Làm thế nào để xây dựng lại tín dụng sau khi được phát hành từ nhà tù

Có lẽ bạn là một trong số 650.000 người được phóng thích tù mỗi năm tại Hoa Kỳ, theo Bộ Tư pháp. Hoặc bạn có thể sớm được cấp phát hành sớm sau khi cải cách nhà tù thay đổi các nguyên tắc kết án về tội phạm liên quan đến ma túy. Có thể một trong những thành viên gia đình của bạn sẽ sớm được phát hành và bạn đang tìm cách để giúp họ điều chỉnh.

Tái nhập xã hội sau khi bị giam giữ có thể là thách thức đối với các cá nhân, gia đình và cộng đồng của họ. Một trong những khó khăn lớn nhất là gánh nặng tài chính đối với các cựu tù nhân và gia đình của họ sau nhiều tháng hoặc nhiều năm tù giam. Các khoản nợ được chuyển từ cuộc sống trước khi vào tù, các chi phí pháp lý trong khi bị giam giữ, và sự cần thiết phải tìm một công việc mới sau khi được thả có thể khiến mọi việc trở nên khó khăn hơn.

Lịch sử tín dụng của bạn, đặc biệt, có thể đã phải chịu đựng trong khi bạn đang ở trong giam giữ. Nhưng bạn có thể tăng cường tài chính của bạn, quản lý nợ và xây dựng lại tín dụng của bạn bằng cách làm theo các bước sau.

1. Lập ngân sách

Điều đầu tiên Tony Leahy đề nghị khi ông nói chuyện với cựu tù nhân về tài chính là tiếp cận các vấn đề cụ thể như một phần của kế hoạch quản lý tiền bạc. Ông là giám đốc của Tổ chức Giáo dục và Đào tạo Người tiêu dùng phi lợi nhuận (CENTS) ở Seattle, một tổ chức cung cấp các lớp học về quản lý tiền bạc cho những người tái nhập xã hội.

"Nếu bạn tuân theo các nguyên tắc quản lý tiền, tín dụng của bạn sẽ tự động cải thiện", Leahy nói.

Điều đó có nghĩa là tạo ra một ngân sách và gắn bó với nó, vì vậy bạn không chi tiêu nhiều tiền hơn bạn đã đến trong mỗi tháng. Việc có thể đáp ứng nghĩa vụ tài chính của bạn sẽ cải thiện điểm số tín dụng của bạn, vì thanh toán đúng hạn tất cả các hóa đơn của bạn là một cách tốt để tăng điểm số của bạn.

• Về cơ bản: Cách xây dựng ngân sách

2. Đánh giá nợ của bạn

Bất cứ ai cũng có thể tích lũy nợ, cho dù đó là nợ thẻ tín dụng, hỗ trợ trẻ em quá hạn, khoản vay sinh viên hoặc thế chấp. Nhưng những người rời nhà tù đôi khi phải đối mặt với một gánh nặng nợ khác: phần chia sẻ của họ về các chi phí pháp lý mà họ phát sinh trước, trong và sau khi bị giam giữ.

Dù nợ của bạn có thể là gì, Leahy khuyên bạn nên lập một danh sách đầy đủ về những gì bạn nợ và tiếp cận chủ nợ để thực hiện một kế hoạch thanh toán nếu cần thiết.

Ví dụ, Leahy nói, một số khoản thanh toán hỗ trợ nuôi con có thể dựa trên công việc trả lương cao hơn mà bạn có trước khi bị giam giữ. Nếu bạn không dành thời gian để điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh mới của mình, bạn có thể thấy mình bị truy tìm bởi một đại lý thu nợ và điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.

"Cố gắng thực hiện một kế hoạch thanh toán với tòa án hơn là tránh vấn đề," Leahy nói.

Ngân sách và kế hoạch chi tiêu cũng sẽ giúp bạn làm cho trường hợp của bạn để giảm thanh toán của bạn, ông nói. Ông khuyên bạn nên kéo báo cáo tín dụng của bạn để xem có bất kỳ điều gì bất ngờ hay không. Bạn có thể nhận báo cáo miễn phí từ mỗi phòng trong số ba phòng báo cáo mỗi năm một lần.

• Thoát khỏi nợ thẻ tín dụng

3. Tìm trợ giúp

Nếu bạn bị giam giữ trong nhiều năm, một số khoản nợ của bạn có thể đã hết hạn. Điều đó có nghĩa là người cho vay không còn được phép thu nợ một cách hợp pháp từ bạn nữa. Leahy khuyên bạn nên tìm một phòng khám trợ giúp pháp lý địa phương với một luật sư có nhiều kinh nghiệm có thể giúp bạn tìm ra khoản nợ mà bạn vẫn còn nợ.

