Nghiên cứu: Millennials có thể phải tiết kiệm 22% thu nhập cho hưu trí

Tài chính của Millennials đã bị kéo dài bởi nợ vay sinh viên và chi phí nhà ở, nhưng có một yếu tố khác cần xem xét: So với cha mẹ, họ có thể cần tiết kiệm nhiều hơn thu nhập của họ để nghỉ hưu, theo một phân tích mới của Investmentmatome.

Một số nhà phân tích dự đoán rằng sự tăng trưởng chậm hơn của nền kinh tế Mỹ sau cuộc Đại suy thoái có thể khiến thị trường chứng khoán quay trở lại từ mức 7%, trung bình hàng năm hiện tại, xuống 5% trong thập kỷ tới. Và điều đó có thể làm tổn thương các nhà đầu tư.

22% có thể là mục tiêu mới để nghỉ hưu

Sự khác biệt của hai điểm phần trăm có ý nghĩa lớn đối với những người trẻ tuổi mới bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và cũng cho những người đã đầu tư khoảng một thập kỷ. Phân tích trang web của chúng tôi cho thấy rằng hàng nghìn năm, những người có thể kiếm được lợi tức 5% so với phần lớn thời gian đầu tư của họ, có thể được yêu cầu tiết kiệm 22% thu nhập hàng năm của họ để bù đắp khoảng cách. Hầu hết các chuyên gia hưu trí hiện khuyên bạn nên tiết kiệm 15% thu nhập hàng năm.

Martin Small, người đứng đầu iShares của Mỹ cho BlackRock, người quản lý tài sản lớn nhất thế giới, cho biết: “Thời đại của lợi nhuận siêu nhiên đã kết thúc. "Về lâu dài, các nhà đầu tư trẻ hơn nên kỳ vọng lợi suất và thị trường vốn chủ sở hữu trở lại thấp."

Phân tích của Investmentmatome

Để giúp một nhà đầu tư lâu năm chuẩn bị cho tương lai, Investmentmatome phân tích nhu cầu tiết kiệm của một người 25 tuổi kiếm được 40.000 đô la, mức lương trung bình cho các độ tuổi từ 25-29, theo Khảo sát Dân số hiện tại năm 2015 của Cục điều tra dân số Hoa Kỳ.

Dựa trên mức trung bình 7% trên thị trường chứng khoán mỗi năm kể từ năm 1950, 25 tuổi kiếm được 40.000 USD có thể đáp ứng mục tiêu hưu trí chung để thay thế 80% thu nhập của mình bằng 67 tuổi bằng cách tiết kiệm 13% thu nhập hàng năm.

Nhưng nếu lợi nhuận trung bình hàng năm của thị trường chứng khoán giảm xuống còn 5%, phân tích trang web của chúng tôi cho thấy một 25 tuổi sẽ phải dành 22% thu nhập hàng năm để tiết kiệm cùng một số tiền. Đó là mức tăng $ 3,400 trong năm nay - tương đương với hơn ba tháng tiền thuê nhà, dựa trên tiền thuê trung bình hàng tháng là $ 937 cho các hộ gia đình từ 25 đến 29 tuổi.

Cách hàng nghìn năm có thể bắt đầu chuẩn bị ngay bây giờ

Trong khi không ai có thể dự đoán lợi nhuận đầu tư, thì đây là những cách để giúp chuẩn bị cho tương lai tài chính của bạn.

Bắt đầu tiết kiệm. Tắt tiết kiệm cho nghỉ hưu mang một chi phí rất lớn. Phân tích của chúng tôi phát hiện ra rằng nếu một ngàn năm tuổi chờ đợi cho đến khi 35 để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu, họ phải tiết kiệm gần 34% thu nhập hàng năm, hoặc $ 16,400, để nghỉ hưu ở tuổi 67 với 80% thu nhập, giả định 5% lợi nhuận hàng năm.

