Làm thế nào để đối phó với các khoản cho vay sinh viên khi bạn lo lắng hơn mức lương hàng năm của bạn

Bạn vay tiền để trả tiền cho trường học, nhưng khi đến lúc bắt đầu làm việc bạn thấy rằng các khoản vay của bạn tăng lên nhiều hơn mức lương năm đầu tiên của bạn. Nó không phải lý tưởng, nhưng cũng không phải là một tình huống không thể.

Thực hiện theo các mẹo này để giúp thanh toán của bạn dễ quản lý hơn.

Đánh giá tình hình tài chính của bạn

Bước đầu tiên hướng tới việc chịu trách nhiệm về khoản nợ vay sinh viên của bạn là tìm ra nơi bạn đứng. Đối với các khoản vay sinh viên của bạn, tìm ra số tiền bạn nợ, lãi suất của bạn là bao nhiêu, số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ trả cho tiền gốc và thời gian bạn phải trả. Sau đó thực hiện cùng một bài tập cho bất kỳ loại nợ nào khác mà bạn có. Khi bạn có tất cả thông tin ở phía trước, bạn sẽ dễ dàng biết được tiền của mình sẽ đi đâu.

Nhưng trước khi bạn chỉ có thể tập trung vào việc trả hết khoản vay sinh viên của bạn, cố vấn đầu tư đã đăng ký, Tom Martin khuyên bạn nên xem xét một khía cạnh khác về tài chính của bạn: quỹ khẩn cấp của bạn. Đó là cách bạn có thể xử lý các chi phí không mong muốn, như lốp xe phẳng hoặc ổ cứng chiên. Theo nguyên tắc chung, Investmentmatome khuyên bạn nên tiết kiệm chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng.

Đối với những khách hàng lâu năm của Martin với khoản nợ vay sinh viên, ông đề xuất bắt đầu bằng cách làm việc hướng tới một quỹ khẩn cấp 1.000 đô la.

Ưu tiên nợ lãi suất cao của bạn

Bất cứ ai có một số lượng lớn các khoản vay nợ sinh viên biết trọng lượng của khoản nợ treo trên đầu của bạn có thể được căng thẳng. Và có lẽ bạn muốn ném tất cả tiền mặt thêm vào khoản thanh toán khoản vay của sinh viên.

Nhưng bạn có thể nên sử dụng số tiền đó ở nơi khác. Ví dụ: thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân có xu hướng có lãi suất cao hơn các khoản vay của sinh viên liên bang - nghĩ 25% hoặc cao hơn so với 3,4%.

“Các cố vấn tài chính thường nói về lợi ích của lãi kép lãi suất cho các thiên niên kỷ vì thời gian dài của họ. Thực hiện nợ lãi suất cao là nguyên nhân ngược lại. Với nợ, lãi kép hiện đang làm việc chống lại bạn, "Matt Hylland, một cố vấn đầu tư đăng ký có trụ sở tại Virginia cho biết.

Tận dụng các kế hoạch trả nợ và các tùy chọn tha thứ

Nếu bạn có các khoản vay liên bang, việc chuyển sang một kế hoạch trả nợ theo thu nhập có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống thấp tới $ 0 mỗi tháng. Ngoài ra, sau 20 đến 25 năm, mọi số dư còn lại sẽ được tha thứ.

Có một vài nhược điểm tài chính: Số tiền được tha sẽ bị đánh thuế và tổng số tiền lãi của bạn sẽ cao hơn. Bạn cũng phải nộp đơn xin lại mỗi năm. Tuy nhiên, việc giữ cho các khoản thanh toán của bạn được quản lý sẽ giúp bạn theo dõi và không mặc định, điều này có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, dẫn đến việc bị sai áp lương và làm cho toàn bộ khoản nợ vay sinh viên của bạn trở nên cùng một lúc.

Một lựa chọn tha thứ khác cho các khoản vay liên bang là sự tha thứ cho vay dịch vụ công. Nó có sẵn cho những người làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận hoặc chính phủ trong ít nhất 10 năm và thực hiện 120 khoản thanh toán đúng hạn cho khoản vay của họ. Nếu bạn dự định đăng ký PSLF, bạn có thể cắt giảm chi phí hơn nữa bằng cách chuyển sang kế hoạch trả nợ theo thu nhập để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Nếu bạn gặp sự cố khi thực hiện thanh toán hàng tháng, hãy liên hệ với công ty cho vay để đi qua các tùy chọn của bạn. Nếu bạn có khoản vay từ người cho vay tư nhân, bạn có thể trì hoãn thanh toán của mình trong một khoảng thời gian.

Sống như bạn vẫn đang học đại học

Nhận được tiền lương lớn đầu tiên là nguyên nhân cho lễ kỷ niệm, nhưng bạn nên tiếp tục thực dụng với chi tiêu của bạn. Điều đó không có nghĩa là bạn phải quét sạch các giao dịch mua sắm thú vị: Kế hoạch tài chính Catie Hogan khuyên bạn nên sử dụng cách tiếp cận sáng tạo để cắt giảm chi phí hàng tháng.

"Thay vì đi ra ngoài cho một đêm đắt tiền của bữa ăn tối và đồ uống, có một bữa tiệc tối, nơi tất cả mọi người góp phần vào bữa ăn," Hogan nói. “Vì vậy, nhiều thành phố hiện nay cung cấp miễn phí tập thể dục cộng đồng và yoga, lễ hội, và các buổi hòa nhạc. Đó là tất cả về cách bạn có thể khai thác. ”

Bất kể những thay đổi nào bạn có thể thực hiện để cắt giảm chi phí sinh hoạt của mình, hãy biết rằng sẽ dễ dàng hơn để tái tạo lối sống đại học khi bạn mới ra khỏi trường thay vì khi bạn sống tháng hoặc cao hơn phương tiện của mình. Vì vậy, bạn càng sớm thực hiện những điều chỉnh đó, điều chỉnh càng dễ dàng.

Sử dụng trì hoãn và làm tròn như một phương sách cuối cùng

Nếu thanh toán khoản vay của sinh viên quá cao và bạn đã cạn hết tất cả các lựa chọn khác, hãy xem xét việc trì hoãn hoặc bỏ qua khoản vay của bạn trong khi bạn nhận được tài chính theo thứ tự.

Cả trì hoãn và nhẫn sẽ cho phép bạn trì hoãn các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên, nhưng chỉ trì hoãn các khoản vay liên bang cho phép bạn làm như vậy không có lãi; chính phủ trả lãi suất cho các khoản vay trực tiếp của liên bang được trợ cấp và các khoản vay Perkins khi họ đang trì hoãn. Nếu bạn không đủ điều kiện để trì hoãn, bạn có thể đặt khoản vay của mình vào vòng thay thế, nhưng lãi sẽ tiếp tục tích luỹ. Đối với các khoản vay tư nhân, hãy liên lạc với nhân viên phụ trách khoản vay của sinh viên của bạn để xem liệu trì hoãn hoặc bỏ sót là một lựa chọn hay không.

Nếu tình hình tài chính của bạn an toàn hơn trước khi bạn thoát khỏi sự trì hoãn hoặc bỏ rơi, hãy cân nhắc việc trả hết bất kỳ khoản lãi lũy kế nào trước khi các khoản thanh toán thông thường của bạn bắt đầu. Bằng cách đó, bạn sẽ tránh có lãi suất được vốn hóa hoặc thêm vào số dư chính của mình và tiết kiệm tiền trong thời gian dài.

Devon Delfino là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]: @devondelfino.