Làm thế nào để tiết kiệm cho trường Cao đẳng mà không cần hy sinh hưu trí

Tôi có một đứa trẻ 2 tuổi và giống như hầu hết các bậc cha mẹ, tôi cảm thấy khá chắc chắn rằng con tôi là một thiên tài trong việc tạo ra. Tôi thường thì thầm những thứ như, "Làm thế nào anh ấy thông minh thế?" Với chồng tôi, những người thì thầm những thứ như, "Và như vậy Khỏe mạnh !”

Anh ấy cũng thể hiện một số lời hứa thực sự là một nghệ sĩ - đặc biệt, dán những thứ vào giấy xây dựng - và đi ngủ, kỹ năng diễn xuất của anh ấy có thể dễ dàng kiếm cho anh ấy một giải Oscar.

Quan điểm của tôi, ngoài việc nhận ra giấc mơ khoe khoang của một người mẹ về đứa trẻ của mình trên internet, là thế này: Tôi hy vọng anh ấy sẽ vào đại học. Tôi muốn anh ta có quyền tự do theo đuổi mọi sở thích của anh ta. Nhưng tôi cũng thích tự do theo đuổi sở thích của tôi, một trong số đó là nghỉ hưu ở độ tuổi hợp lý.

Tôi không cô đơn ở đây. Đó là câu hỏi mà nhiều bậc cha mẹ hỏi: Chúng ta có nên tiết kiệm cho đại học hay về hưu? Và trong khi bất kỳ nhà hoạch định tài chính nào nói rằng lựa chọn đúng đắn là tinh thể rõ ràng - việc nghỉ hưu là ưu tiên, bởi vì có các khoản vay sinh viên và các nguồn tài trợ khác cho đại học - nó cảm thấy mâu thuẫn với bản năng để đưa con bạn lên hàng đầu.

Nhưng đây là điều chúng ta thường quên: Nó không phải là tất cả hoặc không có gì. Bất cứ thứ gì bạn tiết kiệm cho đại học đều làm giảm nhu cầu vay sinh viên. Không có lý do gì bạn không thể bỏ phần lớn nỗ lực của bạn vào quỹ hưu trí trong khi vẫn thực hiện các bước - nhỏ như họ có thể - để xây dựng một nồi tiền cho đại học, quá. Đây là cách để làm điều đó.

Sử dụng đúng tài khoản

Điều đầu tiên trong chương trình nghị sự của mỗi người tiết kiệm phải là 401 (k) với số đô la phù hợp, nếu chủ lao động của bạn cung cấp.

Nhưng khi bạn đã đáp ứng được kết quả đó, bạn đang xem xét một vài lựa chọn tài khoản. Bạn có thể tiếp tục tiết kiệm để nghỉ hưu trong đó 401 (k). Bạn có thể biến những nỗ lực của bạn lên đại học với một kế hoạch 529, cho phép tiền của bạn phát triển miễn thuế nếu nó được sử dụng cho chi phí giáo dục.

Hoặc bạn có thể đứng cả hai mục tiêu với Roth hoặc IRA truyền thống. Cả hai tài khoản này đều là tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế, có nghĩa là nếu bạn không có 401 (k), thì đó là tùy chọn tốt nhất tiếp theo. Nhưng nếu bạn cũng đang tung hứng vào đại học, IRA cho phép phân phối các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn mà không bị phạt. Roth IRA thậm chí còn linh hoạt hơn: Vì bạn đã thanh toán thuế cho các khoản đóng góp, bạn có thể xóa các khoản thuế đó (nhưng không phải thu nhập đầu tư) vào bất kỳ lúc nào.

Đề xuất của tôi: Tính toán số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu, sau đó cố gắng hướng tới mục tiêu đó bằng cách kết hợp 401 (k) và Roth IRA, nếu bạn đủ điều kiện (Đọc về quy tắc Roth IRA). Trong thời gian chờ đợi, hãy mở 529, ngay cả khi bạn không thể cấp vốn thường xuyên - một số không có tối thiểu hoặc tối thiểu là 25 đô la.