Thật khó để suy ngẫm một cách đơn giản là không trả nợ, nhưng Leahy nói rằng nhiều tù nhân trước đây không thể trả tiền cho những người đã đi chơi cũ.

"Nếu họ có nguồn lực tài chính hạn chế, họ nên sử dụng những người để có được bằng cách, trả tiền cho thực phẩm và nơi trú ẩn hơn là trả hết nợ cũ", Leahy nói.

Leahy cảnh báo rằng cách tiếp cận này có thể làm hỏng tín dụng của bạn, nhưng một luật sư tốt có thể tư vấn cho bạn.

Trong trường hợp cực đoan, tuyên bố phá sản thậm chí có thể là một lựa chọn.

"Đôi khi tình hình tài chính của một ai đó đang ở một vị trí dễ bị tổn thương như vậy mà nộp đơn xin phá sản thực sự có thể giúp tình hình tài chính của họ", Leahy nói. Ông đề nghị nói chuyện với một luật sư phá sản trước khi thực hiện bước này. Người đó có thể tư vấn cho bạn về khoản nợ của bạn có thể bị xóa sổ bằng cách nộp đơn xin phá sản (không phải tất cả các khoản nợ đều có thể được loại bỏ) và liệu bạn có thể giữ lại bất kỳ tài sản nào trong quá trình này hay không.

• 5 câu hỏi để hỏi trước khi tuyên bố phá sản

4. Xây dựng lại tín dụng của bạn

Khi bạn đã kiểm kê nợ và tạo ngân sách, bạn có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng của mình. Trả ít nhất là tối thiểu về thời gian cho mỗi chủ nợ là rất quan trọng, nhưng bạn cũng có thể cải thiện tín dụng của bạn bằng cách giảm nợ tổng thể của bạn. Thời gian cũng sẽ giúp - lịch sử tín dụng tích cực của bạn càng dài thì điểm tín dụng của bạn càng tốt.

Nếu bạn chưa có thẻ tín dụng trong một thời gian, có thể khó để đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng mới. Một vài chiến lược sẽ giúp bạn quay lại để có thể đủ điều kiện nhận thẻ:

Trở thành người dùng được ủy quyền

Nếu bạn có vợ / chồng, cha mẹ hoặc người thân khác đáng tin cậy có tín dụng tốt, hãy xem xét việc được thêm vào một trong các tài khoản thẻ tín dụng của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền. Bạn sẽ nhận được thẻ của riêng mình với tên của bạn trên đó, nhưng chủ tài khoản chính vẫn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán hóa đơn. Điều này sẽ không có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn, nhưng nó có thể giúp ích một chút.

Nhưng hãy cẩn thận: Nếu bạn được thêm làm người dùng được ủy quyền và chủ tài khoản chính không thanh toán hóa đơn đúng hạn, điểm số của bạn có thể bị hỏng.

Không phải tất cả các tổ chức phát hành thẻ tín dụng đều báo cáo người dùng được ủy quyền cho phòng tín dụng. Xem danh sách đầy đủ những người báo cáo ở đây.

Bắt đầu bằng thẻ tín dụng bảo đảm

Thẻ tín dụng bảo đảm yêu cầu bạn đặt cọc, mà tổ chức phát hành thẻ tín dụng nắm giữ như tài sản thế chấp. Thông thường, hạn mức tín dụng của bạn sẽ bằng với khoản tiền gửi, vì vậy nếu bạn giảm 300 đô la, giới hạn tín dụng của bạn cũng là 300 đô la.

Không phải tất cả các thẻ được bảo đảm đều được tạo bằng nhau. Một số có phí rất cao và một số không báo cáo với văn phòng tín dụng, điều đó có nghĩa là điểm tín dụng của bạn sẽ không cải thiện do hành vi tốt của bạn với thẻ được bảo đảm. Để biết các khuyến nghị, hãy xem danh sách trang web của chúng tôi về các thẻ tín dụng được bảo mật tốt nhất.

Một lời cảnh cáo khác: Thẻ ghi nợ trả trước cũng có thể hữu ích nếu điểm tín dụng của bạn quá thấp để đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng. Nhưng không giống như thẻ tín dụng được bảo đảm, thẻ ghi nợ trả trước không báo cáo với văn phòng tín dụng, vì vậy chúng sẽ không giúp bạn cải thiện lịch sử tín dụng của mình.

Điểm mấu chốt

Bạn sẽ vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức khi bạn xây dựng lại cuộc sống của mình sau khi rời trại giam. Bằng cách đối mặt với các khoản nợ và các thách thức tài chính khác, bạn có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng và tài khoản ngân hàng của bạn, và tận hưởng những điều tốt đẹp cuộc sống sau khi bị giam giữ.

Virginia C. McGuire là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Hình ảnh qua iStock.