16 Mẹo Tiền cho Lớp 2016

Sau khi bạn tốt nghiệp đại học, bạn có thể cảm thấy như bạn đang giả vờ là một “người lớn thực sự”. Bạn đã dành nhiều năm sau một con đường được lát đá rõ ràng, và bây giờ không rõ cách điều hướng lãnh thổ chưa được khám phá: một công việc toàn thời gian mới, di chuyển vào vị trí của riêng bạn và xử lý các khoản vay sinh viên của bạn.

Nhưng bạn không phải giả vờ - bạn có thể nhận được rất nhiều tiền từ việc học một số vấn đề cơ bản về tài chính cá nhân. Dưới đây là bản đồ đường để quản lý tiền của bạn sau đại học: xây dựng nghề nghiệp, xử lý nợ sinh viên, đầu tư vào tương lai của bạn, thiết lập tín dụng và hơn thế nữa.

Nghề nghiệp và ngân sách

1. Thương lượng đề nghị việc làm đầu tiên của bạn.

Bạn có thể cảm thấy không thoải mái khi thương lượng đề nghị công việc đầu tiên của mình và điều đó là tự nhiên. Nhưng biết điều này: Hầu hết các nhà tuyển dụng mong đợi nó. Hơn 80% người sử dụng lao động sẵn sàng hoặc có thể trả nhiều hơn số tiền ban đầu của họ, theo khảo sát năm 2015 của 708 nhà tuyển dụng của Investmentmatome và nền tảng tuyển dụng Looksharp. Và ngay cả khi người sử dụng lao động nói "không", nó có thể sẽ khâm phục sự tự tin cần thiết để hỏi.

" HƠN: Hướng dẫn thương lượng lương

2. Sống trên ngân sách của sinh viên đại học trong vài năm nữa.

Bạn đã từng sống như một sinh viên đại học nghèo, vì vậy hãy sống một chút bên dưới phương tiện của bạn ngay cả sau khi bạn làm công việc đầu tiên. Nếu bạn có thể giới hạn các chuyến đi và bữa ăn đắt tiền trong vài năm nữa, bạn sẽ có thêm tiền để xây dựng nền tảng tài chính mà bạn cần: quỹ khẩn cấp và tài khoản hưu trí (thêm về những điều sau này).

" HƠN: Cách xây dựng ngân sách

3. Nghiên cứu chi phí sinh hoạt ở thành phố mới của bạn.

Nếu bạn đang di chuyển đến một thành phố mới, hãy sử dụng chi phí máy tính để xem bạn có thể trả bao nhiêu cho nhà ở, cửa hàng tạp hóa và phương tiện đi lại. Sử dụng những ước tính đó để tạo ra một ngân sách thực tế và tính toán nó khi bạn đang đàm phán mức lương của mình.

4. Đi học tốt nghiệp? Xem xét chi phí.

Sinh viên tốt nghiệp thường trả nhiều hơn sinh viên đại học cho các khoản vay sinh viên. Lãi suất cho vay không được trợ cấp trực tiếp của liên bang cho năm học 2015-16 là 5,84% cho sinh viên sau đại học và 4,29% cho sinh viên đại học. Tuy nhiên, trường học có thể có giá trị đầu tư nếu nhận được một mức độ thứ hai tăng tiềm năng thu nhập của bạn đủ để bù đắp chi phí.

" HƠN: Làm thế nào để trả tiền cho học sinh tốt nghiệp

Khoản vay sinh viên

5. Tìm hiểu các khoản vay của sinh viên.

Bạn sẽ có thể trả lời những câu hỏi này về nợ sinh viên của bạn: Bạn có khoản vay liên bang hoặc tư nhân? Người phụ trách khoản vay của bạn là ai? Lãi suất của bạn là gì? Câu trả lời của bạn ảnh hưởng đến chương trình trả lại và chương trình tha thứ nào bạn đủ điều kiện, công ty bạn sẽ thanh toán và cách bạn nên ưu tiên trả nợ. Kiểm tra Hệ thống dữ liệu cho vay sinh viên quốc gia để biết thông tin về khoản vay liên bang của bạn. Nếu bạn có khoản vay tư nhân, bạn sẽ nghe trực tiếp từ người cho vay của mình.

