Thanh toán hết nợ hoặc tiết kiệm tiền hưu trí? Dưới đây là lời khuyên của chúng tôi

Một trong những thách thức lớn nhất để đưa ra quyết định về tiền bạc thông minh là nhiều mục tiêu quan trọng cạnh tranh cho đô la hạn chế của chúng tôi. Đó là chính xác trường hợp cho những người muốn tiết kiệm cho nghỉ hưu mà còn nhận được ra khỏi nợ nần.

Không có gì giống như thời gian - và rất nhiều - để biến tiền tiết kiệm hưu trí của bạn thành một nồi vàng lớn hơn nhiều, nhờ vào lợi nhuận đầu tư kết hợp với chính họ. Điều đó có nghĩa là trì hoãn tiết kiệm hưu trí là một ý tưởng tồi.

Nhưng để cho món nợ trả giá lãi suất đắt tiền trong khi bạn gửi đô la quý giá cho tài khoản hưu trí của bạn? Điều đó cũng không có ý nghĩa gì nhiều.

Tình hình của mọi người là duy nhất, nhưng nhiều chuyên gia khuyên bạn nên bắt đầu nghỉ hưu và sau đó tập trung số tiền lớn vào khoản nợ lãi suất cao. Đây là quy trình từng bước:

1. Bắt đầu tiết kiệm cho quỹ hưu trí
2. Trả hết nợ "độc"
3. Bắt đầu một quỹ khẩn cấp
4. Chuyển sang nợ lãi suất thấp hơn
5. Theo đúng kế hoạch bằng văn bản

1. Tiết kiệm hưu trí đến trước

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp khoản đóng góp phù hợp cho kế hoạch tiết kiệm 401 (k) hoặc quỹ tiết kiệm hưu trí khác, hãy đóng góp càng nhiều tiền để có được số tiền miễn phí đó.

Nói rằng chủ lao động của bạn cung cấp "100% đến 2% tiền lương." Điều đó có nghĩa là chủ nhân của bạn sẽ thêm một đô la cho mỗi đô la bạn đóng góp, lên đến 2% tiền lương của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 60.000 đô la và đóng góp 2%, chủ nhân của bạn sẽ cộng thêm 1.200 đô la một năm với số tiền đóng góp 1.200 đô la của bạn.

Joe Heider, người sáng lập Cirrus Wealth Management ở Cleveland cho biết: “Bạn đang tăng gấp đôi số tiền của mình ngay cả trước khi hoàn vốn đầu tư hoặc tiết kiệm thuế”. Ngay cả một trận đấu 50% vẫn là một phần tiền khổng lồ miễn phí mà bạn không muốn bỏ qua - bạn sẽ không nhận được tỷ lệ hoàn vốn 50% ở bất kỳ nơi nào khác.

Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, hãy mở IRA truyền thống hoặc Roth IRA (nếu bạn không chắc chắn điều gì là tốt nhất cho mình, hãy đọc hướng dẫn của chúng tôi). Không có kết quả nào để tận dụng, nhưng bạn có thể thiết lập chuyển tiền định kỳ từ tài khoản ngân hàng của bạn để bắt chước sự dễ dàng của đóng góp nơi làm việc tự động. Dưới đây là số lượng các nhà cung cấp tài khoản IRA tốt nhất của chúng tôi.

2. Trả hết nợ lãi suất cao

Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, khoản vay ngắn hạn hoặc nợ có lãi suất thay đổi hoặc cao - bất kỳ điều gì ở phía bắc khoảng 9% - giải quyết điều đó tiếp theo. (Nếu khoản nợ độc hại này tăng lên đến hơn một nửa thu nhập của bạn, hãy xem xét tìm kiếm khoản giảm nợ.)

Đối với một sự thúc đẩy tâm lý trên đường đi, nó có thể giúp sử dụng phương pháp quả cầu tuyết, nơi bạn tập trung nỗ lực trả nợ nhỏ nhất của bạn trước - luôn luôn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên những người khác, tất nhiên. Sau khi được trả hết, hãy tập trung vào khoản nợ lớn nhất tiếp theo, v.v. Đọc cách sử dụng quả cầu tuyết.

