Tín dụng Sean Talks: Bẫy tín dụng hạn chế truy cập

Không phải là tin tức hàng triệu năm trung bình, ít có khả năng sử dụng thẻ tín dụng hơn các thế hệ trước. Tuy nhiên, điều có vẻ đáng kinh ngạc là tìm kiếm liên tục cho nguyên nhân.

Thời báo New York là mới nhất để có một đâm, nhấn mạnh vai trò của sự sợ hãi trong quyết định của những người trẻ tuổi để tránh xa các thẻ tín dụng. Cụ thể, nỗi sợ hãi khi chạy nợ bằng cách sử dụng thẻ tín dụng bừa bãi.

Chắc chắn, millennials có lý do tốt để được cảnh giác. Như tôi đã nói với tạp chí Money trong một cuộc phỏng vấn gần đây, cuộc Đại suy thoái đã điều chỉnh chúng ta muốn chống lại nợ trong mọi hình thức của nó. Nhưng sự ác cảm với nợ chỉ là một phần của câu chuyện. Cũng như quan trọng, nếu không nhiều hơn, là một thực tế rằng nhiều millennial thiếu truy cập vào thẻ tín dụng mà các thế hệ trước được hưởng. Investmentmatome nghe tất cả thời gian từ hàng nghìn năm người muốn thẻ tín dụng nhưng không thể nhận được chúng.

Có hai lý do chính cho điều này và chúng được đan xen với nhau. Một là thẻ tín dụng, theo luật, khó khăn hơn nhiều đối với những người trẻ tuổi hơn so với trước đây. Thứ hai là hàng triệu người Mỹ - không chỉ là hàng nghìn năm, mà từ tất cả các thế hệ - có hồ sơ tín dụng dưới chuẩn giới hạn chế các lựa chọn tài chính của họ.

Và kicker là, không thực sự là một giải pháp tuyệt vời cho mớ hỗn độn này.

Thẻ tín dụng quan trọng đối với tín dụng xây dựng

Xây dựng tín dụng, giống như rất nhiều thứ khác trong tài chính cá nhân, ủng hộ những người bắt đầu sớm.

Điểm tín dụng của bạn đo mức độ đáng tin cậy của bạn khi xử lý tiền của người khác - và cần có thời gian để xây dựng niềm tin đó. Nắm giữ hóa đơn 100 đô la của bạn bè trong 10 phút mà không phải chi tiêu nó có thể không phải là một kỳ tích ấn tượng. Nhưng khoảng một năm thì sao?

Bạn xây dựng tín dụng bằng cách vay tiền và sau đó trả lại nó một cách có trách nhiệm, cho dù thông qua một khoản vay sinh viên, một khoản vay tự động, khoản vay cá nhân, thế chấp - hoặc thẻ tín dụng. Bốn người đầu tiên mang những cam kết và gánh nặng đáng kể trong cuộc sống. Thẻ tín dụng không. Đó là lý do tại sao họ là cách đơn giản và an toàn nhất để xây dựng tín dụng.

Đối với nỗi sợ nợ được trích dẫn trong bài báo Times, đây là điểm quan trọng nhất: Việc mang theo thẻ tín dụng không đảm bảo bạn sẽ mắc nợ xấu hơn bất kỳ chiếc xe nào đảm bảo bạn sẽ chết trong một vụ tai nạn. Thẻ tín dụng là một công cụ và cách bạn sử dụng chúng hoàn toàn nằm trong quyền lực của bạn. Miễn là bạn chi tiêu trong phương tiện của mình, bạn sẽ không có bất kỳ hóa đơn nào mà bạn không thể thanh toán.

Tùy chọn của hàng triệu năm đã giảm dần kể từ năm 2009

Nếu bạn trên 25 tuổi, bạn có thể nhớ thấy các gian hàng trong khuôn viên trường đại học của bạn trong quá trình đăng ký hoặc định hướng nơi sinh viên có thể nộp đơn xin thẻ tín dụng và mang về nhà Frisbees, thực phẩm và áo phông để đổi lấy. Tôi đã từng đăng ký một thẻ để đổi lấy một chiếc bánh sandwich. Đó là cách dễ dàng để người lớn trẻ tuổi nhận được thẻ tín dụng. Không yêu cầu công việc hoặc bằng chứng về thu nhập. Chỉ cần điền vào đơn đăng ký và thẻ đến trong thư một vài tuần sau đó.

Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009 đã làm cho các tổ chức phát hành thẻ bất hợp pháp cung cấp các loại ưu đãi đó bất hợp pháp. Quan trọng hơn, luật đã khiến mọi người dưới 21 tuổi khó khăn hơn để có được thẻ tín dụng mới trừ khi họ có thu nhập đáng kể hoặc hồ sơ tín dụng hiện tại. Ngay cả thẻ tín dụng “sinh viên” cũng không thể tiếp cận được với nhiều sinh viên đại học.

Hôm nay, nếu bạn còn trẻ và muốn xây dựng tín dụng, bạn cần phải chủ động về nó. Điều đó có nghĩa là việc cha mẹ của bạn thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên thẻ của họ, yêu cầu cha mẹ hoặc người khác làm người ký đồng cho bạn hoặc sử dụng dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà của bạn cho phòng tín dụng. Xây dựng tín dụng như một sinh viên chắc chắn không phải là không thể, nhưng nó là khó khăn hơn.

