Cặp đôi này đã nghiền nát nợ của họ

Koda và Kelly Sanborn là bức tranh về sức khỏe tài chính. Họ có nợ bằng không, một ngân sách có uy tín và tiền bạc đã được cất giấu trong gần một tá tài khoản tiết kiệm.

Nhưng không phải lúc nào cũng vậy.

Chỉ bốn năm trước, cặp đôi Twin Cities, Minnesota, có 32.000 đô-la nợ nần, không tiết kiệm và không có kế hoạch tài chính thực sự.

“Chúng tôi nghĩ chúng tôi đã làm khá tốt. Chúng tôi chỉ mua một ngôi nhà. Tôi đã có một số khoản vay sinh viên, chúng tôi đã có một số khoản thanh toán xe hơi, thẻ tín dụng, ”Koda Sanborn, 31 tuổi, nói:“ Tôi không nghĩ chúng tôi đang sống tiền lương để trả lương. ”

Nhưng khi một trục trặc biên chế trì hoãn tiền lương của mình bằng ba ngày, ông đã phải đưa ra một dòng tín dụng để trang trải một hóa đơn.

Bước chân em bé

Bị choáng ngợp bởi việc tự quản lý tiền của vợ chồng, Sanborn quyết định đã đến lúc anh và vợ anh, 32 tuổi, sống cùng một trang.

Cặp đôi này đã đăng ký khóa học Hành trình Hòa bình Tài chính của Dave Ramsey vào tháng 10 năm 2013 và sử dụng quy trình “Bước bé” của tác giả để biến đổi tài chính của họ.

Bảy bước em bé

1. Tiết kiệm 1.000 đô la để bắt đầu một quỹ khẩn cấp
2. Trả hết nợ nhưng nhà bạn
3. Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn để bao gồm ba đến sáu tháng chi phí
4. Đầu tư 15% thu nhập hộ gia đình vào quỹ hưu trí
5. Bắt đầu một quỹ đại học cho con của bạn
6. Trả tiền nhà sớm
7. Xây dựng sự giàu có và cho

---

“Tôi quá thiếu kinh nghiệm. Tôi biết anh ấy muốn làm việc trên nó, nhưng tôi không biết cách giúp đỡ, ”Kelly Sanborn nói. "Khi anh ấy nói lớp tài chính, tôi đã lên kế hoạch với nó."

Một lớp học nhóm, giống như một trong những người mà Sanborn đã làm, có giá 93 đô la cho một cá nhân hoặc một cặp vợ chồng, theo trang web của Ramsey. Phiên bản trực tuyến có sẵn với giá 129 đô la. Trả tiền cho rằng hướng dẫn bên ngoài là nhiều hơn giá trị nó, các cặp vợ chồng nói.

Koda Sanborn nói: “Chúng tôi đã từng bước từng bước làm thế nào để giao tiếp về tiền bạc”. Và, quan trọng hơn, đó là một người khác dạy họ làm thế nào để làm điều đó.

“Nếu tôi đang cố gắng dạy Kelly điều gì đó, tôi không phải là người giao hàng tốt nhất bởi vì nó xuất phát từ suy nghĩ của tôi về‘Làm thế nào bạn không biết điều này? ”Rất sắc nét và không hỗ trợ”, anh nói. “Lớp học đó đặt giáo viên lên. Đó là những gì thực sự đã giúp chúng tôi rất nhiều. ”

Các Sanborns nói rằng họ theo chương trình chủ yếu là thư. Họ đã xây dựng một ngân sách và thiết lập một kế hoạch chuyển động để trả hết nợ của họ, ngoại trừ thế chấp của họ. Họ đã đạt được mục tiêu đó trong 10 tháng.

Bây giờ, họ trả tiền mặt hoặc sử dụng thẻ ghi nợ cho tất cả mọi thứ - kỳ nghỉ, xe mới, sửa chữa nhà - và yếu tố tiền gửi thêm thường được yêu cầu khi họ đặt phòng khách sạn hoặc thuê xe bằng thẻ ghi nợ.

Đặt ngân sách

Để có được một xử lý về nợ của họ, Sanborns đầu tiên cần thiết để có được một xử lý trên dòng tiền của họ - với nhau.

