Tự do và ba chiến lược hưu trí khác cho người tự làm chủ

Bạn là một nhà báo tự do? Có thể bạn sở hữu và điều hành doanh nghiệp mộc của riêng bạn, hoặc ánh trăng như một người làm vườn vào cuối tuần. Dù bạn làm gì, nếu bạn là người bán thời gian, nhà thầu độc lập, nhỏ hoặc thường tự làm chủ trong bất kỳ khả năng nào, bạn có nhiều khả năng đủ điều kiện đăng ký một trong nhiều kế hoạch hưu trí tự làm chủ. Một trong nhiều lợi ích của việc tự làm chủ là có nhiều kế hoạch hưu trí có sẵn cho bạn hơn là đối với hầu hết người đóng thuế. Ngoài sự lựa chọn tiêu chuẩn của IRA truyền thống so với Roth IRA, bạn còn có thêm bốn kế hoạch để lựa chọn:

1) Tài khoản hưu trí cá nhân SIMPLE (IRA)) Kế hoạch nhân viên đơn giản (SEP)

3) Solo 401 (k) Kế hoạch

4) Kế hoạch Trợ cấp Cá nhân

Nếu bạn không có nhân viên (ngoài vợ / chồng của bạn), thì vấn đề chính bạn cần xem xét là giới hạn đóng góp của chương trình. Tất nhiên, nếu bạn có nhân viên, nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn điều hướng những khác biệt tinh tế hơn giữa các kế hoạch và giúp bạn quyết định điều gì là tốt nhất cho công ty của bạn.

Mặt khác, mỗi kế hoạch nghỉ hưu thường hoạt động giống nhau đường. Các khoản đóng góp cho chương trình được khấu trừ thuế và các khoản đầu tư của quý vị không có thuế cho đến khi quý vị bắt đầu rút tiền từ chương trình.

Tùy chọn 1: Tài khoản hưu trí cá nhân SIMPLE (IRA)

Phù hợp nhất cho: Cá nhân trẻ có thời gian dài để phát triển tổ trứng của chúng; những người kiếm được ít hơn $ 72,709 trong thu nhập tự làm chủ thuần; những người muốn có một quỹ dễ quản lý.

Có, một IRA SIMPLE rất đơn giản, nhưng tên của nó thực sự là một từ viết tắt của Kế hoạch Khớp tiền khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên. Nó được thiết kế cho một chủ nhân nhỏ với tối đa 100 nhân viên kiếm được từ 5.000 đô la trở lên trên bảng lương cho năm dương lịch trước đó. Tuy nhiên, kế hoạch cũng rất phù hợp với nhiều công ty nhỏ hơn, chỉ với 10 người, hoặc thậm chí chỉ là một chương trình một người. Dễ dàng và không tốn kém để thiết lập, không yêu cầu báo cáo hàng năm.

Với IRA SIMPLE, bạn có thể đóng góp (cho năm 2010) 100% thu nhập ròng của bạn, tối đa $ 11.500 (hoặc nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, đến $ 14,000). Khi bạn đã thêm tiền vào kế hoạch, bạn có tất cả các tùy chọn đầu tư của một IRA truyền thống, Mặc dù bạn có thể bỏ toàn bộ thu nhập ròng của mình trong năm, nếu bạn có nghi ngờ rằng bạn sẽ có thể giữ bàn tay của bạn ra khỏi lọ cookie, bạn nên hạn chế đóng góp tối đa. Giống như tất cả các kế hoạch nghỉ hưu, có những hình phạt cho việc rút tiền sớm, nhưng trong trường hợp IRA SIMPLE, hậu quả có thể lớn hơn. Nếu bạn rút tiền sớm trong vòng hai năm kể từ khi bắt đầu chương trình, bạn sẽ bị phạt 25%. Sau hai năm đầu tiên, các hình phạt trở lại mức chuẩn 10%.

Tùy chọn 2: Kế hoạch hưu trí nhân viên đơn giản (SEP)

Phù hợp nhất cho: Cá nhân kiếm được hơn $ 72,709 trong thu nhập tự làm chủ thuần; những người muốn có một quỹ dễ quản lý.

Nếu thu nhập của bạn từ công việc tự kinh doanh là hơn $ 72,709, thì SEP là một lựa chọn tốt. Nếu bạn mới được tuyển dụng, đó là một lựa chọn tốt hơn. Tại sao? Vì SEP cho phép bạn đóng góp lớn hơn, hãy bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

# - ad_banner_2- # Nếu bạn mới tự làm chủ, SEP là lựa chọn tuyệt vời. Sau khi mở SEP, sau đó bạn có thể chuyển sang một tùy chọn mạnh mẽ hơn, như một kế hoạch lợi ích được xác định, hoặc tự làm chủ 401 (k). Như với kế hoạch đã đề cập ở trên, sự hấp dẫn lớn nhất của SEP như tên gọi của nó là: Nó đơn giản. IRS xử lý SEP giống như là IRA, có nghĩa là thủ tục giấy tờ để thiết lập một tài khoản là tối thiểu. Một phần thưởng khác: Không cần nộp thuế.

