Lời khuyên về kế hoạch cao đẳng 'Late-Stage'

Bởi Brett Tushingham

Tìm hiểu thêm về Brett trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Chi phí cho giáo dục đại học đang tăng lên ngoài tầm kiểm soát. Trong khi đó, phần lớn các cố vấn tài chính không giúp các gia đình điều hướng sự thay đổi từ tiết kiệm cho đại học để tìm ra cách trả tiền cho nó - giai đoạn quan trọng của kế hoạch giai đoạn cuối. Việc thiếu kế hoạch này khiến quá nhiều sinh viên tốt nghiệp với nợ vay sinh viên quá mức.

Vậy làm thế nào các gia đình có trẻ em bị ràng buộc vào đại học chuẩn bị tốt nhất? Họ nên phát triển một chiến lược hoạch định đại học nhằm giải quyết năm lĩnh vực chính: tiết kiệm, lựa chọn đại học, hỗ trợ tài chính, hỗ trợ thuế và quản lý tài sản.

Tiết kiệm

Trước khi lập kế hoạch giai đoạn cuối, tiết kiệm cho đại học là tối quan trọng. Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu, ngay cả khi con bạn đang học trung học. Cách tốt nhất là với một trong hai loại 529 tài khoản:

529 Kế hoạch tiết kiệm

Đây là những phương tiện tiết kiệm được nhà nước tài trợ, cho phép bạn phát triển tài sản miễn thuế miễn là chúng được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện. Mỗi tiểu bang cung cấp các lựa chọn đầu tư khác nhau và một số cung cấp các khoản khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp.

529 Gói cước trả trước

Các gói trả trước cho phép bạn đóng góp tiền mua học phí trong tương lai với mức phí hiện tại. Không giống như các kế hoạch tiết kiệm trong đó các khoản đầu tư được lựa chọn có thể bị mất giá trị, các kế hoạch trả trước thay đổi rủi ro cho thực thể tài trợ. Các kế hoạch này cho phép bạn mua học phí trong tương lai tại gần 300 trường tư. Không có phí và không có rủi ro thị trường.

Lựa chọn trường học

Giúp con em học đại học của bạn chọn đúng trường có thể là phần quan trọng nhất trong kế hoạch của bạn. Mục tiêu của bạn là để xác định nơi người đó sẽ phù hợp nhất, được chấp nhận và tốt nghiệp đúng giờ.

Hãy xem xét làm việc với một chuyên gia tuyển sinh, một người quen thuộc với cuộc sống sinh viên, các học giả, và các chính sách hỗ trợ tài chính tại hàng trăm trường cao đẳng và phù hợp với sinh viên với các trường phù hợp nhất với nhu cầu của họ. Người đó có thể giúp thu hẹp tìm kiếm của bạn.

Đối với một nguồn tài nguyên ít được cá nhân hóa nhưng giá cả phải chăng hơn, một số trang web phù hợp với con của bạn với các trường thích hợp.

Bất kể phương pháp tiếp cận của bạn, hãy ghi nhớ văn hóa của trường và tính cách của con bạn. Có tính đến kích thước của khuôn viên trường, sự gần gũi với gia đình, khả năng cạnh tranh tương đối của cơ thể học sinh, kích cỡ lớp học và các hoạt động xã hội, chẳng hạn như các học sinh và các môn thể thao.

Viện trợ tài chính

Khi bạn đã chọn các trường mục tiêu, hãy chuyển trọng tâm của bạn sang hỗ trợ tài chính:

Các loại ứng dụng

Có hai ứng dụng xác định tính đủ điều kiện cho hỗ trợ tài chính dựa trên nhu cầu: Ứng dụng miễn phí dành cho Trợ giúp sinh viên liên bang và Tiểu sử CSS. Họ hỏi những câu hỏi tương tự liên quan đến tài chính gia đình nhưng có thể tạo ra những đóng góp đáng kể cho gia đình khác nhau, hoặc EFC. Tìm hiểu xem trường nào sử dụng ứng dụng nào để ước tính chi phí xuất túi của bạn tốt hơn.

