Nhân viên bảo hiểm nhân thọ 4 điều biết (và bạn nên làm gì)

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ thông qua một đại lý, bạn sẽ được hưởng lợi từ chuyên môn của chuyên gia đó. Sau khi tất cả, các đại lý kiếm sống bằng cách bán các sản phẩm này và biết cách mua bảo hiểm nhân thọ, và bạn có thể chỉ đọc chính sách bảo hiểm của bạn. Nhưng đi vào một cuộc họp với một đại lý mà không có bất kỳ kiến ​​thức về nhu cầu bảo hiểm của bạn là một sai lầm - đặc biệt là vì chính sách tốt nhất cho bạn có thể không phải lúc nào cũng là một đại lý sẽ cố bán cho bạn.

Có lẽ không có cách nào để bạn biết tất cả mọi thứ mà các đại lý làm về bảo hiểm - đó là lý do tại sao họ rất hữu ích. Tuy nhiên, có một vài điều bạn có thể muốn ghi nhớ trong lần tiếp theo bạn mua một chính sách.

1. Đại lý làm việc trên hoa hồng

Hầu hết các đại lý bảo hiểm nhân thọ không có lương; thay vào đó, họ sẽ bị cắt khi họ bán cho bạn một sản phẩm. Và khi bạn chọn một chính sách đắt tiền hơn - ví dụ, toàn bộ bảo hiểm nhân thọ thay vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn - họ phải bỏ ra nhiều tiền hơn từ việc bán hoa hồng, thường bằng một nửa hoặc nhiều hơn phí bảo hiểm của năm đầu tiên của bạn.

Điều này không có nghĩa là đại lý của bạn sẽ cố gắng bán cho bạn toàn bộ bảo hiểm nhân thọ chỉ để kiếm thêm tiền. Cả đời thực sự Là sản phẩm tốt nhất cho một vài khách hàng. Thêm vào đó, khi khách hàng bỏ một chính sách trong năm đầu tiên, các đại lý phải trả lại khoản cắt giảm của họ cho việc bán hàng, làm họ thất vọng khi bán cho bạn thứ gì đó mà bạn không thể mua được. Và nhiều đại lý là những người ủng hộ nhiệt tình của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nhưng nếu đại lý của bạn khẳng định rằng bạn cần bảo hiểm toàn bộ cuộc sống mà không có lý do chính đáng, hãy xem xét liệu tiền lương có thể là lý do hay không.

Ngay cả các chính sách cùng loại có thể cung cấp mức hoa hồng rất khác nhau, làm cho một trong những bán hàng hấp dẫn hơn cho các đại lý.

Nó không thể làm tổn thương để hỏi đại lý của bạn về hoa hồng trên các sản phẩm bạn đang được cung cấp. Và ở New York, theo Quy định 194, các đại lý bảo hiểm và môi giới phải tiết lộ hoa hồng của họ.

2. Họ làm nhiều hơn về các chính sách mới

Không chỉ làm đại lý làm việc trên hoa hồng, nhưng hoa hồng đó là cao nhất trong năm đầu tiên sau khi bạn mua một sản phẩm. Sau đó, đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn thường sẽ không thấy bất kỳ thu nhập nào từ chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nếu bạn đã mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh cửu, mặt khác, đại lý có thể nhận phần trăm phí bảo hiểm của bạn trong gần một thập kỷ sau khi bạn mua và đôi khi các khoản phí "kiên trì" nhỏ hơn trong những năm tiếp theo.

Đại lý giữ bản thân trong kinh doanh bằng cách mang lại khách hàng mới, những người cần chính sách mới, vì vậy họ không phải tiếp tục thu hút khách hàng hiện tại về thu nhập. Nhưng nếu đại lý của bạn thường đề nghị bạn mua một chính sách mới và không có lý do chắc chắn, có thể là lúc để có ý kiến ​​thứ hai.

3. Giá trị tiền mặt cần thời gian để xây dựng - rất nhiều thời gian

Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tạo cơ hội để xây dựng giá trị tiền mặt. Khi bạn thanh toán phí bảo hiểm, một phần sẽ được chuyển vào một tài khoản đầu tư riêng biệt, tăng chậm. Sau đó, bạn có thể nhận được các khoản vay hoặc rút tiền từ giá trị tiền mặt này, hoặc sử dụng nó để trả phí bảo hiểm của bạn. Nhiều đại lý quảng bá giá trị tiền mặt như một điểm bán hàng chính cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Vấn đề với giá trị tiền mặt là phải mất thời gian để xây dựng. Không chắc bạn sẽ có đủ thời gian để vẽ trong vài năm - và đôi khi lâu hơn nữa, tùy thuộc vào cách thức hoạt động của các khoản đầu tư của bạn. Tuy nhiên, đây có thể không phải là điều đầu tiên một tác nhân đề cập đến khi cố gắng bán cho bạn một chính sách.

4. Bạn có thể không cần một chính sách triệu đô la

Bất cứ khi nào đại lý của bạn cung cấp cho bạn ước tính về nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn, hãy hỏi họ đã đến số đó như thế nào. Đừng ngạc nhiên nếu con số này có vẻ lớn đối với bạn, nhưng đừng để đại lý bán cho bạn mức độ phù hợp mà bạn không cần.

Ví dụ, nếu bạn mang theo mức lương duy nhất của hộ gia đình của bạn, nó có ý nghĩa rằng chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn nên bao gồm thay thế thu nhập, các khoản nợ và đóng góp trong tương lai cho quỹ đại học của con bạn. Nhưng nếu vợ / chồng của bạn làm việc, có thể an toàn cho rằng sự đóng góp đối với chi phí hộ gia đình sẽ tiếp tục, ngay cả khi bạn chết.

Tất nhiên, vợ / chồng của bạn cũng nên có chính sách bảo hiểm nhân thọ - ngay cả cha mẹ ở nhà. Nhưng hãy chắc chắn rằng các chính sách của bạn dựa trên ước tính thực tế về nhu cầu của bạn, và không chỉ lo sợ.

Đại lý của bạn luôn nợ bạn một lời giải thích

Nếu bạn có mối quan hệ lâu dài với đại lý của mình, không có lý do gì để nghi ngờ rằng họ chỉ là sau tiền của bạn. Một đại lý tốt sẽ luôn đề nghị các sản phẩm tốt nhất cho bạn. Nhưng bất kể nó là ai, đại lý của bạn sẽ có thể sẵn sàng và có thể giải thích nhu cầu bảo hiểm của bạn. Bạn là người phải sống với chính sách bảo hiểm.

Nếu bạn nghi ngờ đại lý bảo hiểm của bạn đã hướng dẫn bạn về một chính sách không phù hợp với bạn, bạn có quyền truy đòi. Hãy liên lạc với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn mặc dù Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia Hoa Kỳ.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @aliceInvestmentmatome và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock