Tôi có nên sử dụng tài khoản hưu trí của tôi để trả hết nợ của tôi không?

Khi bạn có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể muốn thanh lý tài sản của mình và thanh toán hết một lần và cho tất cả. Nhưng trước khi rút tiền hưu trí, bạn cần hiểu chi phí.

Bạn có nên rút tiền hưu trí sớm không?

Câu trả lời ngắn gọn - không! Câu trả lời dài hơn, rõ ràng hơn - ngay cả khi lãi suất thẻ tín dụng của bạn cao hơn thuế suất của bạn, gần như không bao giờ là ý tưởng tốt để rút tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sớm. Dưới đây là tóm tắt các loại tài khoản hưu trí bạn có thể có và chi phí bạn sẽ phải trả nếu bạn rút tiền từ chúng trước khi nghỉ hưu.

Các loại tài khoản hưu trí khác nhau là gì?

Trước khi xem xét chi phí rút tiền sớm, điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa các tài khoản truyền thống và Roth. Mỗi được xử lý khác nhau trong trường hợp phân phối sớm.

Một tài khoản hưu trí truyền thống được đóng góp với tiền đô la trước thuế. Đóng góp và thu nhập sẽ bị đánh thuế khi được phân phối.

Một tài khoản hưu trí Roth được đóng góp với đô la tính thuế. Đóng góp và thu nhập sẽ được phân phối miễn thuế.

Bạn cũng nên biết sự khác biệt giữa hai loại tài khoản hưu trí chính - 401 (k) và IRA.

• 401 (k) là một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ thường được tạo thành từ số tiền do chủ nhân của bạn chọn. Nếu bạn có đóng góp tự động từ tiền lương của bạn vào một tài khoản hưu trí, bạn có thể có một kế hoạch 401 (k). Nhiều nhà tuyển dụng cũng cung cấp một tùy chọn Roth.
• IRA, hoặc sắp xếp hưu trí cá nhân, không phải do nhà tuyển dụng tài trợ. Bạn tự mở nó ra và chọn số tiền kiếm được. Các tùy chọn truyền thống và Roth có sẵn cho IRA của bạn. Nếu bạn cần trợ giúp khi mở tài khoản, hãy xem bài viết Investmentmatome này về cách thức và nơi mở IRA.

Thông thường, tài khoản hưu trí không thể được phân phối cho đến sau tuổi 59½. Nếu bạn rút tiền sớm, bạn sẽ phải trả tiền thuế và tiền phạt. Bạn cũng sẽ bỏ lỡ lợi ích lớn nhất của việc đầu tư - lợi ích trong tương lai.

" HƠN: Cách trả nợ

Phân phối ban đầu của tôi bị đánh thuế như thế nào?

Khi bạn rút tiền sớm từ 401 (k) hoặc IRA, bạn sẽ phải trả thuế. Nếu bạn có một tài khoản Roth, các loại thuế đã được trả tiền, vì vậy bỏ qua bước này. Nếu đó là tài khoản truyền thống, bạn sẽ được yêu cầu phải trả thuế suất thuế thu nhập bình thường, cho năm 2014 dao động từ 10% đến 39,6%. Tiểu bang của bạn cũng có thể sẽ cắt giảm - hãy xem danh sách thuế suất năm 2014 của tiểu bang này.

Các hình phạt được đánh giá trên các bản phân phối ban đầu là gì?

Bởi vì quỹ hưu trí có nghĩa là ở lại trong tài khoản của bạn lâu dài, bạn sẽ bị phạt nếu bạn rút tiền trước 59 age tuổi. Hình phạt là 10% số tiền phân phối của bạn tính đến năm 2014.

Bạn có thể sẽ phải trả số tiền này trên một tài khoản truyền thống, mặc dù bạn có thể không phải trả tiền trên tài khoản Roth.

Ngoài ra còn có một số ngoại lệ đối với hình phạt đối với các tài khoản truyền thống, bao gồm:

• Đối với IRA: Nếu bạn chuyển tiền vào tài khoản hưu trí khác; nếu bạn bị khuyết tật vĩnh viễn; nếu bạn thất nghiệp và cần tiền để trả phí bảo hiểm y tế; nếu bạn trả tiền học đại học, mua nhà (tùy thuộc vào giới hạn), chi trả cho chi phí y tế vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh hoặc thanh toán các khoản nợ thuế
• Đối với 401 (k) s: Nếu bạn trên 55 tuổi khi bạn rời công việc; nếu bạn trả chi phí y tế vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh; nếu phân phối được yêu cầu bởi nghị định ly dị

Bạn có thể rút bất kỳ khoản đóng góp nào từ tài khoản Roth của mình mà không phải trả thuế hoặc phạt. Tuy nhiên, nếu bạn muốn rút thu nhập, tiền phạt và thuế có thể được đánh giá. Điều này tùy thuộc vào thời gian bạn đã giữ tài khoản và mục đích phân phối. Để biết thêm chi tiết, hãy kiểm tra các quy tắc rút tiền Roth IRA này - và hiểu điều tương tự sẽ áp dụng cho Roth 401 (k) s.

Tại sao bạn nên lo lắng về thu nhập trong tương lai?

Nếu bạn chưa được học trên con kỳ lân kỳ diệu mà là lãi kép, bạn đang bỏ lỡ. Về cơ bản, bạn càng giữ số tiền đầu tư của mình càng lâu thì càng có nhiều tiền. Vì vậy, có thể chi phí lớn nhất bạn sẽ phải trả nếu bạn chọn rút tiền hưu trí của mình sớm là mất thu nhập trong tương lai.

Giả sử bạn có 20.000 đô la trong tài khoản hưu trí và bạn muốn rút tiền để thanh toán hết nợ thẻ tín dụng. Ước tính lợi nhuận hàng năm bảo thủ 4%, nếu bạn để tiền này một mình, nó sẽ tăng lên 64,868 đô la trong 30 năm. Điều này có nghĩa là bạn sẽ từ bỏ $ 44,868 bằng cách rút tiền sớm. Và đó là trước khi bao thanh toán trong các loại thuế và hình phạt.

Ngay cả khi lãi suất thẻ tín dụng của bạn vượt quá mức thuế suất, bạn cũng không nên rút tiền sớm vì lý do tương tự.

Trước khi rút tiền tiết kiệm hưu trí vì bất kỳ lý do gì, hãy đảm bảo bạn đã cạn hết tất cả các tùy chọn có thể có khác - các tùy chọn hợp pháp, tất nhiên. Đấu tranh với hoàn cảnh khắc nghiệt, bạn nên trả hết nợ thẻ tín dụng một cách dài. Bạn có thể làm điều này bằng cách tăng thu nhập của bạn và gắn bó với ngân sách để giải phóng thêm tiền cho các khoản thanh toán nợ. Nó cũng có thể là một ý tưởng tốt để thiết lập thanh toán định kỳ vào ngày trả lương - bạn không thể tiêu tiền mà không có ở đó!

Hình ảnh con heo đất thông qua Shutterstock