Bạn không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu: Một điều lộn xộn đang trở nên tồi tệ hơn

Kết quả

• 401 (k) s trở thành chủ yếu về hưu vào đầu những năm 80 - có nghĩa là thế hệ đầu tiên dựa nhiều vào chúng đang bắt đầu nghỉ hưu.
• 401 (k) kế hoạch mà thấy thiệt hại lớn nhất trong cuộc khủng hoảng tài chính 2008 là những người gần nghỉ hưu với một nhiệm kỳ 20 năm với chủ nhân của họ.
• Dân số người Mỹ lớn tuổi ở Hoa Kỳ được thiết lập tăng gấp đôi quy mô hiện tại vào năm 2050.
• Quỹ trả tiền trợ cấp An Sinh Xã Hội có thể đã cạn kiệt vào năm 2037.
• Tuổi thọ trung bình đang trở nên khó dự đoán hơn, với những tiến bộ trong khoa học y tế và kiến ​​thức về lối sống lành mạnh, nhưng các nhà khoa học nói rằng người đầu tiên sẽ sống đến mức 150 sẽ còn sống hôm nay.

Chuyển từ lương hưu

Nếu bạn không phải là thành viên của lực lượng lao động trước đầu những năm 1980, bạn có thể không biết rằng việc sử dụng 401 (k) để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn không phải lúc nào cũng phổ biến. Các kế hoạch trở nên phổ biến vào năm 1981 và năm 82, khi các nhà tuyển dụng lớn ở Hoa Kỳ như Johnson & Johnson, PepsiCo và Công ty Máy bay Hughes bắt đầu sử dụng 401 (k) s. Điều đó có nghĩa là một sự chuyển đổi từ các chương trình tiết kiệm và lương hưu cũ hơn sau thuế. Năm 1984, đã có 17.303 kế hoạch tiết kiệm hưu trí với một tính năng 401 (k), làm cho tổng số tài sản $ 91,75 tỷ. Đến năm 1996, con số đó đã tăng lên 230.808 kế hoạch và 1,06 nghìn tỷ đô la tài sản.

Từ Investmentmatome's Ask a Advisor: Q: Những điều cơ bản về hưu trí thành công là gì?

Jonathan DeYoe, CPWA: “Nhiệm vụ lập kế hoạch nghỉ hưu quan trọng nhất là tính toán thu nhập của bạn đến từ đâu khi bạn nghỉ hưu. Điều này có vẻ hoàn toàn hiển nhiên, nhưng thường thì không. Danh mục đầu tư của bạn cần phải tăng thêm hàng năm để theo kịp với lạm phát. Lạm phát là kẻ giết người nghỉ hưu im lặng. Thu nhập của bạn cần tăng mỗi năm chỉ để theo kịp với chi phí sinh hoạt đang tăng lên. Ví dụ, hãy xem chi phí dịch vụ chăm sóc y tế tăng bao nhiêu, năm ngoái tăng 3,7%, theo Cục Thống kê Lao động. Vì vậy, nó không phải là đủ để xem danh mục đầu tư của bạn và xem nếu nó tạo ra đủ thu nhập trong năm nay một mình. Nó cần phải tiếp tục phát triển và tạo ra thu nhập nhiều hơn cho mỗi năm tiếp theo. Nếu không, sức mua và lối sống của bạn bốc hơi. ”

Tiết kiệm hưu trí bị ảnh hưởng bởi cú sốc thị trường

Một chuyển đổi để kiểm soát nhân viên lớn hơn có thể trông hấp dẫn trong nền kinh tế thị trường lành mạnh của những năm 1980. Nhưng cuộc Đại suy thoái năm 2008 đã không tử tế với 401 (k) s thế hệ cũ. Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI) nhận thấy rằng, trong khi tác động của biến động thị trường năm 2008 trên 401 (k) thay đổi theo tuổi tác và thời gian công việc, đối với những người ở độ tuổi 56-65 với thời hạn hơn 20 năm với chủ sử dụng lao động, tổn thất trung bình lớn hơn 25%. Lý do cho điều này là do kích thước của số dư tài khoản có thể bị ảnh hưởng mạnh hơn bởi các khoản đóng góp hoặc lợi tức đầu tư. Những người gần nghỉ hưu với nhiệm kỳ công việc dài có xu hướng có số dư tài khoản cao nhất so với số tiền đóng góp, do đó lợi tức đầu tư không thể được bù đắp một cách dễ dàng bằng các khoản đóng góp.

