Tự trả tiền trước: Giải thích ngân sách đảo ngược

Nếu bạn thường có ít hoặc không có tiền còn lại vào cuối tháng, hoặc bạn chỉ muốn tiết kiệm nhiều hơn, một cách tiếp cận ngân sách chủ động có thể giúp đỡ. Một phương pháp hiệu quả được gọi là ngân sách đảo ngược hoặc ngân sách "trả tiền cho bản thân đầu tiên".

Đừng quá hào hứng: Ngân sách này không chủ trương tự đối xử với đôi giày mới hoặc bữa tối đắt tiền trước khi chăm sóc chi phí. Nó thực sự đề nghị đưa tiền của bạn về tiền tiết kiệm trước khi thanh toán hóa đơn của bạn.

Có thể đảo ngược ngân sách là một thay đổi trò chơi cho bạn không? Dưới đây là những điều bạn nên biết trước khi thử.

Cách tạo ngân sách đảo ngược

Với ngân sách đảo ngược, bạn xây dựng kế hoạch chi tiêu của mình xung quanh các mục tiêu tiết kiệm, chẳng hạn như nghỉ hưu, thay vì chi phí cố định và biến đổi.

Một số quy tắc ngân sách của ngón tay cái vẫn được áp dụng, Rachel Podnos, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Washington, D.C. Ví dụ, bạn sẽ muốn tiết kiệm cho một quỹ khẩn cấp và nghỉ hưu trước khi các mục tiêu khác.

Dưới đây là cách hoạt động: Giả sử thu nhập hàng tháng của bạn là $ 3,400 và mỗi tháng bạn muốn tiết kiệm 150 đô la cho quỹ khẩn cấp, 200 đô la để nghỉ hưu và 100 đô la cho một chiếc xe máy mới. Bỏ ra $ 450 đầu tiên, sau đó sử dụng số tiền còn lại $ 2,950 cho các chi phí khác, chẳng hạn như tiền thuê nhà, cửa hàng tạp hóa, hóa đơn tiện ích và thanh toán tiền vay.

Để tạo ngân sách đảo ngược của riêng bạn, hãy liệt kê các mục tiêu tiết kiệm của bạn, là các mục tiêu ngắn hạn, dài hạn hoặc kết hợp cả hai. Nghỉ hưu và quỹ khẩn cấp của bạn phải là ưu tiên hàng đầu của bạn, nhưng nếu bạn có những người khác, hãy đóng góp một số tiền nhỏ cho mỗi hoặc chọn một số để tập trung vào đầu tiên. Sau đó quyết định số tiền bạn cần phải tiết kiệm để đạt được các mục tiêu đó và phần nào bạn có thể đủ khả năng để bỏ đi mỗi tháng.

Bạn phải trả bao nhiêu?

Xác định số tiền thực tế bằng cách sử dụng phương pháp 50/30/20. Phương pháp này phân bổ 20% thu nhập hàng tháng của bạn để tiết kiệm và trả nợ, 50% cho nhu cầu thiết yếu và 30% để muốn. Với thu nhập hàng tháng $ 3,400, bạn sẽ không đặt hơn 680 đô la để tiết kiệm và trả nợ, 1.700 đô la cho nhu cầu và $ 1,020 cho các nhu cầu.

Lưu ý rằng danh mục tiết kiệm và trả nợ chủ yếu là để tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp và hưu trí. Khấu trừ tiết kiệm cho các chi phí như du lịch, đám cưới hoặc ngôi nhà mới từ nhu cầu và muốn loại.

Nếu bạn thấy mình đến ngắn trong tất cả các loại, hãy thử bổ sung thu nhập của bạn với hợp đồng biểu diễn bên. Chỉ cần tìm ra cách kiếm tiền theo cách phù hợp với hoàn cảnh của bạn.

" HƠN: Thu nhập mang về nhà của tôi là bao nhiêu?

Các upsides

Phương pháp lập ngân sách đảo ngược là bảo trì thấp so với các phương pháp khác, chẳng hạn như ngân sách dựa trên không. Nó không yêu cầu bạn phân loại mọi chi phí hoặc giữ một hồ sơ chi tiết về chi tiêu của bạn.

“Thay vì tìm ra‘Tôi phải cắt giảm ở đâu và vì vậy tôi có thể tiết kiệm được bao nhiêu?’, Chỉ cần quyết định về số tiền bạn sẽ tiết kiệm được. "Nơi để cắt giảm" tự chăm sóc bản thân, "Ken Robinson, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Cleveland, Ohio, nói. "Đó là đức hạnh thực sự của việc trả tiền cho bản thân trước."

Tự động hóa là một cách đơn giản để tự trả tiền trước. Thiết lập khoản đóng góp từ tiền lương trước thuế của bạn lên 401 (k), nếu bạn có. Và sử dụng ứng dụng hoặc đăng nhập vào trang web của ngân hàng để sắp xếp chuyển khoản tự động từ tài khoản séc của bạn sang tài khoản tiết kiệm hoặc IRA của bạn.

Ngân sách đảo ngược có thể giúp bạn tập trung vào bức tranh lớn và giảm mua hàng bốc đồng. Khi mọi người tiết kiệm đầu tiên, họ có ít tiền hơn để chi tiêu, và có xu hướng sử dụng phần còn lại vào những thứ họ cần hoặc có giá trị, Robinson nói.

" HƠN: Tôi có thể chi tiêu bao nhiêu mỗi tháng?

Nhược điểm

Có thể tiết kiệm quá nhiều. Nếu mục tiêu của bạn là quá tham vọng, bạn có nguy cơ không có đủ để trang trải chi phí của bạn, chẳng hạn như nhà ở và cửa hàng tạp hóa.

Để làm cho ngân sách này thành công, bạn sẽ phải chuẩn bị. Podnos khuyên bạn nên xem lại chi tiêu tiêu biểu của bạn bằng cách kéo lên bảng sao kê thẻ tín dụng và ngân hàng của bạn.

"Làm toán và bắt đầu bảo thủ," Podnos nói. “Bạn luôn có thể tăng [đóng góp tiết kiệm của bạn] sau này. Bạn không muốn mạo hiểm một khoản tiền thấu chi hoặc bị trả lại hoặc một thứ gì đó tương tự. ”

Ưu tiên tiết kiệm hơn các mục tiêu khác có thể không phải lúc nào cũng có lợi ích tài chính tốt nhất của bạn. Ví dụ: nếu bạn có nợ độc hại - chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng lãi suất cao - chúng tôi khuyên bạn nên giải quyết vấn đề đó trước khi tiết kiệm cho kỳ nghỉ hoặc xe hơi mới. Podnos đề xuất phân loại các khoản thanh toán nợ của bạn thành tiền tiết kiệm để giúp giải quyết vấn đề đó.

" HƠN: Bảng tính ngân sách

Sẵn sàng, đặt, lưu

Tự thanh toán trước là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn thích một hệ thống ngân sách cầm tay hoặc không muốn cảm thấy như thể bạn đang lập ngân sách. Hãy nhớ tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn để có trải nghiệm dễ dàng hơn.

Nếu bạn cần thêm cấu trúc, hãy xem xét một phương pháp ngân sách có liên quan hơn như hệ thống phong bì, trong đó chia toàn bộ thu nhập của bạn cho tất cả chi phí của bạn cùng một lúc.

Lauren Schwahn là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.