Sean nói tiền: Mức tăng lãi suất của Fed có nghĩa là gì đối với người bảo vệ, người vay

Nếu bạn là người tiết kiệm, xin chúc mừng. Tiền của bạn có thể sớm có giá trị hơn. Nếu bạn mắc nợ, tôi rất tiếc khi nói rằng khoản nợ của bạn chỉ đắt hơn.

Dù bằng cách nào, quyết định của FED để tăng lãi suất lên 25 điểm cơ bản, tăng 0,25 điểm phần trăm, có thể sẽ ảnh hưởng đến bạn sớm. Quyết định của Fed ảnh hưởng đến lãi suất cơ bản, thường là lãi suất cho vay tốt nhất do các ngân hàng cung cấp.

Các ngân hàng dự kiến ​​sẽ tăng lãi suất cơ bản từ 3,5% lên 3,75% trong những tuần tới. Đổi lại, tỷ lệ phần trăm hàng năm tạo ra tiền tiết kiệm của bạn và tỷ lệ phần trăm hàng năm trên số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán và các giao dịch trong tương lai của bạn có thể tăng lên. Trên thực tế, APR thẻ tín dụng của bạn có thể sẽ tăng 0,25 điểm phần trăm trong vài tháng tới. Tổ chức phát hành của bạn thậm chí có thể không cho bạn biết thay đổi đang đến: Theo Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009, tổ chức phát hành không phải thông báo cho bạn khi tỷ lệ thẻ của bạn tăng lên với tỷ lệ chính. Nhưng nó có thể chắc chắn chi phí bạn.

Cách hoạt động của thẻ tín dụng

Việc tăng lãi suất ảnh hưởng đến thẻ tín dụng của bạn vì lãi suất của chúng thay đổi, không cố định. Nhưng hiệu ứng này hơi khác so với các loại thẻ tín dụng APR khác.

Nếu tổ chức phát hành của bạn tăng lãi suất để kiếm nhiều tiền hơn, ví dụ, Đạo luật Thẻ sẽ ngăn người phát hành áp dụng những mức giá cao hơn đó cho số dư hiện tại của bạn; các mức giá mới sẽ chỉ áp dụng cho các giao dịch được thực hiện sau khi tăng. Nhưng khi tỷ lệ chính tăng, Đạo luật Thẻ cho phép tổ chức phát hành tăng lãi suất trên số dư chưa thanh toán của bạn ngoài các giao dịch mới của bạn.

Hãy xem xét APR thẻ tín dụng trung bình là 18,76% và hộ gia đình nợ trung bình trả tổng số $ 1,292 trong lãi suất thẻ tín dụng mỗi năm. Nếu bạn thêm lãi suất Fed tăng 0,25 điểm phần trăm vào APR trung bình đó, tổng số tiền lãi tăng lên 1,309 đô la mỗi năm.

Chi tiêu thêm $ 17 lãi mỗi năm có thể không giống như một việc lớn. Nhưng khi bạn cho rằng tăng lãi suất nhiều hơn được kỳ vọng khi nền kinh tế được cải thiện, thật dễ dàng để xem việc này có thể tăng dần như thế nào. Càng sớm bạn trả nợ của bạn, hoặc chuyển nó vào một thẻ với một tỷ lệ thấp hơn, thì càng tốt.

Ngỗng vàng để xử lý nợ: 0% APR

Nếu bạn muốn tránh những mức lãi suất tăng này, tôi khuyên bạn nên chuyển nợ của mình sang thẻ với khuyến mại APR 0%. Việc tăng lãi suất cơ bản chỉ ảnh hưởng đến lãi suất liên tục của mỗi thẻ tín dụng, nhưng những quảng cáo 0% đó tương đối miễn dịch với những thay đổi như thế này.

Mặc dù các tổ chức phát hành có thể tăng lãi suất giới thiệu trên ưu đãi APR 0%, có thể họ sẽ không làm như vậy. Tổ chức phát hành thẻ tín dụng đã tiếp tục cung cấp các chương trình khuyến mãi này kể từ khi tăng lãi suất năm ngoái, đây là lần tăng đầu tiên trong chín năm và họ đã cung cấp cho họ trước năm 2006 khi lãi suất cao hơn nhiều. Do sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức phát hành, điều này có thể sẽ không thay đổi. Đối với người tiêu dùng xử lý nợ thẻ tín dụng, điều này có nghĩa là bạn vẫn có thể trả hết nợ của bạn, sau khi chuyển số dư của bạn sang một thẻ khác.