Đóng góp hàng năm cho SEP là tùy ý; nếu bạn đang làm tổn thương tiền mặt một năm và cần phải cắt giảm, bạn có thể tự do làm như vậy. Hơn nữa, giới hạn đóng góp SEP là tương đối cao. Trong năm 2010, bạn có thể đóng góp 25% thu nhập ròng của mình từ việc tự kinh doanh, lên đến $ 49,000 - đó là phong phú cho hầu hết mọi người.

Bởi vì SEP cho phép bạn đóng góp lớn hơn, có hiệu quả khi bắt đầu tiết kiệm hưu trí của bạn, đây là lựa chọn tuyệt vời cho các cá nhân kiếm được hơn $ 72,709. Tại sao $ 72,709? Đó là mức thu nhập hòa vốn cho kế hoạch SIMPLE so với kế hoạch SEP. Một cá nhân có thu nhập tự doanh là $ 72,709 sẽ có thể đóng góp $ 13.514 cho kế hoạch nghỉ hưu của họ với một trong hai kế hoạch (sau khi đóng thuế tự doanh và các khoản đóng góp "phù hợp"). Do đó, nếu bạn kiếm được ít hơn số tiền đó, một kế hoạch SIMPLE sẽ cho phép bạn đóng góp cao nhất; Nếu bạn đang làm nhiều hơn, một kế hoạch SEP sẽ cho phép mức cao nhất.

Tùy chọn 3: Tự làm chủ 401 (k)

Phù hợp nhất cho: Chủ doanh nghiệp không có nhân viên (trừ vợ / chồng);

Còn được gọi là solo 401 (k), giải pháp thay thế này liên quan đến nhiều thủ tục giấy tờ và tốn kém hơn để thiết lập so với hai tùy chọn trước đó. Kế hoạch này được giới hạn cho các chủ doanh nghiệp tự làm chủ mà không có nhân viên nào ngoài vợ / chồng. Lợi ích chính: Bạn nhận được hai đóng góp - một là một nhân viên, và một với tư cách là một chủ nhân. Kết quả là tổng giới hạn đóng góp là 49.000 đô la.

Tùy chọn 4: Gói dành riêng cho cá nhân có lợi.

Phù hợp nhất cho: Cá nhân tự làm chủ gần nghỉ hưu; những người tiết kiệm tích cực sẽ đóng góp hơn 80.000 đô la mỗi năm.

So với SEP hoặc solo 401 (k), một kế hoạch lợi ích được xác định là giải pháp thay thế hưu trí tăng áp. Với nó, bạn có thể trú ẩn hàng trăm ngàn đô la từ thuế. Người sử dụng lao động có thể tiết kiệm tối đa $ 195,000 mỗi năm, điều này làm cho một kế hoạch lợi ích được xác định là một lựa chọn tuyệt vời cho những người được trả lương cao kiếm được số tiền đáng kể.

Giới hạn đóng góp cho kế hoạch này hơi khác một chút so với những người khác; các cá nhân có thể đóng góp 100% thu nhập tự kinh doanh trung bình của họ trong ba năm liên tiếp cao nhất, lên đến $ 195,000.

Trong số tất cả các lựa chọn, kế hoạch lợi ích cá nhân xác định cung cấp tiềm năng lớn nhất cho tăng trưởng hoãn thuế. Hạn chế là nó cũng là lựa chọn đắt nhất, và đặc biệt phức tạp. Các quy định của IRS yêu cầu bạn phải giữ lại các dịch vụ của một cửa sổ chính thức để thiết lập kế hoạch, là một chi phí bổ sung. Ngoài ra, kế hoạch đòi hỏi phải có giấy tờ và hồ sơ thuế hàng năm đáng kể, tất cả đều phải chịu phí hàng năm.

Với một kế hoạch lợi ích được xác định cá nhân, bạn nhắm mục tiêu mức thu nhập hưu trí mong muốn và sau đó tiết kiệm một cách tích cực để đến đó. Khi bạn thiết lập kế hoạch này, bạn được yêu cầu xác định thu nhập sẽ tạo ra bao nhiêu cho bạn khi bạn đã nghỉ hưu. Từ thời điểm đó, bạn phải đóng góp đủ tiền để đạt được mục tiêu đó. Điều này có nghĩa là, tùy thuộc vào kế hoạch được cấu trúc như thế nào, bạn có thể phải đóng góp trong nhiều năm khi thu nhập tự tạo của bạn bị tụt hậu.

Tuy nhiên, nếu bạn đủ may mắn để tạo thành sáu con số ở bên cạnh Kế hoạch lợi ích được xác định là con đường để đi.

Hãy nhớ rằng, luôn luôn quan trọng khi ngồi xuống với một cố vấn thuế hoặc nhà hoạch định tài chính trước khi đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào về trứng làm tổ khó kiếm của bạn.