Từ Investmentmatome's Ask a Advisor: Hỏi: Liệu có thể vượt qua 401 (k) của tôi thành IRA trong kết quả đầu tư cao hơn không?

David Flowers, CFP: “Nói chung, không, lợi tức đầu tư của bạn sẽ không khác nhau giữa hai kế hoạch nghỉ hưu. Cả hai chỉ đơn giản là tài khoản đầu tư hoãn thuế. Tuy nhiên, có thể có sự khác biệt về phí, vì một kế hoạch 401 (k) đôi khi sẽ thương lượng phí quản lý thấp hơn cho các quỹ tương hỗ trong kế hoạch và công ty có thể trợ cấp phí hành chính mà gói 401 (k) trả. ”

Tuổi thọ trung bình và nghỉ hưu

Một chiến dịch quảng cáo mới từ một nhà cung cấp dịch vụ hưu trí hàng đầu cho biết: “Người đầu tiên sẽ sống đến 150 vẫn còn sống hôm nay” - một dự báo với vô số các tác động đối với tiết kiệm hưu trí. Tuổi thọ trung bình trở nên khó dự đoán hơn, vì những tiến bộ trong khoa học y tế đang tăng nhanh. Ngoài ra, mọi người trung bình nhận thức rõ hơn về những rủi ro về sức khỏe của hành vi như hút thuốc hoặc chế độ ăn không lành mạnh, tác động của nó cũng khó dự đoán một cách đáng tin cậy trên một thời gian dài hơn. Một số nhà nghiên cứu cho rằng những xu hướng này có nghĩa là 40 năm tới sẽ thấy người trung bình sống lâu hơn so với điều tra dân số Mỹ hiện đang dự đoán.

Ngoài sự mới lạ của con người sống đến 150, nhân khẩu học chung của người Mỹ lớn tuổi được thiết lập để phát nổ. Đến năm 2050, Tổng điều tra của Hoa Kỳ dự đoán rằng số người Mỹ 65 tuổi trở lên sẽ tăng gấp đôi - đó là chủ yếu là do những người phát triển trẻ em vượt qua hạng mục vào năm 2011. Điều đó có nghĩa là thế hệ dựa nhiều vào 401 (k) s sẽ chỉ lớn hơn.

Một cách hợp lý, những người trẻ trong độ tuổi 25-34 nên tiết kiệm nhiều hơn và nhiều hơn nữa - họ sẽ sống lâu hơn, và an sinh xã hội (thảo luận sau) sẽ ít hơn và chắc chắn hơn. Nhưng ngược lại là đúng. EBRI nhận thấy rằng từ năm 2002 đến năm 2012, tỷ lệ lao động 25-34 người đã tiết kiệm cho nghỉ hưu ở tất cả đều giảm từ 70% xuống còn 55%.

Từ Investmentmatome's Ask a Advisor: H: Tôi bắt đầu với kế hoạch nghỉ hưu ở đâu và làm cách nào để thay đổi theo tuổi của tôi? Lyman Howard, CFA: “Các cuộc khảo sát đã chỉ ra rằng những người lao động trẻ tuổi nhìn thấy ảnh của họ được tiến triển để chứng tỏ họ có thể trông như một công dân cấp cao có thể có động lực để đóng góp thêm tiền tiết kiệm. Tôi đã tự mình thử nó và thấy rằng 'tương lai tôi' rất đau khổ. Nếu nó giúp mọi người dành nhiều tiền tiết kiệm hưu trí sớm hơn, tuy nhiên, mọi người nên cho nó đi! ”