Có một điểm bắt buộc: Không phải ai cũng có thể đủ điều kiện nhận ưu đãi APR 0%. Nói chung, bạn cần tín dụng tốt hoặc tuyệt vời. Nhưng nếu bạn có thể nhận được một trong các thẻ này, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền bằng cách chuyển số dư của bạn - hoặc thậm chí chỉ là một phần của số dư lớn. Sau khi thời gian khuyến mại kết thúc, lãi suất của bạn sẽ tăng lên, do đó, bạn nên trả nợ trong thời gian 0%, nếu bạn có thể.

" HƠN: Chuyển khoản số dư trang web tốt nhất của chúng tôi và thẻ tín dụng APR 0%

Đuổi ngược: Tăng tiết kiệm của bạn

Nếu bạn không có nợ, xin chúc mừng. Bây giờ bạn có nhiều động lực hơn để tiết kiệm tiền cho tương lai. Thay đổi lãi suất của Fed không đảm bảo cải thiện điểm-điểm trong APY của bạn, nhưng chúng có thể khuyến khích các ngân hàng trả lại nhiều hơn cho người tiêu dùng của họ.

Nếu có sự gia tăng tỷ lệ tiết kiệm, nó sẽ nhỏ - nhưng bất kỳ cải tiến nào đều được hoan nghênh. Các tài khoản tiết kiệm tốt nhất trên thị trường đang cung cấp khoảng 1% APY, một tiếng kêu xa so với 5% được cung cấp vào đầu những năm 2000. Hãy xem đây là cơ hội tốt để chuyển sang một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao hơn, để đảm bảo tiết kiệm của bạn phát triển càng nhiều càng tốt theo thời gian.

Và nếu tài khoản tiết kiệm của bạn giống như một tấm nệm, ngân hàng heo hoặc ngăn kéo vớ, bây giờ là thời điểm tuyệt vời để mở một tài khoản thích hợp. Tiền mặt cất giấu xung quanh nhà của bạn chỉ mất giá trị theo thời gian, nhờ lạm phát, và lãi suất tại các ngân hàng giúp giảm bớt tổn thất đó. Việc mở một tài khoản ngân hàng cũng có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền về chi phí: Chi phí trung bình hàng năm của việc không được mở khóa có thể cao tới $ 497,33, theo một nghiên cứu gần đây của Investmentmatome. Tăng tiết kiệm của bạn bằng cách cắt giảm các khoản lỗ đó và tận dụng lợi thế của khả năng tăng lãi suất.

Mẹo Nerd

Nếu bạn gặp vấn đề với ChexSystems trong quá khứ, bây giờ là thời điểm tốt để bắt đầu mới. Xem liệu ngân hàng địa phương hoặc công đoàn tín dụng của bạn có cung cấp chương trình “cơ hội thứ hai” hay không.

" HƠN: Tài khoản tiết kiệm tốt nhất trên trang web của chúng tôi

Một dấu hiệu của thời kỳ kinh tế tốt hơn?

Những tỷ lệ này tăng lên, như khó hiểu như họ đang có, cuối cùng có thể là một điều tốt cho túi tiền của bạn. Lãi suất gần bằng 0 chúng tôi thấy trong giai đoạn 2008 và 2015 có nghĩa là giúp nền kinh tế hồi phục trở lại sau cuộc khủng hoảng tài chính.Việc giữ các mức giá này quá thấp có thể dẫn đến lạm phát, điều này có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của mọi người - và đó là những tỷ lệ thấp giúp tiết kiệm chi phí của bạn phát triển nhanh hơn.

Vì vậy, hãy lùi lại một bước. Nếu bạn đang đứng đầu khoản nợ thẻ tín dụng của mình, hãy thử tiết kiệm thêm một chút. Nó sẽ đi xa hơn. Nếu không, hãy nhớ rằng bạn không phải bắt đầu trả nhiều hơn vào lãi suất thẻ tín dụng chỉ vì lãi suất tăng lên. Chuyển số nợ của bạn sang thẻ APR chuyển số dư 0% và đặt số tiền bạn có thể đã chi tiêu vào lãi suất cho khoản nợ của bạn. Bạn sẽ phải trả ít tiền lãi hơn cho khoản nợ của mình, chứ không phải nhiều hơn.