12 quy tắc tiền của Thumb

Lời khuyên tài chính tốt nhất có xu hướng áp dụng cho khá nhiều người. Bạn không cần một bảng tính về ưu và khuyết điểm và các tình huống phức tạp. Những gì bạn cần là một nguyên tắc nhỏ.

Không có sự xấu hổ khi sử dụng lời khuyên phù hợp với tất cả mọi người. Ví dụ, một nghiên cứu về các học viên West Point đã tìm ra các quy tắc dạy học ít nhất cũng hiệu quả như đào tạo tài chính cá nhân tiêu chuẩn trong việc nâng cao kiến ​​thức và sự tự tin của học sinh cũng như sẵn sàng chấp nhận rủi ro tài chính. Các nhà nghiên cứu đã tìm thấy các quy tắc tiền tệ hiệu quả hơn việc dạy các nguyên tắc kế toán cho các chủ doanh nghiệp nhỏ ở Cộng hòa Dominica.

Dưới đây là hàng chục quy tắc tiền đơn giản không biết xấu hổ mà tôi đã thu thập qua nhiều năm. (Những địa chỉ này như thế nào bạn mượn và tiết kiệm. Nếu bạn chỉ muốn biết làm thế nào bạn đang làm bằng tiền, chúng tôi đã có một cách nhanh chóng để điểm số sức khỏe tài chính của bạn, quá.)

1. Xây dựng tiết kiệm khẩn cấp

Bạn cần để có thể nhận được bàn tay của bạn bằng tiền mặt hoặc tín dụng tương đương với chi phí của ba tháng. Lời khuyên về quỹ khẩn cấp cổ điển - rằng bạn cần ba đến sáu tháng chi phí tiết kiệm - rất tuyệt, nhưng có thể mất nhiều năm để tiết kiệm được nhiều và bạn có những ưu tiên quan trọng khác (xem “hưu trí” bên dưới). Trong khi bạn xây dựng tiền mặt của bạn stash, chắc chắn rằng bạn có một kế hoạch B cho một trường hợp khẩn cấp thực sự. Đó có thể là tiền trong Roth IRA (bạn có thể rút khoản đóng góp của mình bất kỳ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc phạt), không gian trên thẻ tín dụng của bạn hoặc hạn mức tín dụng nhà không được sử dụng.

2. Tiết kiệm 15% khi nghỉ hưu…

Nếu bạn có một khởi đầu muộn hoặc muốn về hưu sớm, bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn. Chạy các số trên kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đối với hầu hết mọi người, 15% bao gồm bất kỳ trận đấu công ty nào là một nơi tốt để bắt đầu. Ngay cả khi bạn không thể tiết kiệm nhiều như bạn nên, bắt đầu một nơi nào đó và tăng tốc độ tiết kiệm của bạn thường xuyên. Nghỉ hưu nên là ưu tiên tài chính hàng đầu của bạn. Bạn không thể lấy lại các trận thua của công ty, mất thuế và những năm bị mất khi tiền của bạn không kiếm được thu nhập hoãn lại thuế.

3. … và không chạm vào số tiền đó

Để lại tiền hưu trí để nghỉ hưu. Khi quỹ hưu trí của bạn là nhỏ, bạn có thể cảm thấy như chi tiêu nó không thực sự quan trọng. Nó có. Thuế và tiền phạt sẽ tốn ít nhất 25% và có thể nhiều hơn số tiền bạn rút. Thêm vào đó, mỗi $ 1 bạn lấy ra chi phí từ $ 10 đến $ 20 trong thu nhập hưu trí tương lai bị mất. Khi quỹ hưu trí của bạn lớn hơn, có thể dễ dàng thuyết phục bản thân bạn có những lý do chính đáng để vay hoặc rút tiền. Thực sự không có. Để lại tiền một mình để nó ở đó khi bạn cần. (Xem “Cách viết kế hoạch nghỉ hưu”).

4. Tiết kiệm cho đại học

Có thói quen dành ít nhất $ 25 một tháng cho trường đại học ngay khi con bạn được sinh ra. Ngay cả những đóng góp nhỏ cho kế hoạch tiết kiệm đại học 529 có thể tăng lên theo thời gian - có lẽ là sự khác biệt giữa việc lựa chọn trường tốt nhất và chọn trường dựa trên gói hỗ trợ tài chính của nó. (Nhưng nếu bạn phải chọn, tiết kiệm hưu trí là quan trọng hơn. Con bạn luôn có thể nhận được khoản vay sinh viên, nhưng như bạn có thể đã nghe, không ai sẽ cho bạn mượn tiền để nghỉ hưu.)

5. Lập kế hoạch và quản lý các khoản vay sinh viên của bạn

Tổng số tiền vay của bạn không được vượt quá những gì bạn mong đợi để làm cho năm đầu tiên của bạn ra khỏi trường học. Với mức lãi suất ngày hôm nay, điều này sẽ đảm bảo rằng bạn có thể trả hết số tiền bạn nợ trong vòng 10 năm trong khi vẫn giữ thanh toán dưới 10% thu nhập của bạn, được coi là tỷ lệ hoàn trả hợp lý. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không giới hạn khoản vay của mình và hiện đang gặp khó khăn? Bạn có các tùy chọn. (Xem “Tìm Kế hoạch trả nợ vay sinh viên tốt nhất.”)

6. Ô tô: Mua được sử dụng và lái xe trong 10 năm

Những chiếc xe mới thật đáng yêu, nhưng chúng đắt tiền và mất một số lượng đáng kinh ngạc trong hai năm đầu tiên. Hãy để người khác thanh toán cho khoản khấu hao đó và tận dụng lợi thế của việc những chiếc xe được chế tạo tốt hơn ngày nay có thể hoạt động tốt trong ít nhất một thập kỷ nếu được duy trì đúng cách. Bạn có thể tiết kiệm hàng trăm ngàn đô la trong suốt cuộc đời lái xe của bạn theo cách này. (Xem “Cách mua Xe đã qua sử dụng”).