Tìm kiếm các nguồn khác của 529 đóng góp

Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ có thể đóng góp thường xuyên, tự động cho 529. Trong thế giới này, bạn nên có một chút trợ giúp để có thể nhận được nó. Các chương trình như Upromise và thẻ tín dụng gửi tiền thưởng vào tài khoản là một khởi đầu tốt. (Điều này giả định bạn không mang theo số dư, trong trường hợp đó, lãi sẽ quét sạch những phần thưởng đó và sau đó một số phần thưởng.)

Sau đó, các thành viên gia đình lịch sự hướng tới 529 của bạn - nhiều người cho phép đóng góp của bên thứ ba vì lý do này - khi họ hỏi những gì con bạn muốn cho kỳ nghỉ tiếp theo. Điều này có thêm tiền thưởng hạn chế số lượng đồ chơi mà đi vào nhà của bạn. Nếu bạn đã từng bị kẹt trong một chiếc xe hơi với một chiếc xe tải ca hát, bạn biết chính xác giá trị của nó.

Chuyển hóa đơn nhà trẻ thành tiền tiết kiệm đại học

Tôi biết trực tiếp rằng chăm sóc trẻ tốt là giá trị mỗi xu, nhưng có rất nhiều xu liên quan. Tôi mong đợi tài khoản ngân hàng của tôi và cả hai sẽ làm một chút jig khi con trai tôi đủ tuổi để bắt đầu học trường công lập.

Nếu bạn cũng mong chờ ngày hôm đó, hãy lên kế hoạch sử dụng ít nhất một số tiền bạn không còn chi tiêu cho việc giữ trẻ hoặc đi học mầm non năm 529: Khoản đóng góp chỉ $ 300 một tháng trong 13 năm có thể trở thành nhiều hơn $ 70,000 với mức lợi tức 6%, theo trang tính lãi kép của chúng tôi, ngay cả khi bắt đầu hơi muộn.

Chuẩn bị cho con bạn thực tế

Theo một cuộc khảo sát từ T. Rowe Price, trong khi 62% trẻ em mong đợi cha mẹ của họ để trang trải chi phí của bất kỳ trường đại học mà họ chọn, chỉ có 12% cha mẹ nói rằng họ sẽ có thể trả toàn bộ chi phí của trường đại học.

Việc ngắt kết nối đó sẽ không hoạt động tốt cho cả hai bên. Tôi chắc chắn không nhớ cảm ơn cha mẹ vì đã nói rõ rằng họ không đặt hóa đơn cho trường đại học, nhưng trong nhận thức muộn màng, tôi sẽ cảm ơn họ, và tôi dự định tiếp cận cùng với con trai tôi.

Trước đó bạn có thể bắt đầu quản lý kỳ vọng, tốt hơn - không chỉ vì con bạn có thể điều chỉnh giấc mơ đại học cho ngân sách của bạn hoặc cảm thấy thoải mái với ý tưởng về khoản vay sinh viên, mà vì theo học bổng có thể cung cấp động lực mạnh mẽ để đạt điểm cao.

“Arielle Answers” ​​là một cột đầu tư và hưu trí cho mọi lứa tuổi và giai đoạn cuộc sống. Tôi ở đây để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn và đạt được mục tiêu đầu tư của mình, cho dù đó là nghỉ hưu, thanh toán nhà hoặc trường đại học cho con bạn. Đây cũng là những thứ tôi đang tiết kiệm.

Nếu bạn có câu hỏi, tôi muốn trả lời câu hỏi đó trong một cột sắp tới.(Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Tôi sẽ không đưa bạn đến kho hàng nóng tiếp theo hoặc quỹ tương hỗ tốt nhất vì tôi không thể dự đoán tương lai.) Bạn có thể gửi email cho tôi theo địa chỉ [email protected].

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.