Chúng ta có nên trả tiền cho mọi người?

Cách đây rất lâu, mọi người được khen thưởng vì đã tiết kiệm. Các ngân hàng đóng góp một cái gì đó được gọi là "lãi" cho số tiền gửi trong tài khoản tiết kiệm.

OK, về mặt kỹ thuật họ vẫn làm, nhưng bạn sẽ được tha thứ vì không nhận thấy số lượng nhỏ được thêm vào trong môi trường có tốc độ thấp. Lãi suất trung bình hiện tại trên tài khoản tiết kiệm là 0,06%.

Tỷ lệ thiếu máu có thể không phải là một lý do chính khiến người Mỹ không tiết kiệm đủ, nhưng có một số bằng chứng cho thấy phần thưởng tốt hơn có thể khiến nhiều người tiết kiệm hơn. Hai phương pháp dường như hoạt động: các quỹ phù hợp và tài khoản được liên kết giải thưởng.

Cách tiếp cận giải thưởng liên kết đến nay là một cách hấp dẫn hơn, vì nó kết hợp tiết kiệm với một khía cạnh xổ số. Mỗi khoản tiền gửi có kích thước nhất định, thường là 25 đô la, kiếm được cơ hội nhận giải thưởng tiền mặt lớn hơn có thể dao động từ 100 đô la đến 5.000 đô la hoặc thậm chí nhiều hơn.

“Có vẻ hơi kì quái. Đó không phải là những gì chúng tôi đã quen với một sản phẩm tiết kiệm, ”John Thompson, phó chủ tịch cấp cao kiêm giám đốc nghiên cứu tại Trung tâm Dịch vụ Tài chính Đổi mới, một tổ chức phi lợi nhuận do ngân hàng hậu thuẫn nghiên cứu cách cải thiện sức khỏe tài chính.

Các tài khoản có thể hoặc không thể trả lãi. Các giải thưởng thường được tài trợ từ ngân sách tiếp thị của một tổ chức tài chính, hoặc từ doanh thu chung, Brian Gilmore, quản lý đổi mới cấp cao của Commonwealth, một tổ chức phi lợi nhuận khuyến khích tiết kiệm liên kết giải thưởng nói.

Các tài khoản được liên kết giải thưởng đã quảng bá thành công tiết kiệm trong nhiều thập niên ở các quốc gia khác. Tại Hoa Kỳ, phong trào vẫn còn tương đối nhỏ và được thúc đẩy chủ yếu bởi các công đoàn tín dụng, mặc dù Walmart đã thêm một tính năng giải thưởng vào MoneyCard trả trước của mình vào năm 2016 và một số công ty mới khởi nghiệp, bao gồm cả Long Game.

Commonwealth báo cáo các thành viên công đoàn tín dụng tiết kiệm trung bình $ 2,429 và tổng số 175 triệu đô la trong các tài khoản như vậy từ năm 2009 đến năm 2016.

Các tài khoản là một vụ tấn công đặc biệt với người dân Commonwealth được coi là “dễ bị tổn thương về tài chính”, bao gồm những người không phải là người bảo vệ thường xuyên, kiếm được dưới $ 40.000, có tài sản ít hơn $ 5,000 ngoài vốn chủ sở hữu nhà hoặc là cha mẹ đơn thân có con cái phụ thuộc.

Các tài khoản cũng có thể là một cách để đưa nhiều người hơn vào dòng chính tài chính. Một trong 10 người tiết kiệm đã gia nhập công đoàn tín dụng của họ vì chương trình được liên kết giải thưởng và sáu trong số 10 người tiết kiệm trong tài khoản được liên kết giải thưởng cho biết họ có nhiều khả năng sử dụng các sản phẩm tài chính khác của công đoàn tín dụng.

Đó là một cái móc quan trọng cho các tổ chức tài chính, Thompson của CFSI nói, vì bản thân các tài khoản tiết kiệm không phải là một trung tâm lợi nhuận.

“Các tổ chức tài chính kiếm tiền của họ từ việc cho vay tiền, từ các khoản phí họ thu được, từ các giải pháp khác mà bạn có thể bán cho khách hàng,” Thompson nói. "Một người tiêu dùng sử dụng nhiều sản phẩm tài chính là một khách hàng trung thành và có lợi hơn."

Quỹ phù hợp cũng có thể đưa mọi người vào dòng chính và thúc đẩy tiết kiệm. Các nhà nghiên cứu đã đánh giá tài sản độc lập, một chương trình tiết kiệm phù hợp được liên bang hỗ trợ cho những người có thu nhập thấp, ví dụ:

• Khoản tiết kiệm mới, không bao gồm khoản tiền phù hợp, đã tăng trung bình $ 657 trong năm đầu tiên của chương trình
• Kinh nghiệm khó khăn kinh nghiệm của những người tham gia đã giảm 34%
• Việc sử dụng các dịch vụ thanh toán bằng tiền mặt giảm 39%, cho thấy chương trình có thể đã hướng dẫn người tham gia tránh xa các dịch vụ ngân hàng thay thế đối với dòng chính

Tài trợ cho các chương trình tiết kiệm phù hợp, còn được gọi là tài khoản phát triển cá nhân, thường đến từ các khoản trợ cấp của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, nhưng cũng có thể đến từ các tổ chức tài chính và tổ chức từ thiện.

Nhiều người trong số họ nên xem xét thực hiện đầu tư này, vì rất nhiều người Mỹ có thể hưởng lợi. Gần một nửa số người trưởng thành ở Mỹ không có tiền mặt sẵn sàng để trang trải chi phí bất ngờ 400 đô la, theo Cục Dự trữ Liên bang, và điều này dẫn đến một “đại dịch” của các gia đình tài chính mong manh, Thompson nói.

Tăng thu nhập sẽ làm cho nó dễ dàng hơn để đặt tiền sang một bên, tất nhiên, nhưng nghiên cứu của CFSI cho thấy rằng chỉ trong thói quen tiết kiệm có thể giúp mọi người tồn tại những cú sốc tài chính mà không có hậu quả nghiêm trọng.

"Cách để cải thiện sức khỏe tài chính của con người," Thompson nói, "là để giúp họ tiết kiệm."

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.