Nợ thẻ tín dụng trung bình có thể tạo lợi ích quái vật, một tháng tại một thời điểm

Nếu bạn là một phần của một hộ gia đình nợ nần trung bình ở Hoa Kỳ, bạn đang mắc kẹt với số tiền $ 15,762 trong nợ thẻ tín dụng, theo một nghiên cứu của Investmentmatome.

Bạn có thể phải trả một khoản tiền tối thiểu là $ 315 hàng tháng, nhưng giữ tốc độ đó có thể khiến bạn mất hơn $ 10,000 tiền lãi và mất bảy năm để thanh toán đầy đủ.

Các khoản thanh toán tối thiểu có thể che khuất chi phí thực sự của nợ thẻ tín dụng bằng cả tiền và thời gian. Lãi suất cao cộng với thời gian trả tiền dài cộng thêm một khoản chi phí rất lớn, nhưng bạn có thể giảm gánh nặng đó.

Chi phí của số dư thẻ tín dụng trung bình

Tổ chức phát hành thẻ tín dụng khác với tỷ lệ phần trăm hàng năm mà họ tính phí và cách họ tính toán khoản thanh toán tối thiểu của bạn. Nhiều người Mỹ có thể mang số dư trên nhiều thẻ từ các tổ chức phát hành khác nhau. Vì tính đơn giản trong tính toán chi phí của khoản nợ thẻ tín dụng trung bình, giả sử APR là 16% và thanh toán cố định. Chúng tôi cũng sẽ giả định thanh toán tối thiểu 2% số dư gốc là 15.762 đô la, mức trung bình vào cuối năm 2015 hoặc $ 315.

Dựa trên các điều khoản đó - và giả sử bạn không thêm bất kỳ số dư nào vào số dư trên thẻ tín dụng của mình - sẽ mất 84 tháng hoặc bảy năm để thanh toán hết số dư. Trong thời gian đó, bạn sẽ trả 10,402 đô la tiền lãi - khoảng hai phần ba số dư ban đầu - với tổng số là 26.164 đô la. Điều này trung bình khoảng $ 124 lãi mỗi tháng.

Bạn có thể có APR cao hơn 16% hoặc thanh toán tối thiểu dưới 2% số dư của bạn. Trong những trường hợp này, bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết nợ và bạn sẽ trả lãi nhiều hơn. Trên thực tế, nếu chúng tôi thực hiện cùng một trường hợp trên nhưng giả sử thanh toán tối thiểu 1% số dư, bạn sẽ không bao giờ trả hết số dư. Tính toán chi phí nợ của chính bạn ở đây.

Mẹo để giảm chi phí nợ thẻ tín dụng

Cách tốt nhất để loại bỏ lãi suất thẻ tín dụng, tất nhiên, là trả hết thẻ tín dụng của bạn. Tùy thuộc vào thu nhập và chi phí của bạn, tuy nhiên, trả hết hàng ngàn đô la nợ sẽ không xảy ra qua đêm. Dưới đây là một số tùy chọn để giúp bạn trong quá trình thực hiện:

trả nhiều hơn số tiền tối thiểu

Thanh toán tối thiểu thấp không phải là một cái bẫy, theo Rod Griffin, giám đốc giáo dục công tại Experian, một trong ba văn phòng tín dụng chính. "Các khoản thanh toán hàng tháng thấp có thể giúp bạn vượt qua những thách thức tài chính bất ngờ bằng cách quay vòng nợ và sau đó thanh toán đầy đủ."

Tuy nhiên, Griffin lưu ý rằng mọi người có thể bị mắc kẹt trong một cái bẫy thanh toán tối thiểu nếu họ sử dụng thẻ của họ để "hỗ trợ một lối sống vượt quá khả năng tài chính của họ và dựa vào việc thanh toán tối thiểu để ở lại nổi".

Bạn có thể ngạc nhiên về việc bạn sẽ trả bao nhiêu tiền nhanh hơn nếu bạn trả nhiều hơn số tiền tối thiểu. Hãy cùng thực hiện kịch bản tương tự ở trên - số dư 15.762 đô la với lãi suất 16%. Bằng cách thêm thêm $ 50 mỗi tháng, cho khoản thanh toán cố định hàng tháng là 365 đô la, nó sẽ chỉ mất 65 tháng và $ 7,869 lãi suất để trả số dư. Đó là 19 tháng tự do và $ 2,533 tiền tiết kiệm lãi suất chỉ với $ 50 một tháng.

Thêm $ 100 vào khoản thanh toán tối thiểu, với tổng số tiền thanh toán hàng tháng là 415 đô la, sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều thời gian và lãi suất hơn, với thời gian trả nợ là 54 tháng và tổng chi phí lãi là 6.361 đô la. Bạn nhận được hình ảnh.

ngừng tính phí mua hàng

Tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng trong khi bạn đang cố gắng thanh toán số dư cũng giống như chạy đua bằng cách thực hiện hai bước về phía trước và lùi lại một bước. Không chỉ nó sẽ làm chậm bạn xuống, cuối cùng bạn có thể cảm thấy chán nản với điểm từ bỏ. Tạm dừng việc vuốt trong khi bạn trả hết nợ và bạn sẽ đến đích nhanh hơn.

Bước này không dễ. "Nó thường là một bước rất xúc động và căng thẳng, đặc biệt là nếu người đó đang sử dụng thẻ tín dụng của họ để mua hàng mà họ có thể không đủ khả năng," Griffin nói.

Nhận thẻ có quảng cáo khuyến mại 0% hoặc mức lãi suất thấp, liên tục

Một số thẻ tín dụng cung cấp APR giới thiệu 0% cung cấp để khuyến khích bạn chuyển số dư thẻ tín dụng của mình. Trong trường hợp bạn có kế hoạch trả nợ nhanh chóng, việc chuyển số dư có thể là cách tuyệt vời để giảm thiểu chi phí lãi vay của bạn.

Những thẻ này thường có APR cao liên tục sau khi chương trình khuyến mại kết thúc và bạn vẫn có thể phải trả nhiều tiền lãi nếu như bạn sẽ mất nhiều hơn một vài năm để trả hết nợ. Trong trường hợp đó, bạn có thể muốn tìm một thẻ có lãi suất thấp, liên tục.

>> HƠN:Thoát khỏi nợ thẻ tín dụng

Mặc dù nợ thẻ tín dụng có vẻ hợp lý nếu bạn tập trung vào các khoản thanh toán hàng tháng thấp, kiểm đếm tổng chi phí nợ của bạn có thể đủ để thuyết phục bạn.

"Khi được sử dụng một cách có trách nhiệm, thẻ tín dụng có thể là một công cụ rất hiệu quả cho phép sự linh hoạt về tài chính", Griffin nói. "Nhưng đối với một số người, thẻ tín dụng có thể trở thành một cách để mua các vật phẩm mà họ không thể đủ khả năng trong một nỗ lực để sống một lối sống vượt quá khả năng tài chính của họ."

Sử dụng thẻ tín dụng để sống ngoài các phương tiện của bạn có thể dẫn đến nợ không thể quản lý. Vì vậy, trước khi bạn vuốt lại, hãy xem xét chi phí nợ thẻ tín dụng của bạn và cách bạn có thể giảm nợ.

Ben Luthi là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Hình ảnh qua iStock.