Quy tắc đóng thế chấp mới có ý nghĩa gì đối với bạn

Các quy định mới có hiệu lực cho việc đóng thế chấp vào năm 2015. Sáng kiến ​​“Biết trước khi Owe” của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng nhằm đơn giản hóa việc tiết lộ khoản vay và giúp người vay hiểu rõ hơn về các điều khoản thế chấp của họ - và có lẽ giảm bộ phim kết thúc cho vay vào phút cuối. (“Chờ đã, cái gì? Đó là lãi suất trêu ghẹo?”)

Bạn nên mong đợi những tài liệu gì trong quá trình cho vay thế chấp - và những gì có thể gây ra chậm trễ ba ngày trong quá trình đóng cửa? Dưới đây là những gì bạn cần biết.

Tài liệu đóng thế chấp TRID đã được giải thích

Quy tắc tiết lộ tích hợp TILA-RESPA, còn được gọi là TRID, tiết lộ các khoản tiết lộ cho vay đối với hai bộ tài liệu chính, tám trang.

DỰ KIẾN VAY

Bạn sẽ nhận được ước tính khoản vay trong vòng ba ngày kể từ ngày cung cấp thông tin cơ bản cho từng người cho vay tiềm năng. Nó chi tiết các điều khoản của khoản vay của bạn, bao gồm:

• Chi phí, với câu trả lời “có” hoặc “không” rõ ràng cho các câu hỏi quan trọng, chẳng hạn như liệu số tiền có thể tăng sau khi đóng hay không, khoản vay của bạn có bao gồm khoản tiền trả trước hoặc thanh toán bóng hay không và chi phí nào được bao gồm trong tài khoản ký quỹ của bạn.
• Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng dự kiến, bao gồm thuế, bảo hiểm và các đánh giá khác.
• Chi phí đóng cửa ước tính và số tiền mặt bạn cần phải có sẵn tại thời điểm thanh toán.
• Thông tin về các dịch vụ bạn có thể, và không thể, mua sắm - chẳng hạn như kiểm tra dịch hại, phí khảo sát và thẩm định.

Ước tính khoản vay cũng cung cấp dữ liệu có thể giúp bạn so sánh các đề nghị cho vay, bao gồm tổng chi phí, tỷ lệ phần trăm hàng năm - lãi suất của bạn bao gồm phí - và số tiền lãi bạn sẽ trả trong thời hạn cho vay. số tiền vay.

" HƠN: Giải thích chi phí đóng

BẢN CÔNG BỐ KẾT THÚC

Việc công bố kết thúc thay thế Tuyên Bố Giải Quyết HUD-1 và Tuyên Bố về Sự Cho Vay Chân Thành. Nó cung cấp thông tin từ ước tính khoản vay của bạn - chẳng hạn như chi phí bị khóa trong khoản vay của bạn và số tiền bạn sẽ phải trả khi đóng - trong biểu mẫu cuối cùng.

Bạn sẽ nhận được tài liệu này ba ngày trước khi khoản vay được lập lịch của bạn kết thúc. Sử dụng thời gian này để xem lại tài liệu cho bất kỳ thay đổi nào.

Điều gì có thể gây chậm trễ ba ngày

Việc sửa đổi đáng kể các điều khoản cho vay sẽ kích hoạt một đánh giá ba ngày mới. Tuy nhiên, thay đổi số tiền hoa hồng của đại lý bất động sản, sửa đổi ký quỹ hoặc điều chỉnh các khoản thanh toán theo tỷ lệ cho các loại thuế và các tiện ích và các khoản tương tự không đủ điều kiện. CFPB chỉ nói ba điều có thể thiết lập lại đồng hồ 72 giờ:

1. Tăng APR hơn 1/8 điểm phần trăm cho các khoản vay lãi suất cố định hoặc hơn 1/4 điểm phần trăm cho các khoản vay có thể điều chỉnh. Nhưng điều này không phải là mới. Những thay đổi lãi suất như vậy đã yêu cầu thông báo ba ngày kể từ năm 2009.
2. Hình phạt trả trước được thêm vào các điều khoản cho vay.
3. Các thay đổi sản phẩm cho vay cơ bản, chẳng hạn như chuyển từ lãi suất cố định sang khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc sang thế chấp chỉ có lãi suất.

Bạn có thể làm gì

Quy tắc tiết lộ “Biết trước khi bạn biết” có thể đơn giản hóa thủ tục giấy tờ thế chấp, nhưng nó không đơn giản hóa quá trình thế chấp. Giữ các đường truyền thông mở với người cho vay và người bán của bạn để tránh đóng cửa rào chắn.

Sự chậm trễ, thậm chí là những cái ngắn, có thể khiến người mua gặp bất lợi với các nhà thầu tiền mặt trong các thị trường bất động sản nóng. Nhưng việc hiểu các điều khoản cho vay của bạn có thể giúp bạn không bị đau đầu sau này.

So sánh tỷ giá thế chấp

Thông tin khác từ Investmentmatome: So sánh tỷ giá thế chấp Nhận tiền chấp thuận thế chấp Tìm một nhà môi giới thế chấp

Hal Bundrick là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Bài viết này đã được cập nhật ngày 28 tháng 6 năm 2016. Ban đầu, nó được xuất bản vào ngày 2 tháng 10 năm 2015.