Ngay cả khi bạn không thể dành thu nhập cần thiết để đạt được mục tiêu tương lai của bạn, mỗi đô la tiền tiết kiệm hưu trí đều được tính. Ngoài việc tiết kiệm thêm thu nhập, lợi tức đầu tư thấp hơn có nghĩa là hàng nghìn năm có thể cần phải bắt đầu đóng góp sớm hơn vào tài khoản hưu trí hơn cha mẹ của họ hoặc lập kế hoạch cho nghề nghiệp lâu hơn. Sử dụng máy tính hưu trí để đánh giá tiến độ đối với các mục tiêu về hưu và xác định khoảng trống tiềm năng.

Arielle O’Shea, chuyên gia đầu tư và nghỉ hưu của chúng tôi cho biết: “Các thiên niên kỷ có lợi thế lớn nhất là thời gian. “Nếu những lợi nhuận thấp hơn này trở thành hiện thực, thì sẽ khó hơn cho những người đầu tư để bắt kịp. Những điều tốt nhất hàng ngàn năm có thể làm là đầu tư càng nhiều càng tốt ngay khi có thể. ”

Tận dụng lợi ích về thuế và các trận đấu với chủ nhân. Khoảng 98% người sử dụng lao động cung cấp gói dịch vụ 401 (k) phù hợp với ít nhất một phần đóng góp của nhân viên, nhưng ước tính cho thấy một phần tư nhân viên không đóng góp đủ để có được kết quả phù hợp. Trận đấu đó là tiền miễn phí giúp bạn gần hơn với mục tiêu tiết kiệm của mình. Một đồng đô la cho đô la phù hợp - sự sắp xếp phổ biến nhất - tăng gấp đôi tỷ lệ tiết kiệm của bạn lên đến số tiền của trận đấu.

Một 401 (k) cũng giúp bạn tiết kiệm khi nói đến thuế ngày hôm nay. Nếu một ngàn năm phải dành thêm $ 3,400 trong năm nay và có thuế suất hiệu quả 20%, đó là khoản tiết kiệm thuế liên bang là 680 đô la và mục tiêu tiết kiệm được đáp ứng với chi phí thực là $ 2,720.

Những người không có 401 (k) có thể được khấu trừ thuế bằng cách đóng góp cho IRA truyền thống. Thu nhập đầu tư trong một IRA truyền thống tăng thuế hoãn lại và, như với 401 (k) s, phân phối trong quỹ hưu trí được đánh thuế là thu nhập.

Đừng để tiền hưu trí của bạn trong một tài khoản tiết kiệm. Theo một cuộc khảo sát năm 2015 của nhóm nghiên cứu Statista, các nhà thiên niên kỷ có khả năng đặt thêm tiền mặt gấp bốn lần vào một tài khoản tiết kiệm (42% số người được hỏi) hơn là đầu tư (11%).

"Millennials có thể tập trung vào việc xây dựng một đệm khẩn cấp, nhưng họ không nên để cho mục tiêu đó đẩy tiết kiệm cho nghỉ hưu xuống đường," O’Shea nói. "Nó có thể mất nhiều công nhân trẻ tuổi để xây dựng các đề nghị chi phí ba đến sáu tháng đề nghị trong một quỹ khẩn cấp."

Nếu bạn đang đấu tranh để cân bằng cả hai mục tiêu, hãy tập trung đầu tiên vào việc kiếm được trận đấu 401 (k) của chủ nhân của bạn và dành ít nhất $ 500 trong trường hợp bạn cần tiền mặt nhanh chóng. Sau đó, hãy cân nhắc mở một tài khoản Roth IRA và bắt đầu tiết kiệm tiền vào đó. Trong khi nó vẫn được dự định để tiết kiệm hưu trí, Roth IRA cung cấp sự linh hoạt nếu bạn cần tiền. Bởi vì các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế, chúng có thể được rút ra bất kỳ lúc nào sau năm năm mà không có thuế trên số tiền lãi hoặc một hình phạt để rút tiền sớm.Và hãy nhớ rằng lợi nhuận đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu có thể được dự kiến ​​sẽ vượt xa đáng kể sản lượng nhỏ của hầu hết các tài khoản tiết kiệm trong những năm qua.

