Tiết kiệm cho hưu trí - hoặc học phí đại học của con tôi?

Trong trận chiến của các mục tiêu tiết kiệm, không có sự phản đối nào đầy cảm xúc đối với cha mẹ hơn là một giữa nghỉ hưu và đại học.

Ưu tiên nghỉ hưu có thể cảm thấy giống như hy sinh tương lai của con bạn, đặc biệt là khi bạn cảm thấy chắc chắn - như nhiều người trong chúng ta làm - rằng họ sẽ bị ràng buộc với Ivy League.

Nhưng bất kỳ cố vấn tài chính nào cũng sẽ nói với bạn rằng, cảm xúc bên cạnh, quyết định thận trọng về mặt tài chính là tự đặt mình trước. Đó là một chỉ thị mà phụ huynh có thể cảm thấy rõ ràng không thoải mái sau đây, nhưng trên giấy tờ, đó là lựa chọn hiển nhiên: Có hỗ trợ tài chính cho đại học. Một số trong số đó, chẳng hạn như trợ cấp và học bổng, thậm chí không cần phải hoàn trả.

Nhưng không ai sẽ cung cấp để giúp tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Đưa tiết kiệm đại học đầu tiên có thể có nghĩa là sống nghỉ hưu của thực phẩm đóng hộp và việc làm bán thời gian.

Richard Russo, một cố vấn tài chính của Clarity Financial ở Houston, nói: “Phần lớn nó phụ thuộc vào gánh nặng của bạn. “Bạn gánh vác 100% gánh nặng cho việc nghỉ hưu; bạn không phải gánh vác 100% gánh nặng cho đại học. ”

Bạn không cần phải làm như vậy, nhưng nhiều bậc cha mẹ vẫn muốn, và cuối cùng, có nhiều cách để phân chia sự khác biệt và để lại cho bạn khả năng cơ động.

Lấy 401 đô la (k)

Một trận đấu với chủ nhân không phải là điều bạn nên bỏ đi, và điều đó có nghĩa là đóng góp ít nhất là đủ cho 401 (k) của bạn để thu được số tiền đó. Trận đấu 401 (k) phổ biến nhất trong những ngày này là đô la cho đồng đô la lên đến 6% đầu tiên được đóng góp, đó là một số tiền đáng kể.

Bạn thậm chí không nên cân nhắc các mục tiêu khác cho đến khi bạn đạt được trận đấu đó trong năm.

Đây là mạng lưới an toàn của bạn để nghỉ hưu; bạn không thể sử dụng nó để tài trợ cho giáo dục của con bạn trừ khi bạn sẵn sàng trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút cộng với khoản phạt 10%.

Bắt đầu tiết kiệm sớm nhất có thể

Cách tốt nhất để tiết kiệm cho bất kỳ mục đích là để đưa tiền đi sớm và thường xuyên. Đứa con của bạn trẻ hơn là khi bạn bắt đầu tiết kiệm, bạn càng tiết kiệm tổng thể và càng có nhiều bạn có thể đặt vào quỹ hưu trí.

Nếu bạn đạt được 100.000 đô la trong quỹ đại học, bắt đầu tiết kiệm với 18 năm để dự phòng, thu nhập đầu tư sẽ chiếm gần một nửa số tiền cuối cùng đó và bạn sẽ cần tiết kiệm ít hơn 250 đô la một tháng. Nếu bạn có tổng số $ 1,000 mà bạn có thể đủ khả năng để đưa đi mỗi tháng, bạn có thể đặt chỉ một phần tư của nó vào đại học và vẫn còn trên một con đường tốt. (Đối với hồ sơ, nếu bạn liên tục đặt 750 đô la khác vào tài khoản hưu trí mỗi tháng, bạn sẽ có 1,3 triệu đô la sau 35 năm, không phải là nồi nhỏ.)

Nếu bạn chỉ bắt đầu tiết kiệm khi con của bạn tiếp cận cao cấp, mặt khác, đạt mục tiêu 100.000 đô la đó sẽ yêu cầu toàn bộ 1.000 đô la một tháng, bởi vì bạn sẽ có ít thời gian hơn để kiếm được sự quan tâm và phát triển.

Hãy xem xét một IRA Roth cho tính linh hoạt

Kế hoạch 529 thường được coi là phương tiện tiết kiệm đại học tốt nhất. Nó có lợi thế về thuế - cả liên bang và ở một số bang - và có giới hạn đóng góp cao. Nhưng nó cũng khá là không linh hoạt ở chỗ tiền phải được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện. Nếu con bạn quyết định không học đại học, bạn có thể thay đổi người thụ hưởng; nếu đó không phải là lựa chọn và bạn cần phải rút tiền, bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt và thuế thu nhập.

Đó là lý do tại sao ý tưởng sử dụng Roth IRA giữ nước, đặc biệt là khi con của bạn còn trẻ và bạn có thể chỉ cần khởi động sự nghiệp của bạn hoặc kéo dài một thu nhập duy nhất. The Roth cho phép phân phối các khoản đóng góp bất cứ lúc nào, không có thuế hoặc phạt.

“Tôi nói với cha mẹ, bạn không phải đặt mọi thứ vào năm 529 ngay bây giờ. Bắt đầu với một Roth và cung cấp cho bạn thời gian để đánh giá tình hình tài chính của bạn và tiềm năng của sự nghiệp của bạn, ”Russo nói.

Khi con của bạn phát triển, bạn có thể điều chỉnh kỳ vọng của bạn và quyết định một vài năm của trường cao đẳng cộng đồng để bắt đầu là một cách tốt để giữ cho chi phí được kiểm soát. Hoặc thu nhập của bạn có thể tăng đáng kể theo thời gian, nới lỏng sự căng thẳng giữa hai mục tiêu tiết kiệm này. Hoặc bạn có thể quyết định rằng bạn có vị trí tốt để nghỉ hưu và muốn tăng cường nỗ lực tiết kiệm đại học bằng cách mở 529 đó.

“Roth IRA là một cách để cân bằng. Bạn thực sự muốn một Roth IRA được cho nghỉ hưu, nhưng tâm lý, bạn biết rằng nếu bạn cần phải khai thác nó cho giáo dục, bạn có thể, "Russo nói.

Điểm mấu chốt

Một điều mà nhiều bậc cha mẹ không nhận ra trong thời điểm này là tiết kiệm cho trường đại học để gây thiệt hại cho việc nghỉ hưu của chính bạn có thể dễ dàng phản tác dụng: Nếu bạn không thể tiết kiệm đủ tiền để hỗ trợ bản thân, bạn có thể sẽ chỉ dựa vào con bạn trong thời gian nghỉ hưu. Đó là một khoản tiền thậm chí là lương của Ivy-League, và nó không phải là gánh nặng mà bạn muốn con bạn chịu.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• Công cụ 529 trang web của chúng tôi
• Quy tắc gói 529
• Máy tính tiết kiệm hưu trí

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Hình ảnh qua iStock.