6. Trả hết bất kỳ khoản lãi cho vay sinh viên tích luỹ nào.

Hầu hết các khoản vay sinh viên cho bạn thời gian ân hạn sáu tháng giữa khi bạn tốt nghiệp và khi bạn phải bắt đầu thực hiện thanh toán. Và trừ khi bạn có các khoản vay trực tiếp được trợ cấp của liên bang hoặc các khoản vay Perkins, lãi suất đã tích luỹ trong khi bạn ở trường. Tiền lãi đó sẽ được viết hoa hoặc được cộng vào số dư của bạn, vào cuối thời gian gia hạn, tăng tổng số tiền lãi bạn sẽ phải trả. Để tránh điều đó, hãy trả hết tiền lãi tích luỹ trước khi khoản thanh toán đầu tiên của bạn đến hạn.

7. Hiểu các lựa chọn trả nợ vay sinh viên của bạn.

Nếu bạn đang đấu tranh để trả tiền cho các khoản vay của sinh viên liên bang, có bốn kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Mỗi kế hoạch sẽ trả tiền hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn và tha thứ cho số dư nợ còn lại của bạn sau khi bạn thực hiện thanh toán trong 20 hoặc 25 năm. Tuy nhiên, các kế hoạch định hướng thu nhập cũng tăng tổng số tiền lãi bạn sẽ trả. Các kế hoạch này chỉ dành cho những người vay có khoản vay liên bang. Nếu bạn có các khoản vay tư nhân, hãy hỏi servicer của bạn về các tùy chọn trả nợ có sẵn cho bạn.

8. Cho chủ nhân của bạn giúp bạn trả nợ học sinh của bạn.

Nếu bạn làm việc cho chính phủ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận và có khoản vay sinh viên liên bang, bạn đủ điều kiện để có những khoản vay này được tha thứ sau 10 năm thanh toán qua chương trình tha thứ cho dịch vụ công cộng. Ngoài ra, một số nhà tuyển dụng tư nhân, bao gồm PricewaterhouseCoopers và Fidelity Investments, hiện đang đề nghị hoàn trả một phần khoản vay của nhân viên.

" HƠN: Hướng dẫn trang web của chúng tôi về sự tha thứ cho sinh viên

Tiết kiệm và đầu tư

9. Xây dựng một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp.

Ở mức tối thiểu, bạn nên bỏ ra 500 đô la cho các chi phí không mong muốn, chẳng hạn như sửa chữa xe không có kế hoạch hoặc thay thế điện thoại bị mất. Lý tưởng nhất, bạn nên có nhiều hơn - chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng - trong trường hợp bạn mất việc. Giữ tiền trong một tài khoản tiết kiệm và bổ sung nó khi bạn sử dụng nó.

10. Bắt đầu suy nghĩ về hưu trí ngay bây giờ.

Nghỉ hưu có lẽ là điều cuối cùng trong tâm trí bạn khi bạn bước vào thị trường việc làm đầu tiên, nhưng biết về sự kỳ diệu của lãi kép có thể thay đổi giai điệu của bạn. Có hai cách chính để lưu: 401 (k) s và tài khoản hưu trí cá nhân, được gọi là IRA. Mục đích cuối cùng đóng góp 15% của mỗi khoản tiền lương để tiết kiệm hưu trí, nhưng nó là OK để nhỏ thông minh. Đầu tư thậm chí một chút trong 20s của bạn là tốt hơn so với chờ đợi cho đến sau này trong cuộc sống.

11. Tận dụng lợi thế của một trận đấu 401 (k) nếu nó được cung cấp.

401 (k) là tài khoản đầu tư hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ. Bạn có thể thiết lập để một phần của mỗi khoản tiền lương của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản. Nhiều nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với những gì bạn đóng góp cho một số tiền nhất định và đó là tiền miễn phí cho bạn. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trận đấu, hãy đóng góp ít nhất tối đa số tiền đó mỗi tháng để tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn.

