Một lựa chọn tiết kiệm hưu trí tốt cho tự kinh doanh

Bởi Dmitriy Fomichenko

Tìm hiểu thêm về Dmitriy trên trang web của chúng tôi

Cho dù bạn là một doanh nhân mới hay là một chủ doanh nghiệp có kinh nghiệm, tự kinh doanh đều mang đến những thách thức riêng. Một trong những thách thức chính là tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Trong một công việc truyền thống, bạn có thể có một bộ phận nhân sự toàn bộ trông coi kế hoạch nghỉ hưu của bạn, nhưng đó là một trò chơi bóng khác khi lựa chọn một kế hoạch cho bản thân bạn.

Trong số các lựa chọn hưu trí có sẵn, kế hoạch Solo 401 (k) đáng xem xét, do giới hạn đóng góp tương đối cao, đầu tư linh hoạt và khả năng đóng góp Roth sau thuế.

Dưới đây là một số lý do chủ doanh nghiệp tự làm chủ nên xem xét kế hoạch Solo 401 (k).

Giới hạn cao hơn

Bởi vì chuyên gia tự làm chủ đội mũ đôi của chủ nhân cũng như nhân viên của doanh nghiệp, giới hạn đóng góp cho Solo 401 (k) bao gồm cả nhân viên trì hoãn (lên đến 18.000 đô la mỗi năm, cộng với 6.000 đô la để bắt kịp các khoản đóng góp cho những người trên 50) và đóng góp của người sử dụng lao động chia sẻ lợi nhuận (lên tới 25% thu nhập kinh doanh, tùy theo cấu trúc hoặc loại hình kinh doanh).

Kết hợp cả hai, giới hạn Solo 401 (k) cho năm 2016 là 53.000 đô la, cộng với khoản đóng góp 6.000 đô la cho các chuyên gia từ 50 tuổi trở lên với tổng số tiền là 59.000 đô la.

Theo kế hoạch tiết kiệm hưu trí thay thế cho chủ doanh nghiệp, IRA đơn giản của nhân viên làm đơn giản (SEP), những khoản đóng góp được giới hạn ở mức thấp hơn 25% thu nhập doanh nghiệp hoặc $ 53.000 cho năm 2016. Không có tiền lương hoãn hoặc hạn chế đóng góp bắt buộc giới hạn đóng góp tổng thể của SEP-IRA khi so sánh với kế hoạch Solo 401 (k).

Dưới đây là ví dụ về cách Solo 401 (k) dẫn đến giới hạn cao hơn: Giả sử bạn có thu nhập doanh nghiệp là 100.000 đô la. Với Solo 401 (k), bạn có thể đóng góp chia sẻ lợi nhuận lên tới 25.000 đô la cùng với khoản đóng góp của nhân viên là 18.000 đô la, tổng cộng 43.000 đô la. Mặt khác, SEP-IRA sẽ cho phép bạn chỉ thực hiện khoản đóng góp chia sẻ lợi nhuận là $ 25.000, do đó hạn chế tiết kiệm hưu trí.

Tùy chọn đầu tư thay thế

Một kế hoạch hưu trí Solo 401 (k) tự định hướng cung cấp các khoản đầu tư thay thế, bao gồm bất động sản, các khoản nợ thuế, các khoản thuế, ghi chú thế chấp, vốn cổ phần tư nhân, cho vay cá nhân, kim loại quý và đầu tư cổ phiếu hoặc trái phiếu truyền thống. Các khoản đầu tư thay thế này giúp bạn đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình trong khi đạt được lợi nhuận cạnh tranh.

Tuy nhiên, các phương tiện đầu tư và lựa chọn thay thế này đòi hỏi sự hiểu biết về nguyên tắc hoạt động cốt lõi của chúng. Hãy chắc chắn để giáo dục chính mình trước khi đầu tư vào họ và, nếu cần thiết, có được một ý kiến ​​chuyên gia.

Tăng trưởng hoãn thuế

Giống như tất cả 401 (k) kế hoạch, với một Solo 401 (k) kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn được hưởng tăng trưởng chậm thuế. Nhờ lãi kép và sự gia tăng ổn định của cổ phiếu theo thời gian, đây nên là một khoản đầu tư vững chắc. Lợi ích hợp chất là một trong những yếu tố quan trọng quyết định quy mô quỹ hưu trí của bạn. Trong những từ ngữ có ý nghĩa của Albert Einstein, “Lực mạnh nhất trong vũ trụ là mối quan tâm kép.”

Tùy chọn tiết kiệm Roth

Bạn có thể chọn tính năng Roth trong kế hoạch hưu trí Solo 401 (k) tự định hướng của mình, cho phép bạn đa dạng hóa chiến lược thuế của mình với các khoản đầu tư sau thuế sẽ không bị đánh thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.

Và không giống như Roth IRA thông thường, không có giới hạn về thu nhập trong một kế hoạch Roth Solo 401 (k). Theo Roth IRA, một filer duy nhất trên 50 kiếm được dưới $ 117,000 có thể đóng góp tới $ 6.500 trong năm 2016 ($ 5,500 dưới 50), nhưng khi tiền lương tăng lên, các khoản đóng góp đủ điều kiện giảm tương ứng. Nếu bạn kiếm được 132.000 đô la trở lên, bạn sẽ không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA vào năm 2016. A Roth Solo 401 (k) không có giai đoạn như vậy.

Nếu bạn muốn hưởng lợi từ các giới hạn đóng góp cao hơn của kế hoạch Solo 401 (k) vào năm 2016, hãy lập kế hoạch nghỉ hưu trước ngày 31 tháng 12 năm 2016. Bạn có thể đóng góp thực tế cho năm 2016 cho đến hạn chót nộp thuế thông thường, nhưng tài khoản phải được thiết lập trước khi kết thúc năm.

Dmitriy Fomichenko là chủ tịch và người sáng lập của Sense Financial, một nhà cung cấp các tài khoản hưu trí tự định hướng.