khai thác quá mức. Phần lợi nhuận của tài chính vi mô nhận ra rằng không cần phải nhập một số thị trường nhất định, được phục vụ tốt hơn bởi các tổ chức phi lợi nhuận.

Những thách thức của tài chính vi mô

Cân bằng lợi nhuận và trách nhiệm xã hội là một thách thức không ngừng đối với các tổ chức TCVM. Nhưng một số, như Bart Victor, một giáo sư lãnh đạo đạo đức tại Đại học Vanderbilt, nói rằng tình trạng khó khăn của họ không phải là duy nhất:

Khái niệm về doanh nghiệp xã hội là nhiệm vụ truyền giáo kép này.
Nhưng rất nhiều doanh nghiệp có nhiệm vụ kép … Phần lớn các công ty làm … Chúng tôi sẽ theo đuổi tối ưu hóa lợi nhuận, nhưng bị ràng buộc bởi luật pháp … Các doanh nghiệp xã hội không miễn dịch với điều đó … Đó là điều khiến nó hấp dẫn … Rất nhiều người theo dõi có cảm tình hoặc nhiệm vụ khác. Mọi người mà tôi biết ai trong số này đang làm việc rất, rất chăm chỉ trong việc buôn bán ngắn hạn … Bạn đang cưỡi hổ - đó là cách nó hoạt động.

Và các tổ chức khác, như Quỹ Cơ hội có trụ sở tại California, cho vay hơn 2 triệu đô la mỗi tháng cho những người vay ở các khu vực Los Angeles và San Francisco, dường như đã tìm thấy sự cân bằng. Người phát ngôn Caitlin McShane nói:

Tính bền vững về tài chính và giúp khách hàng là cộng sinh. Chúng tôi càng giúp khách hàng, chúng tôi càng tạo ra nhiều doanh thu hơn.
Điều này dẫn đến sự bền vững tài chính lâu dài của chúng tôi. Doanh thu của Quỹ Cơ hội đến từ thu nhập kiếm được và thu nhập đóng góp (khoảng một nửa và một nửa). Thu nhập kiếm được của chúng tôi là một nguồn thu nhập ngày càng tăng. Chúng tôi đang tiếp tục giảm chi phí hoạt động và chi phí của chúng tôi để phát sinh mỗi khoản vay… Đồng thời, cộng đồng những người ủng hộ chúng tôi tiếp tục mở rộng. Và hồ bơi đóng góp thu nhập đang theo kịp với sự tăng trưởng của chúng tôi trong việc cho vay. Do đó, càng có nhiều người chúng tôi giúp đỡ, càng có nhiều người muốn giúp chúng tôi.

Và mặc dù nó có thể là tin cũ, có nhiều lý do để lạc quan về tài chính vi mô. Theo Tucker, tỷ lệ trả nợ của hầu hết các tổ chức dao động khoảng 95%.

Thêm Watkins của Đại học Lehigh, “Hàng trăm triệu người đang nhận được các dịch vụ tài chính mà họ đã không nhận được hai thập kỷ trước. Họ bỏ phiếu bằng đôi chân của họ. ”

Hình ảnh chính qua iStock. Todd Watkins ảnh lịch sự của ryanhulvat.com