Cặp đôi này đã sử dụng ngân sách dựa trên số không, một công cụ mà họ vẫn sử dụng ngày nay. Mỗi tháng, họ ghi lại thu nhập của họ và trừ đi mọi chi phí: tiện ích, thanh toán nhà cửa, thực phẩm, quần áo, bảo hiểm, đóng góp từ thiện và vật nuôi, trong số những thứ khác. Mỗi đô la được hạch toán, bao gồm cả các khoản đóng góp vào tiết kiệm và đầu tư, do đó không còn tiền vào cuối tháng. Dưới đây là mẫu của ngân sách như vậy.

"Tôi nghĩ rằng một ngân sách là ngược lại", Kelly Sanborn nói. “Tôi nghĩ đó là bạn tiêu tiền và theo dõi những gì bạn chi tiêu. Nhưng nó không cung cấp cho bạn một kế hoạch. Với ngân sách [không] dựa trên số không, bạn nói, 'Đây là số tiền mà tôi sẽ chi tiêu, và đây là những gì tôi sẽ chi tiêu,' và nó phải trở thành số không."

Bây giờ ngân sách của họ bao gồm nhiều "quỹ chìm" - các tài khoản tiết kiệm dành riêng cho các mục tiêu cụ thể. Họ có gần một tá trong số họ, tất cả thông qua tài khoản Capital One 360 ​​của họ, bao gồm cả quỹ “dự trữ trẻ em”. Các Sanborn đang mong đợi đứa con đầu lòng của họ vào tháng Tám.

" HƠN: Công cụ lập ngân sách và tiết kiệm tốt nhất

Họ cũng có một quỹ khẩn cấp với Ngân hàng Hoa Kỳ, có đủ tiền mặt để trang trải chúng trong bốn đến sáu tháng, và đưa tối đa có thể vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe để chuẩn bị cho sự xuất hiện của bé.

Nhưng khi họ bắt đầu cuộc hành trình tài chính của họ, Sanborn tập trung vào nợ nần, chứ không phải tiết kiệm, ngoài một quỹ khẩn cấp nhỏ. Họ giữ cho ngân sách của họ nạc. Không có nhà hàng, chỉ giải trí miễn phí.

"Những thứ chúng tôi trả tiền là xương trần", Koda Sanborn nói. "Chúng ta càng đưa vào hóa đơn càng ít thì chúng ta càng có thể đặt vào nợ của chúng ta."

Mỗi đô la còn lại vào cuối tháng đã đi về phía nợ của họ, không có ngân sách của họ.

Mẹo Nerd

Investmentmatome khuyên bạn nên tiết kiệm và trả nợ cùng một lúc khi có thể. Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn để các chi phí bất ngờ không làm bạn thất vọng, và ưu tiên tiết kiệm hưu trí khi bạn làm việc để trả hết nợ của bạn.

Quả cầu tuyết nợ

Các Sanborns đã viết xuống từng khoản nợ, ngoại trừ thế chấp của họ, và ra lệnh cho các khoản nợ từ nhỏ nhất đến lớn nhất.

"Chúng tôi đã thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên tất cả chúng và trả thêm tiền chỉ vào một nhỏ nhất cho đến khi chúng tôi trả nó đi," Kelly Sanborn nói.

Một khi một khoản nợ đã được loại bỏ, bất kỳ khoản chi trả thêm nào cho khoản nợ đó được thêm vào khoản thanh toán cho khoản nợ tiếp theo, vì vậy các khoản thanh toán đã lớn hơn khi họ làm việc thông qua mỗi khoản nợ. Chiến thuật này được gọi là quả cầu tuyết.

" HƠN: Cách trả nợ

Một hạn chế đối với phương pháp tiếp cận quả cầu tuyết: Nó không tính đến lãi suất, vì vậy bạn có thể phải trả nhiều hơn trong thời gian dài. Nhưng nó mang lại thắng lợi nhanh chóng, và những chiến thắng đó là động cơ thúc đẩy.

"Chúng tôi làm cho nó thú vị," Kelly Sanborn nói. "Chúng tôi đã lập biểu đồ và điền vào các biểu đồ thanh nhỏ với số tiền chúng tôi đã thanh toán bằng mọi khoản tiền lương."

Sanborns đã sử dụng một biểu đồ để theo dõi tiến trình của họ để trở thành không nợ. Họ đã trả hết 20.089 đô la cho các khoản vay sinh viên và một khoản vay trị giá 8.798 đô la bằng cách sử dụng phương thức quả cầu tuyết. Họ cũng trả hết khoảng 1.200 đô la trong nợ thẻ tín dụng và một hóa đơn gần $ 5,000 của IRS.

