SBA Loan Default: Những điều cần biết nếu bạn không thể trả tiền

Bạn đã vay một khoản vay của Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ của Hoa Kỳ để phát triển doanh nghiệp của bạn và có mọi ý định trả nợ. Nhưng bạn đã trải qua một số khó khăn và doanh số bán hàng yếu. Bạn không thể thực hiện thanh toán và hiện đang phải đối mặt với mặc định cho khoản vay SBA, điều này có thể sẽ gây ra sự thất bại cho doanh nghiệp của bạn.

Tình hình này không phổ biến: 1 trong số 6 khoản vay SBA 7 (a) được phát hành từ năm 2006 đến năm 2015 không được hoàn trả, với khoản vay không trung bình mất gần 5 năm để đạt được trạng thái mặc định, theo một nghiên cứu gần đây của Investmentmatome.

Đối với chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ, những người phải đối mặt mặc định về khoản vay SBA, đây là những gì mong đợi - và một số giải pháp có thể có.

Khi nào khoản vay SBA của bạn gặp rắc rối?

SBA không phải là người cho vay; nó đảm bảo tới 85% số tiền cho vay đối với những người cho vay để vay SBA. Người cho vay có nguồn gốc khoản vay của bạn là nơi bạn sẽ đến khi xử lý khoản vay SBA mặc định.

Người cho vay thường bắt đầu nỗ lực để cảnh báo người vay rằng họ đã đến trễ khoản vay sau thời gian ân hạn 10 ngày và họ có thể tính phí chậm, Charles Green, giám đốc điều hành của Viện Tài chính Doanh nghiệp Nhỏ, đào tạo và huấn luyện những người cho vay thương mại nói.

Tuy nhiên, mỗi người cho vay có các chính sách và thủ tục khác nhau cho những gì họ làm khi một người vay ngừng trả tiền vay, Evan Singer, Giám đốc điều hành của SmartBiz, một nhà cung cấp cho vay SBA nói.

Hầu hết các ngân hàng đều có các phòng ban cố gắng tìm ra một kế hoạch trả nợ mới với chủ doanh nghiệp. Điều này có thể bao gồm tái cơ cấu khoản vay hoặc thanh toán lãi chỉ trong một khoảng thời gian nhất định, Singer nói. Theo kế hoạch như vậy, khoản vay sẽ không được mặc định.

Người vay cũng nên lưu ý rằng họ có thể mặc định kỹ thuật về khoản vay ngay cả khi họ đang thanh toán. Trong khi không phổ biến, điều này có thể xảy ra nếu chủ doanh nghiệp vi phạm các điều khoản đã thỏa thuận về khoản vay, như không cung cấp lợi tức về thuế cho mỗi năm của khoản vay, chịu thêm khoản nợ hoặc không nhận được sự chấp thuận của người cho vay khi đưa vào các cổ đông mới..

Cách người cho vay có thể cố gắng thu

Khi một khoản vay được đưa vào mặc định, người cho vay sẽ cố gắng thu toàn bộ số tiền từ bên vay, chỉ cần gọi bảo lãnh của SBA nếu nỗ lực thu nợ không thành công.

Bên cho vay có quyền nắm giữ tài sản mà bên vay được sử dụng làm tài sản thế chấp để hoàn trả khoản vay. Điều này có thể bao gồm tài khoản ngân hàng kinh doanh, hàng tồn kho, thiết bị hoặc bất động sản.

"Các ngân hàng sẽ tuân thủ các chính sách và thủ tục thông thường của họ để đảm bảo rằng tài sản thế chấp có thể trả nợ," Singer nói.

Những người vay sở hữu 20% hoặc nhiều hơn các doanh nghiệp và cá nhân nắm giữ các vị trí quản lý chủ chốt cũng được yêu cầu ký một bảo đảm cá nhân để nhận các khoản vay SBA. Bảo lãnh cá nhân là một lời hứa bằng văn bản cho biết bạn đồng ý trả lại khoản vay cá nhân nếu doanh nghiệp của bạn không thể.

Điều này có nghĩa là nếu tài sản thế chấp mà doanh nghiệp sở hữu không thỏa mãn số tiền vay còn tồn tại, người cho vay có quyền cố gắng thu về bảo lãnh cá nhân của chủ sở hữu doanh nghiệp.

"Họ có thể gửi thư yêu cầu cho người bảo lãnh, tìm kiếm khoản thanh toán cho sự thiếu hụt, và họ có thể nộp đơn kiện tại tòa án tiểu bang," Green nói.

Với bảo lãnh cá nhân, người cho vay có thể xem xét thanh lý tài sản cá nhân của người vay, chẳng hạn như tài sản ngân hàng và bất động sản, nhưng luật pháp khác nhau tùy theo bang, Singer nói.

Nếu bạn mặc định và người cho vay có một khoản lỗ trên khoản vay, nó sẽ gửi khoản lỗ cho SBA để tôn vinh bảo lãnh của nó. SBA đảm bảo tối đa 85% cho các khoản vay từ 150.000 đô la trở xuống và tối đa 75% cho các khoản vay trên 150.000 đô la.

Nếu điều này xảy ra và chính phủ liên bang mất khoản vay, nó có thể mất thêm các phương tiện để trả nợ, có thể bao gồm tiền lương hoặc đóng băng tài khoản ngân hàng của người vay, Singer nói.

Phải làm gì nếu bạn đang đấu tranh

Điều tốt nhất bạn có thể làm là giữ liên lạc với người cho vay và cho họ biết rằng bạn đang nỗ lực trả nợ.

Nếu bạn đang đấu tranh để thực hiện thanh toán hoặc nghi ngờ bạn sẽ mặc định, hãy gọi cho người cho vay trước khi họ gọi cho bạn. Cố gắng thiết lập một kế hoạch để tìm ra cách bạn có thể hoàn trả khoản vay mà không đi vào mặc định, Singer nói.

"Không bao giờ là một ý tưởng tốt để mặc định về bất kỳ khoản vay nào, nhưng đặc biệt là một khoản được đảm bảo bởi chính phủ liên bang", Singer nói.

Những nỗ lực để trả nợ có thể bao gồm việc tạo thêm doanh số bán hàng, thanh lý tài sản hoặc thiết bị, hoặc thậm chí đóng cửa hoặc bán doanh nghiệp để kiếm tiền tốt, Green nói.

"Một số người có được cảm xúc rất xúc động trong đó, và họ sẽ chỉ đi chiếc tàu đó qua thác nước bởi vì họ không thể buông bỏ được," Green nói. "Có một cách tiếp cận thực tế để quản lý tình hình là bắt buộc đối với kết quả tốt hơn cho tất cả mọi người."

Nếu bạn định mặc định cho khoản vay hoặc muốn đạt được thỏa thuận với SBA, bạn có thể thanh toán ít hơn toàn bộ số tiền bạn nợ thông qua ưu đãi thỏa hiệp. Nếu bạn đi tuyến đường này, hãy xem xét việc thuê một luật sư chuyên về giải quyết nợ kinh doanh.

Thông tin thêm về khoản vay SBA từ Investmentmatome

• Những điều bạn cần biết về khoản vay SBA
• Điểm mấu chốt về lãi suất cho vay SBA
• Cách nhận khoản vay thiên tai SBA