Millennials, Take This Savings Bài học Từ Retirees

Nhiều người đã nghiền ngẫm câu hỏi này; vài người đã may mắn đủ để trả lời: Lấy số tiền thắng cược xổ số như một khoản tiền một lần hoặc niên kim?

Như với bất kỳ quyết định tài chính nào, có cả ưu và nhược điểm của cả hai bên. Nhưng người chuyên nghiệp cho một lần thường là giống như con: Bạn nhận lấy số tiền đó và chạy. Đối với một số có nghĩa là đầu tư nó; đối với những người khác, điều đó có nghĩa là làm cho ngôi nhà của họ bị mắc kẹt với 100 đô la.

Một cuộc khảo sát gần đây của MetLife nhấn mạnh sự lựa chọn này sẽ diễn ra như thế nào khi nghỉ hưu: Một trong năm người về hưu đã nhận lương hưu hoặc kế hoạch đóng góp đã xác định, chẳng hạn như 401 (k), như một khoản tiền đã cạn kiệt trung bình 5 năm.

Bài học cho các thiên niên kỷ và những người vẫn tiết kiệm: Khi nghi ngờ, hãy giữ tiền bạn dành để nghỉ hưu, hoặc tiền bạn muốn dành để nghỉ hưu, ngoài tầm tay bạn.

Có rất nhiều cách để làm điều đó, nhưng đây là năm.

1. Khóa số tiền đó lên

Mục đích là để làm cho tiết kiệm hưu trí là không thể tiếp cận càng tốt cho đến khi bạn cần chúng. Bạn có thể thực hiện điều đó bằng cách đặt tài khoản của bạn vào tài khoản hưu trí cá nhân hoặc 401 (k).

Cả hai đều phạt tiền người dùng gõ tiền trước tuổi 59 ½. Roth IRA linh hoạt nhất: Bạn có thể nhận được những đóng góp của mình, nhưng không thể kiếm tiền, bất cứ lúc nào. Nhưng nếu bạn phân phối sớm từ IRA truyền thống hoặc 401 (k), bạn sẽ hầu như luôn phải trả 10% tiền phạt. Danh sách các trường hợp ngoại lệ là ngắn.

Điều đó nghe có vẻ giống như một con số thấp, nhưng IRS đang làm bạn một ưu tiên - tiền hưu trí nên được cho nghỉ hưu. Và bạn có thể suy nghĩ hai lần về việc phân phối sớm nếu nó có nghĩa là lột một phần tiền mặt đó cho IRS.

2. Tăng 401 (k) của bạn

Nếu bạn đã từng được nuôi dưỡng và ngay lập tức cảm thấy như bạn không, bạn hiểu khái niệm về lạm phát lối sống. Thêm tiền có thể nhanh chóng biến thành chi phí phụ trội hơn là tiết kiệm hoặc phòng thở trong ngân sách của bạn.

Tất nhiên, thêm tiền cũng có thể làm cho một ngân sách có thể sống được hoặc giúp trả nợ. Nhưng nếu bạn đang ở trên nền tảng tài chính vững chắc và nghi ngờ chi phí hàng ngày của bạn sẽ dần dần tăng lên đến mức tăng đó, hãy đăng nhập vào trang web của nhà cung cấp 401 (k) và điều chỉnh đóng góp của bạn trở lên để phần lớn số tiền tăng trực tiếp tại đó.

3. Tiền gửi trực tiếp một lượng gió rơi

Chúng ta sẽ ra khỏi mùa hoàn thuế, nhưng có thể đây sẽ không phải là lần cuối cùng của bạn trong năm nay. Tiền thưởng và thừa kế xảy ra, và bạn không bao giờ biết khi nào vé khởi hành đó sẽ là vé.

Có rất nhiều cách để đầu tư thêm tiền, nhưng nếu bạn muốn đảm bảo rằng tiền mặt thực sự được đặt sang một bên, bỏ qua tài khoản séc của bạn.

Nếu một khoản hoàn lại thuế vẫn đến với bạn, hãy yêu cầu IRS gửi trực tiếp khoản tiền đó; Bác Sam thậm chí sẽ chia nó một cách hào phóng trong tối đa ba tài khoản. (Quá muộn? Bạn biết cho năm tới.) Hầu hết các công ty cho phép nhân viên gửi một phần tiền thưởng của họ đến 401 (k), và bạn có thể có một thừa kế gửi đến IRA, giả sử bạn có đủ tiền bồi thường chịu thuế để trang trải khoản đóng góp và bạn ở dưới giới hạn đóng góp của IRA.

4. Thực hiện chuyển trực tiếp 401 (k)

Khi bạn rời khỏi công việc, thường có một vài cách bạn có thể xử lý số tiền bạn đã tích luỹ trong 401 (k): Bạn có thể để nó ở nơi đó, rút ​​tiền ra hoặc chuyển nó sang tài khoản mới; hoặc IRA hoặc chương trình của chủ nhân mới của bạn, nếu chương trình chấp nhận chuyển khoản.

Thanh toán bằng tiền mặt có vẻ vui nhộn cho đến khi bạn cân nhắc chi phí: Bạn sẽ trả 10% phạt nếu đó là phân phối ban đầu, cộng với thuế thu nhập. Một số dư $ 10.000 401 (k) có thể nhanh chóng trở thành $ 6,000 hoặc $ 7,000. Hình phạt và tiền thuế đó cũng có thể áp dụng nếu bạn định chuyển tiền vào IRA hoặc 401 (k) mới, nhưng bỏ lỡ thời hạn 60 ngày của IRS để làm như vậy.

Tóm lại: Tất cả chúng ta đều có ý định tốt nhưng không theo kịp. Tự làm cho bạn một ưu tiên - cả bản thân người trả tiền thuế ngày hôm nay và người tự muốn nghỉ hưu sau đó - và yêu cầu nhà cung cấp 401 (k) của bạn thực hiện chuyển đổi trực tiếp. Điều này sẽ chuyển tiền vào tài khoản mới mà không cần chạm vào ví của bạn.

5. Lưu vào đầu tháng

Bạn không cần phải là người lập ngân sách chính thức, Excel-bảng tính và đếm-pennies để làm theo lời khuyên này: Bỏ qua số tiền bạn muốn tiết kiệm mỗi tháng sau lần thanh toán đầu tiên của bạn. Điều này đặt bạn lên để tiết kiệm trước khi bạn chi tiêu, thay vì tiết kiệm bất cứ điều gì bạn đã còn sót lại - mà thường là không có gì. Đó là một mẹo nhanh chóng dẫn đến số dư tài khoản lớn hơn nhiều.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.