5 câu hỏi để hỏi trước khi bạn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ

Chính sách bảo hiểm nhân thọ là giống chó đặc biệt của riêng họ. Không giống như chính sách bảo hiểm xe hơi hoặc chủ nhà, họ không đến để đổi mới mỗi năm, vì vậy khi bạn mua một chiếc, bạn thường thực hiện cam kết lâu dài là 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm.

Đó là lý do tại sao việc nghiên cứu của bạn là quan trọng trước khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, và điều đó bao gồm hỏi đại lý bảo hiểm của bạn những câu hỏi đúng. Bắt đầu với năm điều này nếu bạn đang ở trong thị trường bảo hiểm nhân thọ.

Làm thế nào bạn sẽ xác định số tiền bảo hiểm tôi cần?

"Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?" Là câu hỏi quan trọng, theo Brian Galey của Bảo hiểm BGA ở Newport Beach, California.

Mặc dù bạn có thể đã nghe "quy tắc ngón tay cái" khác nhau về bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ bạn cần - ví dụ, gấp 10 lần thu nhập hàng năm của bạn - lợi ích tử vong phù hợp với bạn là một tính toán rất riêng.

Hỏi đại lý của bạn xem tài sản và nghĩa vụ nào đã được sử dụng để đạt được số tiền được đề nghị và đảm bảo lý do hợp lý với bạn.

Tôi nên có bảo hiểm trong bao lâu?

Khi bạn đã chọn số tiền chính sách, bước tiếp theo là chọn loại chính sách: bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc thời hạn. Chính sách vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ cuộc sống của bạn, trong khi các chính sách về thời hạn sử dụng chỉ kéo dài trong thời hạn bạn mua, chẳng hạn như 20 năm. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là lựa chọn ít tốn kém. Và, thông thường, người tiêu dùng không cần bảo hiểm trọn đời.

[Báo giá bảo hiểm nhân thọ có sẵn thông qua Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.]

"Có rất ít kịch bản mà tôi khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn", Daniel Johnson của Parsec Financial ở Asheville, North Carolina cho biết.

Nếu đại lý của bạn đề xuất một chính sách vĩnh viễn - chẳng hạn như bảo hiểm biến đổi, phổ quát hoặc toàn bộ cuộc sống - bạn nên tìm hiểu lý do tại sao. Bởi vì các đại lý được trả tiền hoa hồng cao hơn cho bảo hiểm vĩnh viễn, bạn không nhất thiết phải phụ thuộc vào họ để đưa ra một câu trả lời không thiên vị, theo Andy Tilp của Trillium Valley Financial Planning ở Sherwood, Oregon. “Họ được huấn luyện tốt trong việc trả lời câu hỏi đó, 'Tất nhiên bạn cần [bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn].'”

Nếu bạn cảm thấy bị áp lực bởi đại lý của mình, hãy thử trực tiếp: “Đừng ngần ngại hỏi họ về những khác biệt trong hoa hồng”, Johnson nói.

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi không thể trả phí bảo hiểm?

Nếu bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, câu trả lời rất đơn giản - nếu bạn ngừng trả tiền, bạn sẽ không còn bảo hiểm nhân thọ nữa. Nhưng nếu bạn đang hướng tới bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể có các tùy chọn thanh toán trong tương lai, sau khi chính sách đã tạo ra giá trị tiền mặt. "Chính sách có quy định sử dụng giá trị tiền mặt và / hoặc cổ tức để trả phí bảo hiểm", Tilp nói.

Chủ sở hữu chính sách hiểu được cách thức hoạt động của quy trình và giá trị tiền mặt mà họ có thể sử dụng cho phí bảo hiểm, Tilp cho biết thêm.

Làm thế nào tôi có thể mong đợi chính sách của tôi để thực hiện?

Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể đã biết rằng chính sách của bạn sẽ có một thành phần giá trị tiền mặt mà công ty của bạn sẽ đầu tư cho bạn. Nhưng trừ khi lợi nhuận được đảm bảo, giá trị tương lai của giá trị tiền mặt của bạn là dự đoán của bất kỳ ai.

"Chính sách thường có một minh họa được đảm bảo [về lợi tức] và một minh họa giả thuyết" dựa trên các dự đoán đầu tư không được đảm bảo, Tilp nói. "Tôi sẽ nhấn mạnh vào việc tập trung vào hình minh họa được đảm bảo, vì đó là một trong những bạn biết là chính xác."

Chúng tôi có thể giải quyết bất kỳ vấn đề tiềm năng nào khác với các chính sách bảo hiểm này không?

Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể đáp ứng các nhu cầu khác với chính sách của bạn, như bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc lập kế hoạch nghỉ hưu, Galey nói.

Một số người về hưu sử dụng tiền rút hoặc khoản vay từ giá trị tiền mặt để bổ sung thu nhập hưu trí, mặc dù hầu hết các cố vấn đều đồng ý rằng đó là chiến lược tốt nhất cho những người đã tối đa hóa các phương thức tiết kiệm hưu trí khác, như 401 (k) s và IRA. Và một số chính sách cung cấp cho những người đi chăm sóc dài hạn hoặc những cách khác để tài trợ cho việc giữ trẻ tại nhà dưỡng lão.

Bạn cũng có thể kéo dài quyền lợi bảo hiểm nhân thọ của bạn với người đi. Ví dụ, một người có quyền lợi tử vong tăng tốc có thể chi trả các nhu cầu chăm sóc y tế dài hạn bằng cách thanh toán một phần lợi ích tử vong của bạn nếu bạn bị bệnh hoặc bị thương. Bạn cũng có thể cân nhắc việc từ bỏ người đua cao cấp, khoản phí này sẽ trả phí bảo hiểm của bạn nếu bạn không thể làm việc.

Nhưng khi nói đến các cách sử dụng khác của chính sách của bạn, như với tất cả các khía cạnh, điều quan trọng là phải biết bạn đang mua gì. "Nếu họ không hiểu, thì họ cần phải hỏi," Tilp nói. "Hoặc mạnh mẽ xem xét một giải pháp đơn giản hơn của chính sách hạn chi phí thấp và đầu tư sự khác biệt về phí bảo hiểm của chính họ".

Alice Holbrook là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Hình ảnh qua iStock.