Cha mẹ của những người trẻ tuổi thường không biết bất kỳ điều này, không biết rằng bất cứ điều gì đã thay đổi kể từ ngày của họ, và con cái của họ là không biết gì đến những thiệt hại im lặng gây ra bởi trì hoãn xây dựng tín dụng của họ.

Bài báo của Times đề cập đến những thay đổi trong luật đi qua, nhưng vẫn tập trung vào việc lo sợ nợ của các thiên niên kỷ.

Đây không chỉ là vấn đề hàng năm

Khoảng 30 triệu millennials có tín dụng “subprime”, theo một nghiên cứu của Investmentmatome. Điều này thường đề cập đến bất kỳ ai có điểm tín dụng dưới 600, là ngưỡng để nhận lãi suất cho vay cạnh tranh từ xa hoặc thẻ tín dụng phong nha. Ước tính khoảng 18 triệu người lớn tuổi cũng là người dưới chuẩn. Tất cả đã nói, hơn 1 trong 5 người Mỹ trưởng thành phù hợp với định nghĩa.

Nhiều millennials là subprime không phải vì họ có tín dụng xấu, nhưng vì họ có một lịch sử tín dụng mỏng. Và hiệu ứng trên chúng cũng giống nhau. Ngay cả những người có công ăn việc làm tốt kiếm tiền cũng có thể thấy mình bị từ chối vì thẻ tín dụng vì tín dụng dưới chuẩn của họ. Khi thẻ tín dụng “khởi động” biến mất, lối vào kênh tín dụng đã bị đóng - và giờ đây không có cách nào dễ dàng.

Những người có tín dụng dưới chuẩn bị mắc kẹt trong một cái bẫy. Họ cho rằng cần thêm sự giúp đỡ về tài chính, không ít hơn, nhưng họ có ít sự lựa chọn hơn những người tiêu dùng khác. Và các tùy chọn có sẵn cho họ có chi phí cao hơn nhiều.

Nghiên cứu Investmentmatome cùng nhìn vào các tổ chức phát hành thẻ tín dụng chuyên về thị trường dưới chuẩn, thường sử dụng các thực hành ăn thịt. Các điều khoản và điều kiện trên các thẻ của nhà phát hành này là không cần thiết phức tạp, và họ tính phí vô số, bất kể cho dù chủ thẻ trả tiền đúng thời hạn.Họ tuyên bố cung cấp một cách thoát khỏi cái bẫy tín dụng, nhưng bằng nhiều cách họ duy trì vấn đề. Đối với người Mỹ đang phải vật lộn để xây dựng tín dụng, những thẻ này ít nhất cũng mang lại hy vọng. Nhưng chúng không phải là lựa chọn tốt nhất - thậm chí không gần.

Thẻ tín dụng bảo đảm là một công cụ được quảng cáo nhưng mạnh mẽ được thiết kế cho người tiêu dùng dưới chuẩn. Với những thẻ này, bạn phải đặt cọc bảo đảm hoàn lại, bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn mặc định, nhưng nếu không chúng hoạt động như thẻ tín dụng thông thường. Nghiên cứu cho thấy rằng họ cung cấp tiết kiệm $ 125 mỗi năm, trung bình, so với thẻ được cung cấp bởi các chuyên gia dưới chuẩn.

Một vấn đề lớn, không có giải pháp lớn

Vì vậy, lựa chọn tốt nhất để xây dựng tín dụng là gì? Nó phụ thuộc vào tình hình của bạn.

Millennials trong trường đại học có thể nhận được thẻ tín dụng sinh viên hoặc trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của cha mẹ. Nhưng những con đường này bị hạn chế - thẻ tín dụng của sinh viên yêu cầu người nộp đơn phải có thu nhập thường xuyên và trở thành người dùng được ủy quyền chỉ có ý nghĩa nếu cha mẹ có tín dụng xuất sắc.

Những người có hồ sơ tín dụng “mỏng”, như những người không phải là sinh viên và người nhập cư, có thể bắt đầu xây dựng tín dụng với một thẻ được bảo đảm, nhưng ngay cả những điều này cũng có những hạn chế của họ. Tiền đặt cọc bảo đảm thường bằng với giới hạn tín dụng của bạn, điều đó có nghĩa là bạn phải trả nhiều tiền trong khoản tiền gửi hoặc đối phó với một giới hạn rất thấp. Khoản tiền gửi tối thiểu thường là $ 200 trở lên, là rào cản đối với nhiều người có tín dụng dưới chuẩn. Họ phải tiết kiệm tiền theo thời gian, và chỉ sau đó họ mới có thể bắt đầu làm việc với tín dụng của họ.

Đối với nhiều người Mỹ dưới chuẩn, chỉ có không phải là một câu trả lời dễ dàng. Hầu hết các chiến lược xây dựng tín dụng cho rằng bạn đang bắt đầu với một số loại tài nguyên bạn có thể khai thác - một thành viên gia đình hoặc bạn bè cho phép bạn sử dụng thẻ tín dụng hoặc một số khoản tiết kiệm bạn có thể sử dụng để gửi tiền hoặc thanh toán phí thẻ tín dụng. Những người không có tài nguyên như vậy sẽ gặp khó khăn trong việc xây dựng tín dụng ở Hoa Kỳ

Nguyên nhân của hoàn cảnh của họ không chỉ là nỗi sợ hãi của họ. Nó cũng là hệ thống - và, đối với họ, hệ thống không thành công.