Đánh giá lại nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn

Mua bảo hiểm nhân thọ mang đến cho bạn sự an toàn khi biết gia đình của bạn có thể mang về tài chính nếu bạn qua đời. Nhưng hãy cẩn thận không để cho yên tâm đó ru bạn vào một cảm giác tự mãn mãi mãi. Khi cuộc sống tài chính của bạn thay đổi, nhu cầu bảo hiểm của bạn sẽ như thế nào.

Sau khi bạn mua chính sách bảo hiểm nhân thọ, bạn nên đánh giá lại mức độ phù hợp của mình vài năm một lần, đặc biệt là sau những thay đổi lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như kết hôn, ly dị hoặc có con.

Dưới đây là một số thay đổi bạn có thể thực hiện sau khi xem xét nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Mua thêm mức độ phù hợp

Có thể bạn có nhiều con, thêm nhiều năm chi phí chăm sóc trẻ em và giáo dục mà bạn muốn được bảo hiểm nhân thọ chi trả. Hoặc có thể ban đầu bạn không thể đủ khả năng mua bảo hiểm khi bạn mua chính sách, và bây giờ bạn có thể.

Cách rõ ràng nhất để bảo đảm thêm bảo hiểm nhân thọ là mua một chính sách bổ sung cho bảo hiểm hiện tại của bạn. Nếu nhu cầu của bạn là cụ thể - chẳng hạn như bao gồm các năm thông qua đại học của trẻ em hoặc thời hạn thế chấp - thời hạn là loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Nếu chính sách của bạn bao gồm người bảo hiểm bảo hiểm được bảo đảm, bạn có thể thêm bảo hiểm khác mà không phải trải qua quy trình đăng ký mới. Thông thường, tính năng này cho phép bạn thêm mức độ phù hợp vào những thời điểm nhất định hoặc sau các sự kiện lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như có con. Giá bổ sung sẽ dựa trên số tiền bảo hiểm, sức khỏe của bạn khi bạn mua chính sách và tuổi hiện tại của bạn.

Thay đổi người thụ hưởng của bạn

Xem xét các chỉ định thụ hưởng định kỳ về bảo hiểm nhân thọ và các tài khoản tài chính khác, đặc biệt là sau khi ly hôn hoặc tái hôn. Là chủ sở hữu chính sách, bạn có quyền thay đổi người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ bất kỳ lúc nào và quá trình này đơn giản như điền vào một biểu mẫu ngắn. Liên hệ với công ty bảo hiểm nhân thọ để được hướng dẫn.

Khi bạn suy ngẫm điều này, hãy tránh những sai lầm phổ biến như đặt tên trẻ vị thành niên là người thụ hưởng hoặc đặt tên cho bất động sản của bạn là người hưởng lợi. Thay vào đó hãy đặt tên cho người lớn đáng tin cậy. Đây là lý do: Công ty bảo hiểm nhân thọ không thể trả tiền bảo hiểm cho trẻ vị thành niên cho đến khi người giám hộ được chỉ định, có thể ăn thời gian và tiền bạc trong phí luật sư và chi phí tòa án. Đặt tên cho bất động sản của bạn là một ý tưởng tồi bởi vì chính sách tiến hành sau đó phải trải qua quá trình chứng thực hợp pháp, có thể mất hàng tháng hoặc thậm chí nhiều năm.

Chuyển đổi tuổi thọ thành cuộc sống lâu dài

Chính sách cuộc sống lâu dài nhất là bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi, nghĩa là bạn có thể chuyển đổi chính sách sang một chính sách vĩnh viễn như toàn bộ cuộc sống hoặc cuộc sống phổ thông. Loại chính sách bảo hiểm nhân thọ có sẵn sẽ tùy thuộc vào công ty bảo hiểm cấp bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

Bạn không phải chuyển đổi toàn bộ chính sách. Bạn chỉ có thể chuyển đổi một phần, chẳng hạn như 100.000 đô la của chính sách cuộc sống có thời hạn 1 triệu đô la.

Kiểm tra chính sách của bạn để biết chi tiết về thời điểm bạn có thể chuyển đổi. Thời hạn chuyển đổi có thể xảy ra trước khi chính sách hết hạn.

Rút ra một chính sách lâu dài

Nếu bạn sở hữu bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và không còn cần chính sách nữa, bạn có thể từ bỏ nó cho giá trị tiền mặt. Tất nhiên, điều đó có nghĩa là người thụ hưởng của bạn sẽ không thể thực hiện yêu cầu bảo hiểm nhân thọ khi bạn chết.

Thanh toán tiền mặt chỉ được xem xét nếu:

• Bạn có chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Thời hạn sử dụng không có giá trị tiền mặt.
• Bạn không cần bảo hiểm nhân thọ.
• Bạn đã nắm giữ chính sách đủ lâu để giá trị tiền mặt có cơ hội xây dựng.
• Bạn đã qua thời điểm khi bạn nợ công ty bảo hiểm một khoản phí đầu hàng để thanh toán tiền mặt. Phí đầu hàng sẽ được tính nếu bạn rút tiền trong những năm trước của chính sách.

Bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn

Một lựa chọn khác nếu bạn không muốn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn nữa là bán nó. Trong cuộc dàn xếp cuộc sống, bên thứ ba mua chính sách của bạn với mức giá cao hơn giá trị tiền mặt và ít hơn lợi ích tử vong. Người mua sau đó thực hiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm và nhận được quyền lợi tử vong khi bạn chết.

Bạn có thể bán một chính sách thông qua một nhà môi giới giải quyết cuộc sống hoặc thông qua một công ty giải quyết cuộc sống mua chính sách. Trước khi thực hiện bất kỳ động thái nào, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính. Thường khó để biết bạn có nhận được nhiều ưu đãi hay không và phí giao dịch có thể mất đến 30% khoản thanh toán, theo Cơ quan quản lý ngành tài chính.

Nhìn về phía trước

Cho dù gần đây bạn đã mua một chính sách hoặc bạn đã mua một năm trước đây, hãy nhớ xem lại bảo hiểm của bạn định kỳ. Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ dài hạn, công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn tìm ra số tiền phù hợp và kiểm tra giá.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.