Chiến lược rút tiền hưu trí: Bạn nên sử dụng chiến lược nào?
Underpants - Концовка Геноцида (СПОЙЛЕРЫ)
Mục lục:
- Quy tắc 4%
- Rút tiền động
- Chiến lược xô
- Lời khuyên cho bất kỳ cách tiếp cận hưu trí nào
- Cái gì tiếp theo?
- Kiểm tra máy tính của chúng tôi để xem tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ kéo dài bao lâu
- Bắt đầu với kế hoạch nghỉ hưu - ở mọi lứa tuổi
- Học hỏi phải làm gì với 401 (k) của bạn khi bạn nghỉ hưu
Sẽ rất tuyệt nếu tiết kiệm hưu trí là tất cả những gì chúng tôi phải làm. Hóa ra, chúng tôi cũng cần phải quyết định cách tốt nhất để rút tiền tiết kiệm của mình sau khi nghỉ hưu.
May mắn thay, những người thông minh đã đưa ra một loạt các chiến thuật để kéo dài khoản tiết kiệm của chúng tôi trong một thời gian dài. Đọc để xem lại một số chiến lược rút tiền hưu trí phổ biến nhất. (Hoặc kiểm tra máy tính của chúng tôi để xem nhanh thời gian tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ kéo dài bao lâu.)
Quy tắc 4%
Nó là gì: Quy tắc 4%, một hướng dẫn được công bố bởi kế hoạch tài chính hưu trí William Bengen năm 1994, đã thúc đẩy con số này như một tỷ lệ rút hàng năm an toàn sau khi thử nghiệm nó trong những cuộc khủng hoảng tài chính khó khăn nhất trong lịch sử, bao gồm cả cuộc Đại suy thoái.
Sử dụng quy tắc 4%, rút phần trăm tiết kiệm của bạn trong năm đầu tiên về hưu, sau đó lấy cùng một số tiền được điều chỉnh cho lạm phát trong những năm tiếp theo.
Dưới đây là cách hoạt động: Bạn rút 4% số tiền tiết kiệm của mình trong năm đầu tiên về hưu và mỗi năm sau đó bạn lấy ra số tiền bằng nhau, cộng với điều chỉnh lạm phát.
Giả sử bạn có 800.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí. Năm đầu tiên đó, bạn sẽ rút 32.000 đô la. Sau đó, trong suốt năm đó, lạm phát tăng 3%. Năm thứ hai, bạn sẽ rút $ 32,960.
Ưu điểm: Đây là một quy tắc khá dễ dàng để bao quanh đầu bạn, và cơ hội thành công - đó là, không sống sót tiền của bạn - cao, miễn là bạn đầu tư ít nhất 50% tiền tiết kiệm vào cổ phiếu, theo phân tích của Bengen.
Nhược điểm: Quy tắc 4% không linh hoạt và không tính đến cách các mô hình chi tiêu của người về hưu có thể thay đổi khi nghỉ hưu.
Những ưu điểm nói: Quy tắc 4% là một điểm khởi đầu tốt, Brad Bobb, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Bobb Financial ở Springfield, Illinois, nói.
Nhưng nó không phải luôn luôn thực tế, ông nói. Một nhược điểm là nó giả định thu nhập ổn định trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Bobb lưu ý rằng anh ta có một khách hàng dự định nghỉ hưu ở tuổi 56, nhưng sẽ không yêu cầu An Sinh Xã Hội cho đến 65 tuổi trở lên. "Cô ấy có thể sẽ rút tiền cao hơn 4% trong khoảng thời gian 10 năm", anh nói.
»Xem tiền tiết kiệm của bạn có đi đúng hướng không với máy tính hưu trí của chúng tôi
Rút tiền động
Nó là gì: Có rất nhiều cách khác nhau để cấu trúc "rút tiền động", nhưng về cơ bản nó có nghĩa là, không giống như quy tắc 4% tương đối không linh hoạt, bạn thay đổi số tiền rút khi, ví dụ, lợi tức đầu tư khác biệt đáng kể so với dự kiến.
Chiến lược năng động có thể giải phóng bạn để chi tiêu nhiều tiền hơn khi thị trường trả lại cho phép nó, lên đến mức trần bạn đã đặt trước.
Ưu điểm: Với phương pháp này, bạn đang thực hiện các bước mỗi năm để đảm bảo tiết kiệm hưu trí của bạn kéo dài miễn là bạn cần. Bạn nên giảm chi tiêu trong những năm khi lợi tức đầu tư không cao như dự kiến, hoặc nếu, nói, trường hợp khẩn cấp buộc bạn phải chi tiêu nhiều hơn dự kiến của năm trước. Và các chiến lược năng động có thể giải phóng bạn để chi tiêu nhiều tiền hơn khi thị trường trả lại cho phép nó, lên đến mức trần bạn đã đặt trước.
Nhược điểm: Có rất nhiều chiến lược rút năng động khác nhau và chúng có thể phức tạp. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể muốn được trợ giúp từ một chuyên gia, dưới đây là các mẹo về cách tìm một nhà tư vấn tài chính.