Chú ý đến chi phí đầu tư. Cho dù bạn đang đầu tư vào một 401 (k) hoặc một IRA, có nhiều cách để giữ nhiều tiền hơn. Các quỹ giao dịch ngoại hối (ETFs), cho phép các nhà đầu tư xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng với chi phí thấp, có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt cuộc đời của họ, theo phân tích của Investmentmatome hồi đầu năm nay.

Robo-cố vấn cũng cung cấp quản lý đầu tư chi phí thấp, với các tính năng như tái cân bằng tự động để giúp bạn giữ thuế ở mức tối thiểu. Chúng phù hợp với nhiều nhà thiên niên kỷ muốn có phương pháp tiếp cận gần với danh mục hưu trí của họ, với yêu cầu đầu tư tối thiểu thấp và đa dạng hóa dễ dàng thông qua danh mục đầu tư ETF được tạo sẵn phù hợp với độ tuổi và khả năng chịu rủi ro của nhà đầu tư.

O’Shea nói: “Lợi nhuận không chắc chắn trong tương lai là thực tế của việc đầu tư”. "Millennials cần phải tập trung vào việc kiểm soát những gì họ có thể kiểm soát: Tiết kiệm càng nhiều càng tốt, lấy một lượng rủi ro thích hợp cho thời gian rất dài của họ, giữ chi phí đầu tư của họ thấp và nắm bắt tất cả các lợi thế thuế có sẵn."

Thông tin nhanh về millennials

Millennials là những người bảo vệ tốt. Theo một khảo sát của Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu Transamerica, 72% số millennials được tiết kiệm để nghỉ hưu, và 30% đang tiết kiệm trên 10% thu nhập của họ.

Millennials có chi phí nhà ở cao hơn. Một người trung niên từ 25 đến 29 tuổi chi 27% thu nhập vào nhà ở, so với 21% cho người Mỹ tuổi từ 45 đến 64, theo Khảo sát Nhà ở Mỹ năm 2013 của Cục điều tra dân số Hoa Kỳ.

Millennials được gánh nặng bởi nợ sinh viên. Trong năm 2013, 55% hộ gia đình do người Mỹ đứng đầu ở độ tuổi hai mươi có nợ sinh viên. Năm 1992, con số này là 17%, theo một Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston phân tích Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang.

Jonathan Todd là một nhà phân tích dữ liệu tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

PHƯƠNG PHÁP

Tiền tiết kiệm hưu trí được tính cho một người 25 tuổi kiếm được 40.000 đô la một năm, với mức tăng thu nhập hàng năm 2% cho đến khi nghỉ hưu ở tuổi 67.

Lợi nhuận danh mục đầu tư hàng năm được tính bằng 7% trong kịch bản bình thường và 5% trong kịch bản tăng trưởng chậm, dựa trên đầu tư vào một rổ cổ phiếu lớn như quỹ chỉ số hoặc ETF theo dõi Chỉ số 500 của Standard & Poor.

Tỷ lệ tiết kiệm hưu trí dựa trên việc thay thế 80% thu nhập hàng năm (dựa trên mức thu nhập trung bình 10 năm gần đây) ở tuổi 67, với tỷ lệ rút tiền hàng năm là 4% khi nghỉ hưu. Savers nên nhắm đến việc thay thế 70-90% thu nhập trước khi nghỉ hưu, đó là thu nhập trung bình trong 10 năm dẫn đến nghỉ hưu. Nếu bạn dự đoán nhận trợ cấp An sinh Xã hội, hãy lên kế hoạch thay thế 70% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Sử dụng máy tính này để ước tính số tiền bạn có thể nhận được từ Sở An Sinh Xã Hội. Tất cả các số đều nằm trong các điều khoản được điều chỉnh theo lạm phát.

Tiết kiệm hưu trí cho kịch bản 35 tuổi giả định thu nhập ban đầu là 48.760 đô la, thu nhập sau 2% tăng trong 10 năm, bắt đầu từ 40.000 đô la ở tuổi 25. Điều này giả định tăng trưởng thu nhập hàng năm trong tương lai là 2% và 5% hàng năm thị trường trở lại thông qua nghỉ hưu ở tuổi 67.