7. Cho vay xe: Sử dụng quy tắc 20/4/10

Lý tưởng nhất, bạn sẽ không vay tiền để mua một tài sản mất giá trị, nhưng bạn không phải lúc nào cũng có thể trả tiền mặt cho một chiếc xe hơi. Nếu bạn không thể, hãy tự bảo vệ mình khỏi chi tiêu quá nhiều bằng cách giảm 20%, hạn chế khoản vay đến bốn năm và giới hạn khoản thanh toán hàng tháng của bạn không quá 10% tổng thu nhập của bạn. Một khoản thanh toán lớn giúp bạn không bị “dưới nước” hoặc có nhiều tiền trên xe hơn là giá trị, ngay khi bạn lái xe ra khỏi lô. Hạn chế độ dài của khoản vay giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn và giảm lãi suất tổng thể bạn trả. Cuối cùng, việc giới hạn kích thước của các khoản thanh toán sẽ ngăn không cho xe của bạn ăn ngân sách của bạn. (Xem “Cách xây dựng ngân sách”).

8. Làm thẻ tín dụng hoạt động cho bạn

Nếu bạn mang số dư, hãy tìm một thẻ giá thấp để bạn có thể trả nợ nhanh hơn và không gây rối với thẻ phần thưởng ngay bây giờ. Nếu bạn thanh toán đầy đủ mỗi tháng (như bạn nên), hãy tìm một thẻ phần thưởng trả lại ít nhất 1,5% số tiền bạn chi tiêu. Bạn nên thường xuyên xem lại các chương trình phần thưởng của mình để đảm bảo bạn nhận được đủ giá trị từ chúng. Các chương trình có thể thay đổi, như chi tiêu của bạn và cách bạn sử dụng phần thưởng. (Đối với một phương pháp "tối ưu hóa lười biếng", hãy xem "Tín dụng của Sean Talk: Cách tôi Tối đa hóa Phần thưởng của tôi với Chỉ một Số Thẻ Tín dụng.")

9. Square đi bảo hiểm của bạn

Tự trang trải cho các chi phí thảm khốc, chứ không phải những thứ bạn có thể trả hết tiền. Bảo hiểm nên bảo vệ bạn chống lại những điều lớn - chi phí bất ngờ có thể quét bạn ra khỏi tài chính, chẳng hạn như nhà của bạn đốt cháy hoặc một tai nạn xe hơi gây ra một vụ kiện. Bạn muốn giới hạn cao về chính sách của mình - và cũng có thể khấu trừ cao. Các tuyên bố nhỏ không có ý nghĩa tài chính trong thời gian dài. Bạn có thể nhận được một số khoản thanh toán bảo hiểm nhỏ, nhưng bạn có nguy cơ tăng lãi suất có thể nhiều hơn hủy bỏ lợi nhuận của bạn.

10. Chọn số tiền thế chấp hợp lý

Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán trên thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm, bạn không thể đủ khả năng mua nhà. Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách sử dụng một loại thế chấp khác, chẳng hạn như khoản vay lai cung cấp tỷ lệ ban đầu thấp hơn. Nhưng nếu bạn đang sử dụng một khoản vay thay thế bởi vì đó là cách duy nhất bạn có thể mua nhà bạn muốn, bạn có thể đã đặt tầm nhìn của bạn quá cao. Một thế chấp ngân sách phá sản đặt bạn vào nguy cơ xoắn ốc vào nợ bao giờ sâu hơn, đặc biệt là khi bạn thêm vào tất cả các chi phí khác của chủ sở hữu nhà. (Đọc "Các chi phí lớn, ẩn của sở hữu một nhà.")

11. Chọn tỷ lệ thế chấp phù hợp

Sửa tỷ lệ ít nhất là miễn là bạn dự định ở nhà. Kế hoạch có thể thay đổi, rõ ràng, nhưng bạn không muốn một bước nhảy lớn để buộc bạn ra khỏi một ngôi nhà mà bạn hy vọng sẽ sống trong nhiều năm tới. Nếu bạn chắc chắn bạn sẽ di chuyển trong năm năm, một năm năm lai có thể là một lựa chọn tốt. Tuy nhiên, nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể ở lại 10 năm hoặc lâu hơn, hãy cân nhắc chọn độ chắc chắn của tỷ lệ cố định trong 30 năm. (So ​​sánh giá trên các loại thế chấp khác nhau.)

12. Ghi lại các khoản trả trước thế chấp

Bạn có những điều tốt hơn để làm với tiền của bạn hơn là trả trước một thế chấp có lãi suất thấp, có khả năng khấu trừ thuế. Cạo râu hàng năm của bạn ra khỏi thế chấp và tiết kiệm tiền trên lãi suất âm thanh tuyệt vời. Nhưng trước khi bạn xem xét thực hiện các khoản thanh toán bổ sung để giảm nợ gốc thế chấp, hãy đảm bảo các ưu tiên quan trọng hơn được bảo hiểm. Bạn nên tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. Bạn nên trả hết tất cả các khoản nợ khác, vì hầu hết các khoản vay khác có lãi suất cao hơn và lãi suất không được khấu trừ. Sẽ rất khôn ngoan khi có quỹ khẩn cấp được xây dựng và được bảo hiểm đầy đủ. Nếu bạn đã bao gồm tất cả những căn cứ đó và vẫn muốn trả tiền thế chấp của mình, hãy có nó.

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cập nhật ngày 30 tháng 3 năm 2017.