Home Sweet Home - Bạn nên mua hay thuê?

Bởi Laura Tanner, Tiến sĩ, CFP

Tìm hiểu thêm về Laura trên trang web của chúng tôi

Bạn đã tiết kiệm đủ tiền cho một khoản thanh toán xuống cho một ngôi nhà và biết rằng bạn có thể đủ khả năng để mua. Đây có phải là cách sử dụng tốt nhất số tiền của bạn không? Ngoài việc xem xét những con số khó, bạn cần phải kiểm tra cảm xúc của mình về quyền sở hữu nhà. Có rất nhiều máy tính trực tuyến “thuê mua”. Sau đây là một cuộc thảo luận về những ưu và khuyết điểm của việc mua nhà để giúp bạn trong quyết định của bạn.

Cho thuê - Ưu và khuyết điểm

Là người thuê nhà, bạn có thể linh hoạt di chuyển bất cứ khi nào bạn muốn. Ngoài ra, một người khác chịu trách nhiệm bảo trì và sửa chữa. Để trích dẫn Ralph Waldo Emerson, “Một người xây dựng một ngôi nhà đẹp; và bây giờ anh ta có một thầy, và một nhiệm vụ cho cuộc sống; anh ta phải cung cấp, xem, thể hiện nó, và giữ nó trong sửa chữa, phần còn lại của thời gian của mình.

Một nhược điểm của việc cho thuê là bạn không xây dựng công bằng trong một ngôi nhà. Khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải đối mặt với chi phí tiếp tục trả tiền thuê nhà. Ngoài ra, bạn không có quyền kiểm soát tình hình sống của bạn nên chủ nhà tăng tiền thuê nhà hoặc quyết định bán.

Quyền sở hữu - Ưu và nhược điểm

Đây là quyền sở hữu của George Clooney: "Chúng tôi thuê nhà lớn lên. Tôi đã đến năm trường trước khi tôi học lớp tám. … Và… vì vậy, đó là một trong những thứ luôn luôn đối với tôi, đó là dấu hiệu cho thấy nó có thể sở hữu ngôi nhà của riêng bạn. ”(Và không, tôi không có cơ hội phỏng vấn chính George Clooney).

Phát biểu từ kinh nghiệm cá nhân, có điều gì đó không thể tránh khỏi về việc sở hữu một ngôi nhà. Giống như Clooney, tôi di chuyển ngày càng tăng lên vì cha tôi ở trong Không quân. Không chỉ chúng tôi không sở hữu một ngôi nhà, chúng tôi không có đồ nội thất. Khi chúng tôi di chuyển từ cơ sở đến cơ sở, khu dân cư có những điều cơ bản và chúng tôi chỉ di chuyển với quần áo và đồ dùng cá nhân của chúng tôi. Sở hữu một căn hộ cung cấp cho tôi một cảm giác ổn định. Các lợi ích khác của quyền sở hữu bao gồm kiểm soát chi phí của một người, xây dựng vốn chủ sở hữu theo thời gian, giảm thuế (lãi suất thế chấp và thuế tài sản được khấu trừ) và triển vọng chi phí nhà ở tối thiểu khi nghỉ hưu sau khi thế chấp được thanh toán.

Một bên của quyền sở hữu nhà: bạn có nhận thấy sự giống nhau giữa các từ “sở hữu” và “owing” không? Nếu bạn đưa ra một thế chấp 30 năm cho 500.000 đô la với lãi suất 4,5%, bạn sẽ trả gần 412.000 đô la tiền lãi (điều này không tính khoản khấu trừ lãi suất thế chấp). Ngoài việc thế chấp, bạn sẽ có thuế tài sản, bảo hiểm của chủ nhà và chi phí và trách nhiệm của việc duy trì nhà của bạn. Hãy tưởng tượng về nhà từ một chuyến đi đến một tin nhắn từ hàng xóm ở tầng dưới của bạn rằng trần phòng tắm của họ đang sụp đổ vì nhà vệ sinh bị rò rỉ của bạn! (Điều này đã xảy ra với tôi). Một tiềm năng tiêu cực khác: nếu bạn bị mất việc, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm thanh toán thế chấp.

Tính toán "Thuê và Mua"

Các cuộc thảo luận cho đến nay đã được định tính. Bạn cũng có thể sử dụng phương pháp định lượng bằng một trong nhiều máy tính trực tuyến có sẵn. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét:

1. Giá mua nhà so với chi phí thuê tài sản có thể so sánh trong khu vực địa lý của bạn. Nếu giá thuê rẻ hơn nhiều so với mua, nó có thể mang lại cảm giác tài chính cho thuê.

2. Thời gian bạn sẽ sống trong khu vực. Nếu bạn có kế hoạch sống trong một khu vực chỉ trong vài năm, sẽ rất khó để bù đắp chi phí đóng cửa (từ việc mua) và hoa hồng (từ lần bán tiếp theo).

3. Khung thuế cận biên của bạn. Khung thuế càng cao, khoản khấu trừ lãi suất thế chấp và thuế tài sản càng cao (và tiết kiệm chi phí về quyền sở hữu nhà).

Điểm mấu chốt:Việc mua hay thuê là một quyết định phức tạp. Một bài đọc thú vị khác là một cột trong The Motley Fool, thảo luận dữ liệu từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Ban Dự trữ Liên bang về giá trị tương đối thuần của chủ nhà so với người thuê nhà.