Jessie Doll, một cố vấn quản lý tài sản tại TIAA ở Fairfax, Virginia cho biết: “Sẽ rất hữu ích nếu bạn có chiến thắng sớm. "Bây giờ tôi đã có một số sự tự tin để làm một số trong những điều dài hạn khác mà cần phải được thực hiện."

3. Bắt đầu tài khoản tiết kiệm khẩn cấp

Nó hoàn toàn OK để bắt đầu nhỏ. Nhận $ 500 đặt sang một bên trong một tài khoản tiết kiệm. Điều đó sẽ giúp bạn không bị mắc nợ thẻ tín dụng trên mọi chi phí bất ngờ.

Bạn có thể xây dựng từ đó. Ngay cả khi có ít nhất một vài tháng giá trị của các khoản tiết kiệm được lập kế hoạch tốt, Heider nói. "Bạn mất công việc của bạn, bạn bị sa thải, bạn bị bệnh - nó mang lại cho bạn một chút đệm khi bạn cần nó nhất."

4. Giải quyết nợ lãi suất thấp hơn

Một khi bạn có nợ cao cấp bị xóa sổ và một quỹ khẩn cấp vững chắc đang được tiến hành, hãy suy nghĩ về việc ném nhiều tiền hơn vào các món nợ khác, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên.

Nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên, hãy cân nhắc tập trung vào một khoản vay tại một thời điểm. Giả sử bạn có bốn khoản vay, mỗi khoản vay có khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu là $ 150 và bạn có thể trả 1000 đô la một tháng. "Tôi sẽ không trả 250 đô la cho cả bốn người," Heider nói. “Tôi sẽ trả 150 đô la cho ba đô la và 550 đô la vào ngày thứ tư. Một khi điều thứ tư được thực hiện, tối thiểu của bạn bây giờ, thay vì là $ 600, là $ 450. ”Điều đó có thể giúp đỡ nếu một trường hợp khẩn cấp ngân sách xảy ra.

5. Đặt nó bằng văn bản

Không có gì giống như một kế hoạch để đi đúng hướng tới mục tiêu kiếm tiền.

Viết nó xuống: Heider đề xuất một bảng tính với các mục tiêu cụ thể, chẳng hạn như: “Khoản vay này sẽ được thanh toán sau 18 tháng. Khoản vay tiếp theo sẽ được trả trong bốn năm. Trong năm năm, tôi hy vọng sẽ có 40.000 đô la trong 401 (k) của tôi ”.

Điều này giúp bạn tập trung vào mục tiêu tiếp theo khi bạn trả hết nợ. "Nó có thể giúp tránh sự cám dỗ khi mua một chiếc xe mới khi bạn thực sự không cần một chiếc xe," Heider nói.

Hãy rõ ràng: "Đặt tên các mục tiêu có thể thực sự hữu ích", Doll nói. "Nếu tôi biết rằng tôi không đi ăn tối trong tuần này có nghĩa là tôi có thể đưa con tôi đi nghỉ vào năm tới, [điều đó] làm cho nó dễ dàng hơn nhiều cho tôi để đưa ra quyết định đó."

Xây dựng phần thưởng: Hãy suy nghĩ về việc đánh dấu tiền cho một chuyến đi hoặc mua hàng đặc biệt khi bạn trả hết nợ.

Tìm “rò rỉ”: Theo dõi nơi tiền của bạn đi mỗi tháng để tìm đô la có thể được sử dụng tốt hơn cho các mục tiêu về hưu và nợ.

Ngay cả các chuyên gia tài chính cũng có thể ngạc nhiên.Michael McGrath, phó chủ tịch EP Wealth Advisors ở Valencia, California, nhớ lại một đồng nghiệp cũ đã xem xét ngân sách hàng tháng của mình: “Nó làm tôi sốc khi vợ và tôi ở Starbucks. Chúng tôi đang chi tiêu gần như một khoản thanh toán ô tô! ”