Những ưu điểm nói: Chiến lược tốt nhất cho bạn sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. "Chiến lược rút tiền hưu trí mà chúng tôi chọn là rất nhiều dựa trên mục tiêu của bạn là gì", Erin Hadary, CFP, một nhà hoạch định tài sản cao cấp tại Dunston Financial Group ở Denver cho biết.
Một chiến lược năng động, được gọi là quy tắc Guyton-Klinger sau hai người phát minh ra nó, về cơ bản đặt các rào chắn xung quanh số tiền rút để đảm bảo bạn không mất quá nhiều - hoặc quá ít - từ khoản tiết kiệm của bạn.
Một trong những rào chắn đó liên quan đến việc hạn chế rút tiền nếu chúng đại diện cho một phần quá lớn trong tổng số trứng làm tổ của bạn. Brandon Renfro, một giáo sư tài chính tại Đại học East Texas Baptist và tài chính chỉ có thu phí cho biết: “Nếu tại bất kỳ thời điểm nào, tỷ lệ rút tiền hiện tại của bạn vượt quá 20% tỷ lệ rút tiền ban đầu của bạn, bạn sẽ giảm tỷ lệ rút tiền của mình xuống 10%”. cố vấn ở Marshall, Texas.
Chiến lược xô
Nó là gì: Bạn chia số tiền tiết kiệm của mình thành các loại tài khoản riêng biệt dựa trên mục tiêu của bạn. Điều đó có thể đơn giản như ba nhóm: tiết kiệm khẩn cấp, chi phí sinh hoạt và tiết kiệm dài hạn.
Ví dụ: bạn có thể có khoản tiết kiệm khẩn cấp trong ba tháng trong tài khoản tiết kiệm. Sau đó, bạn có thể có, nói rằng, ba năm giá trị của chi phí sinh hoạt, với một năm trong đó trong một tài khoản tiết kiệm và hai năm giá trị trong một giấy chứng nhận tiền gửi ngân hàng. Sau đó, tiền tiết kiệm dài hạn của bạn có thể được đầu tư.
Jon Beyrer, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Blankinship & Foster LLC tại San Diego, nói: “Ý tưởng là bạn để cho các khoản đầu tư tích cực tiếp tục phát triển trong dài hạn và không dựa vào chúng để cung cấp thu nhập ngắn hạn của bạn. Định kỳ, bạn chuyển tiền ra khỏi nhóm dài hạn sang nhóm tiền trong ngắn hạn.
Ưu điểm: Chiến lược nhóm giúp giảm rủi ro đầu tư của bạn vì bạn không phải bán cổ phiếu khi thị trường giảm.Bạn đã có sẵn tiền mặt để thanh toán chi phí của mình, có thể bảo vệ tiền tiết kiệm của bạn trong một thời gian dài.
Nhược điểm: Bạn vẫn cần một chiến lược rút tiền cho khoản tiết kiệm đã đầu tư của mình.
Những ưu điểm nói: Beyrer nói đây là một chiến lược tốt cho khách hàng của mình, những người lo lắng về đầu tư.
"Đây là một cách để cho họ yên tâm," Beyrer nói. "Bất kể bạn thấy gì trong tin tức, sự sụt giảm lớn xảy ra trên thị trường chứng khoán, bạn không phải lo lắng vì bạn có thể lái nó trong vài năm."
Lời khuyên cho bất kỳ cách tiếp cận hưu trí nào
Đừng quên thuế. Nếu bạn rút tiền từ IRA truyền thống hoặc 401 (k), bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập trên số tiền đó. Hãy chắc chắn rằng yếu tố đó vào kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn. (Đó là một lý do tại sao Roth IRA có thể được cứu trợ khi nghỉ hưu: Bạn trả thuế khi bạn đi, và không phải khi bạn rút tiền. Đây là nhiều hơn về Roth so với IRA truyền thống.)
Xem xét lại kế hoạch của bạn ít nhất mỗi năm một lần. Đây không phải là tình huống mà bạn sắp đặt và quên nó. Mọi thứ thay đổi, thị trường tăng và giảm, chi phí bất ngờ phát sinh. Thường xuyên kiểm tra kế hoạch của bạn để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.
Ghi nhớ các nguồn thu nhập khác của bạn. Hầu hết các chiến lược rút tiền này đều tập trung vào tiền tiết kiệm hưu trí của bạn - số tiền bạn có thể kiểm soát. Đừng quên tính đến các lợi ích của An Sinh Xã Hội và bất kỳ nguồn thu nhập nào khác khi suy nghĩ về kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn.
Mương nợ, nếu bạn có thể. Tài trợ hưu trí của bạn sẽ dễ dàng hơn nhiều nếu không có nợ. "Nếu bạn không có bất kỳ khoản nợ nào đi vào quỹ hưu trí, thì điều đó làm giảm đáng kể chi phí cố định của bạn", Bobb nói.
Tính linh hoạt có thể là bạn của bạn. "Nếu bạn đi vào hưu trí linh hoạt và không cần phải có số tiền chính xác như nhau mỗi năm," Bobb nói, "sau đó cung cấp cho bạn một cơ hội tốt hơn không hết tiền trong quỹ hưu trí, bởi vì bạn có thể điều chỉnh khi bạn đi. ”