An Sinh Xã Hội sẽ không tạo nên sự khác biệt

Nhìn vào những thiếu sót của truyền thống 401 (k) s, bạn có thể giả định mọi người có một ý tưởng thổi phồng về vai trò của An Sinh Xã Hội sẽ đóng góp trong việc tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ. Tuy nhiên, AARP chỉ tìm thấy 43% công chúng, và chỉ 31% người trẻ tuổi (18 - 39) tự tin rằng An Sinh Xã Hội sẽ đóng một vai trò có ý nghĩa trong việc tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ. Nhiều chuyên gia đồng ý rằng những người trẻ tuổi có quyền lo lắng. Theo dự báo từ EBRI, chi phí của quỹ cung cấp trợ cấp An sinh Xã hội sẽ vượt quá thu nhập từ thuế vào đầu năm 2016. Đến năm 2037, quỹ dự kiến ​​sẽ cạn kiệt.

Bằng chứng về những thiếu sót của An Sinh Xã Hội đã được xem như là thế hệ đầu tiên dựa nhiều vào 401 (k) s bắt đầu nghỉ hưu - và đi lên ngắn. Dữ liệu Dự trữ Liên bang, được phân tích bởi Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston, nhận thấy rằng hộ trung bình do một người trong độ tuổi 60-62 đứng đầu có ít hơn một phần tư những gì họ cần để duy trì mức sống tiêu chuẩn của họ được lưu trong 401 (k)):

Thu nhập hàng năm của hộ gia đình trung bình cho hộ gia đình do người đứng đầu trong độ tuổi 60-62	$ 87,700 / năm *
85% số tiền cần thiết để nghỉ hưu	74.545 USD / năm **
Ước tính an sinh xã hội	$ 35,080 / năm
Khoảng cách cần thiết để được lấp đầy bởi các khoản tiết kiệm hưu trí khác	$ 39,465 / năm
Số dư kế hoạch trung bình 401 (k)	149.400 đô la / năm *
Thu nhập được tạo ra bởi số dư đó từ một niên kim cố định	$ 9,073 / năm ***
Số tiền cần thiết	30.392 USD / năm

* Circa 2009, theo dữ liệu từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston, đã lấy số liệu này và các số khác bằng cách cập nhật dữ liệu khảo sát của Fed, theo yêu cầu của The Wall Street Journal. ** Ước tính chung về mức thu nhập hưu trí cần thiết *** Ước tính được cung cấp cho tạp chí Wall Street Journal bởi nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ New York Life Insurance.

Từ Investmentmatome's Ask a Advisor: Q: Khi nào là thời điểm thích hợp để bắt đầu tham gia An Sinh Xã Hội? James Dowd, CFA: “Nếu bạn có thể chờ đợi, nói chung giá trị kinh tế của lợi ích của bạn sẽ cao hơn với lãi suất hiện tại và thực tế là tuổi thọ trung bình ngày càng tăng. Đối với hầu hết mọi người nghỉ hưu ở độ tuổi chuẩn, mỗi năm bạn trì hoãn việc nhận trợ cấp, SSA sẽ tăng 8% mỗi năm cho đến khi bạn lên 70 tuổi. Quyền lợi này được trả cho phần còn lại của cuộc đời bạn), cho dù bạn sống lâu hơn 15 năm hay 25 năm nữa. ”

Giới thiệu về trang web của chúng tôi

Nền tảng cố vấn tài chính Investmentmatome nhằm mục đích trao quyền cho người tiêu dùng với thông tin họ cần để kết nối với các cố vấn có thể hiểu rõ nhất tình hình tài chính cá nhân độc đáo của họ. Công cụ của chúng tôi nhằm mục đích tiết kiệm thời gian cho mọi người trong việc kết nối với các cố vấn và xây dựng niềm tin vào những cá nhân đó bằng cách đặt câu hỏi và nhìn thấy chúng trong hành động. Cố vấn sẽ tận hưởng cơ hội để tăng cường sự hiện diện web của họ và kết nối với một nhóm các cá nhân tìm kiếm chuyên môn của họ.