12. Mở một Roth IRA.

Nếu bạn không có công việc cung cấp 401 (k), bạn có thể mở IRA. Roth IRA (trái ngược với IRA truyền thống) thường là lựa chọn tốt nhất cho những người mới tốt nghiệp vì bạn sẽ trả tiền thuế ngay bây giờ, trước khi nó phát triển, thay vì khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Ngay cả khi bạn có 401 (k), bạn nên xem xét mở một IRA sau khi bạn đóng góp tối đa tỷ lệ phần trăm tối đa mà chủ nhân của bạn sẽ phù hợp để tăng tiết kiệm của bạn.

Tín dụng và hơn thế nữa

13. Nhận thẻ tín dụng để bắt đầu tạo tín dụng tốt.

Bạn cần tín dụng tốt để làm hầu hết những thứ liên quan đến tiền bạc, chẳng hạn như thuê một căn hộ, mượn tiền xe hơi và thậm chí đăng ký gói điện thoại di động. Bắt đầu thiết lập tín dụng tốt bằng cách nhận thẻ tín dụng và thanh toán số dư của bạn mỗi tháng. Bạn có thể cần phải bắt đầu với thẻ bảo mật, với tư cách là người dùng được ủy quyền trên thẻ của cha mẹ hoặc bằng thẻ tín dụng đã ký cho đến khi bạn tích lũy đủ lịch sử tín dụng để đủ điều kiện nhận thẻ.

" HƠN: Cách xây dựng tín dụng

14. Tìm hiểu cách kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn.

Báo cáo tín dụng của bạn là hồ sơ về thẻ tín dụng và khoản vay bạn đã có, bạn đã thanh toán hết mức nợ đó và các bên đã kiểm tra tín dụng của bạn như thế nào (nghĩ: người cho vay, chủ nhà và công ty bảo hiểm). Thói quen tốt là kiểm tra báo cáo tín dụng của riêng bạn định kỳ để biết những gì có trên chúng và đảm bảo rằng không có lỗi. Bạn có thể nhận được ba báo cáo miễn phí mỗi năm - một từ ba văn phòng tín dụng chính - tại AnnualCreditReport.com.

15. Đăng ký tài khoản séc của bạn.

Nếu bạn có một tài khoản ngân hàng sinh viên, ngân hàng của bạn có thể thay đổi nó thành một tài khoản kiểm tra phi tài chính sau khi bạn tốt nghiệp. Điều đó có thể khiến bạn bị mắc thêm tiền, như phí dịch vụ hàng tháng, được miễn với tài khoản sinh viên. Đánh giá lại nhu cầu ngân hàng của bạn và quyết định xem có hợp lý khi gắn bó với cùng một ngân hàng hay mở một tài khoản séc ở nơi khác. Khi đưa ra quyết định của bạn, hãy xem xét các khoản phí, truy cập ATM và các yêu cầu về số dư tối thiểu.

16. Nhận bảo hiểm cho người thuê nhà.

Nếu bạn đang thuê một căn hộ bị cướp hoặc bị hư hại do hỏa hoạn, bạn sẽ phải trả cho những khoản lỗ của mình - trừ khi bạn có bảo hiểm cho người thuê nhà. Phí bảo hiểm trung bình là 188 đô la một năm, theo dữ liệu năm 2013 của Hiệp hội bảo hiểm quốc gia, nhưng đó là một mức giá nhỏ để trả tiền cho sự an tâm. Nếu điều bất ngờ xảy ra, đồ đạc cá nhân của bạn sẽ được bảo hiểm.

Bước tiếp theo

Hãy thử sử dụng các mẹo này để lập danh sách các mục tiêu tài chính cá nhân của bạn và kiểm tra từng mục khi bạn hoàn thành nó. Chẳng mấy chốc, bạn sẽ cảm thấy kiểm soát được tài chính của mình, và bạn có thể chuyển sang thứ gì đó thú vị hơn: tận hưởng cuộc sống 20 điều gì đó.

Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.