Luật bảo hiểm xe hơi nhà nước ảnh hưởng đến báo giá của bạn

Bạn nghĩ rằng bạn hiểu cách báo giá bảo hiểm xe hơi hoạt động. Sau đó, bạn chuyển sang một trạng thái mới và thấy mọi thứ khác nhau. Luật và quy định bảo hiểm xe hơi của tiểu bang có ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn trả và loại bảo hiểm bạn có.

Dưới đây là tóm tắt một số yếu tố quan trọng.

Bảo vệ thương tích cá nhân

Bảo vệ thương tích cá nhân (PIP) bao gồm các chi phí y tế mà bạn và hành khách của bạn có thể có sau khi xảy ra tai nạn, bất kể ai gây ra tai nạn đó. Nó cũng có thể trả tiền cho việc phục hồi chức năng, tiền lương bị mất, chi phí tang lễ và giữ trẻ.

Bạn phải mua bảo vệ thương tích cá nhân ở các quốc gia bảo hiểm tự động không có lỗi, nơi công ty bảo hiểm của bạn luôn thanh toán cho việc điều trị thương tích của bạn. 12 bang không có lỗi là Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Bắc Dakota, Pennsylvania và Utah (cộng với Puerto Rico). Ở những bang này, các lái xe thường chỉ có thể kiện bên bị lỗi vì những thương tích lớn - những người có chi phí nhiều hơn một số tiền nhất định để điều trị, hoặc khiến người lái xe bị thương bỏ lỡ một số ngày làm việc nhất định.

Arkansas, Delaware, Maryland và Oregon cũng yêu cầu lái xe để mua bảo vệ thương tích cá nhân, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Các tiểu bang khác, như Washington, yêu cầu bảo hiểm trừ khi các chủ hợp đồng đặc biệt từ chối. California thực hiện tương tự cho bảo hiểm y tế, tương tự, nhưng không bao trả lương bị mất, hoặc các dịch vụ như phục hồi chức năng và giữ trẻ.

Người lái xe không có bảo hiểm và không có bảo hiểm

Nếu bạn bị thương hoặc tài sản của bạn bị hư hại do đụng xe và gây ra tai nạn do người không có bảo hiểm, bảo vệ người lái xe không có bảo hiểm thanh toán cho điều trị hoặc thiệt hại của bạn. Nó được yêu cầu ở Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, Bắc và Nam Carolina, Bắc và Nam Dakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC, Tây Virginia và Wisconsin, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. New Hampshire yêu cầu bạn phải có nó nếu bạn chọn mua bảo hiểm xe hơi, mà không phải là bắt buộc trong tiểu bang đó.

Bảo hiểm xe máy không có bảo hiểm thanh toán cho các chi phí vượt quá giới hạn chính sách của người gây ra tai nạn. Nó được yêu cầu ở Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Bắc và Nam Dakota, Oregon, Vermont và Virginia. Bắc Carolina yêu cầu nó trong các chính sách với giới hạn bảo hiểm cao hơn $ 30,000 cho mỗi người và $ 60,000 mỗi tai nạn.

Giảm giá

Một số tiểu bang yêu cầu các nhà cung cấp phải giảm giá cho những người lái xe có thiết bị an toàn nhất định trên xe của họ. Ví dụ, hệ thống chống bó cứng phanh và túi khí, giảm giá cho người lái xe ở Florida, New Jersey và New York. Các tính năng khác có được giảm giá do tiểu bang quy định bao gồm dây an toàn tự động (New York và New Jersey) và đèn chạy ban ngày (New York).

Quy tắc xếp hạng

Các tiểu bang có các quy định khác nhau về những gì các công ty bảo hiểm có thể xem xét khi thiết lập mức giá. Bắc Carolina, ví dụ, cấm căn cứ vào tỷ lệ giới tính hoặc tuổi tác, mặc dù nó cho phép một phụ phí cho các trình điều khiển với ít hơn ba năm kinh nghiệm. Massachusetts chặn sử dụng các yếu tố như tình dục, tình trạng hôn nhân, nghề nghiệp, thu nhập, giáo dục, xếp hạng tín dụng và tuổi tác (trừ giảm giá cho người lái xe từ 65 tuổi trở lên). Tương tự, Hawaii vạch ra việc sử dụng tuổi tác, giới tính, xếp hạng tín dụng, tình trạng hôn nhân và nhiều năm kinh nghiệm lái xe trong việc thiết lập tỷ lệ.

Thật thú vị, California yêu cầu các công ty bảo hiểm phải kết hợp nhiều năm kinh nghiệm của người lái xe vào mức giá, cùng với thông tin về hồ sơ lái xe và số dặm hàng năm của họ. Tiểu bang cũng đặt ra các yếu tố khác mà các công ty có thể chọn để xem xét, bao gồm mô hình xe hơi, sử dụng xe, đào tạo lái xe, giới tính, tình trạng hôn nhân và tần suất và mức độ nghiêm trọng của yêu cầu nơi xe được đặt.

Nhiều tiểu bang yêu cầu các công ty bảo hiểm chỉ dựa trên các yếu tố liên quan đến khả năng xảy ra tai nạn của người lái xe. Đây là lý do tại sao một số tiểu bang đã hành động chống lại "tối ưu hóa giá", một thực tế trong đó các công ty bảo hiểm tính phí nhiều hơn cho người tiêu dùng mà họ cho là không có khả năng mua sắm xung quanh.

Cuối cùng, một số tiểu bang điều chỉnh tăng tỷ lệ bảo hiểm. Một ví dụ đáng chú ý là Bắc Carolina, đặt mức giá tối đa. Các công ty bảo hiểm vẫn có thể cung cấp giảm giá hoặc nhận được xung quanh các giới hạn bằng cách từ chối cung cấp bảo hiểm nhất định trừ khi mọi người đồng ý trả nhiều hơn. Việc tăng giá cũng đòi hỏi sự chấp thuận của tiểu bang ở Alabama, California, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, Bắc Dakota, Pennsylvania, Tennessee, Washington và Tây Virginia, theo một báo cáo của Liên đoàn Người tiêu dùng Mỹ. Báo cáo tìm thấy tỷ lệ tăng trung bình 48% ở các bang này từ năm 1989 đến năm 2010, so với 70,1% ở các bang không xem xét tỷ lệ hoặc thậm chí yêu cầu các công ty gửi thông báo về lãi suất.

Các quy định của tiểu bang là một yếu tố khiến báo giá bảo hiểm xe hơi thay đổi đáng kể từ tiểu bang sang tiểu bang. Điều này có nghĩa là công ty bạn đã chọn trước khi di chuyển có thể không cung cấp cho bạn thỏa thuận tốt nhất trong ngôi nhà mới của bạn, do đó, nó trả tiền để mua sắm xung quanh.

Công cụ ước tính chi phí bảo hiểm xe hơi của chúng tôi có thể giúp bạn dễ dàng so sánh giá.

Aubrey Cohen là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Hình ảnh ô tô qua iStock.