Bumps trên đường

Bắt cuộc sống tài chính của họ đúng hướng không phải là chuyện dễ dàng. Koda Sanborn đã bị sa thải khỏi công việc của mình chỉ ba tháng vào chương trình. Anh ấy đã có một công việc mới trong vòng hai tháng, nhưng các hit vẫn tiếp tục.

"Máy bơm bể phốt của chúng tôi đã đi ra ngoài và gần như tràn ngập tầng hầm của chúng tôi," ông nói. Sau đó, một vài tuần sau, một trong những chiếc xe của họ thổi một miếng đệm đầu. Và một vài tuần sau đó họ bị trúng một hóa đơn thuế $ 5,000.

"Đó là một con đường thực sự gập ghềnh đối với chúng tôi", ông nói. “Chúng tôi nằm trên giường gần như khóc. Dường như cuộc sống thật sự, thực sự thử thách chúng tôi trong sáu tuần đó. ”

Nhưng họ bị mắc kẹt với kế hoạch của họ. Koda Sanborn có một công việc thứ hai cung cấp bánh pizza. Kelly Sanborn bắt đầu pha cà phê tại nhà thay vì mua cà phê mỗi ngày. Họ đặt một tổ chức thành viên phòng tập thể dục của họ, đã làm sạch khô của riêng mình và làm kẻ giết cỏ dại của riêng mình - bất cứ điều gì để cắt giảm chi phí.

Và, nhờ vào lớp học của họ, họ đã có nhiều hơn chỉ để cho nhau dựa vào. "Chúng tôi đã thực sự gần gũi với tất cả mọi người trong lớp quản lý tiền của chúng tôi," Koda Sanborn nói. "Họ là hệ thống hỗ trợ của chúng tôi."

Nhiều tiền hơn

Nhận nợ là ưu tiên của Sanborn, nhưng tiền không phải là động lực duy nhất của họ.

"Kelly và tôi thực sự tin rằng bạn cần một ý thức mạnh mẽ của" tại sao "khi bạn đang làm một cái gì đó giống như nhận được ra khỏi nợ," Koda Sanborn nói. "Chúng tôi muốn có mức độ thoải mái trên cơ sở hàng ngày, chúng tôi muốn biết chúng tôi sẽ được an toàn khi nghỉ hưu, và chúng tôi muốn đưa ra."

Vì vậy, họ bắt đầu quyên góp thời gian và tiền bạc của họ để gây ra quan trọng đối với họ. Họ cũng bắt đầu trả lại cho các thành viên gia đình đã giúp họ trên đường đi.

“Tôi luôn có ý thức quản lý mạnh mẽ khi chăm sóc bà ngoại của tôi,” Koda Sanborn nói thêm rằng khi cha mẹ nuôi của anh ly dị, ông bà của anh đã bước lên và nuôi dạy anh và em gái anh. "Tôi đã luôn luôn muốn làm một cái gì đó thực sự đặc biệt cho cô ấy."

Vào tháng Giêng năm 2017, Sanborns đối xử với bà ngoại của mình, Pat Strelow, một fan hâm mộ Chicago Bulls suốt đời, đến một trải nghiệm VIP Bulls cho sinh nhật lần thứ 84 của cô. "Chúng tôi định giá vé chơi, khách sạn, bãi đậu xe, đồ ăn, chuyến bay đến Chicago, tiền taxi hoặc Ubers trong khi chúng tôi ở đó, mỗi chi phí duy nhất chúng tôi có thể nghĩ", ông nói. “Chúng tôi thậm chí còn mua cho cô ấy một chiếc áo Bulls được cá nhân hóa cho biết 'các cô gái sinh nhật' ở phía sau.”

Tổng cộng khoảng 4.000 đô la, và cặp đôi dành một chút mỗi tháng trong một năm để làm cho nó xảy ra.

Vào ngày chơi game, Kelly và Koda Sanborn và bà ngoại của anh (từ phải sang trái trong bức ảnh dưới đây, cùng với em gái của Koda, tháng 1 Sanborn) đứng ở tòa trung tâm tại United Center với Benny the Bull, sau đó xem Bulls chiến đấu với Heat từ hàng ghế thứ tám của họ.

Koda Sanborn nói: “Chúng tôi đã nỗ lực hết sức để thoát khỏi nợ nần để có thể làm những việc như thế này”. "Nó đáng giá mỗi giây và mỗi đô la."

Kelsey Sheehy là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.