Cơ cấu tài sản

Giảm tài sản có thể báo cáo của bạn có thể làm tăng khả năng đủ điều kiện hỗ trợ của bạn. Làm việc với cố vấn hoặc chuyên gia thuế để đảm bảo bạn đang sử dụng các chiến lược thích hợp.

Trợ giúp bằng khen

Trợ cấp bằng khen dựa trên khả năng độc đáo của con quý vị, có thể là học tập, thể thao, âm nhạc hoặc công dân. Nó không có gì liên quan đến thu nhập hoặc tài sản của gia đình bạn và thường đến dưới hình thức học bổng, trợ cấp hoặc giảm học phí - có nghĩa là nó không phải được trả lại.

Một số trường đại học sẽ đáp ứng 100% nhu cầu trợ cấp dựa trên nhu cầu của con bạn với các khoản trợ cấp và học bổng, trong khi những trường khác sẽ sử dụng kết hợp hỗ trợ công đức, nếu có, và các khoản vay sinh viên. Sử dụng các nguồn thông tin trực tuyến để xác định xem một ứng cử viên mong muốn mà con của bạn đến các trường học cụ thể. Nếu con quý vị nổi bật, con quý vị có thể sẽ nhận được nhiều trợ cấp dựa trên công đức hơn. Đây là một ví dụ về việc lựa chọn trường đại học và khả năng chi trả đi đôi với nhau như thế nào - việc chọn đúng trường đại học có thể dẫn đến nhiều hỗ trợ tài chính hơn mà không phải trả lại.

Trợ cấp thuế

Hỗ trợ thuế là một khía cạnh thường bị bỏ qua trong việc lập kế hoạch đại học. Ví dụ: Tín dụng thuế cơ hội của Hoa Kỳ có thể cung cấp tối đa $ 10.000 đối với chi phí học đại học. Nếu bạn không thể tự lấy tín dụng, hãy tìm hiểu xem con của bạn có đủ điều kiện hay không. Nhưng kế hoạch thuế của bạn nên vượt xa AOTC.

Xem xét các lợi ích về thuế của việc chuyển đổi tài sản được đánh giá cao, chẳng hạn như cổ phiếu, cho con của bạn. Con của bạn có khả năng bán tài sản dưới tên của người đó và trả thuế với mức giá thấp hơn. Đảm bảo rằng thu nhập bổ sung sẽ không ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện hỗ trợ dựa trên nhu cầu và điều đó sẽ điều hướng đúng “thuế kiddie”.

Khi thực hiện kế hoạch đại học của bạn, điều quan trọng là phải biết trước các chiến lược thuế của bạn sẽ tác động như thế nào đến khoản hỗ trợ tài chính của bạn. Làm như vậy sẽ đảm bảo rằng bạn đang tối ưu hóa đô la thuế và giải thưởng hỗ trợ tài chính của mình.

Quản lý tài sản

Ngay cả sau khi tối ưu hóa hỗ trợ tài chính và hỗ trợ thuế, cha mẹ và trẻ em cần phải xác định cách tốt nhất để trả cổ phần của họ về chi phí.

Bạn muốn điều tốt nhất cho con cái của bạn, nhưng sử dụng vốn chủ sở hữu nhà hoặc tài sản hưu trí của bạn thường không phải là con đường tốt nhất. Một lựa chọn tốt hơn là giúp trả các khoản vay của con quý vị một khi quý vị chắc chắn hơn về việc đạt được các mục tiêu của mình.

Hãy nhớ rằng các khoản vay của sinh viên có thể ngăn cản khả năng tiết kiệm của con bạn cho việc nghỉ hưu hoặc mua nhà sau khi học đại học. Quá nhiều sự nhấn mạnh được đặt vào việc vào đại học và không đủ để nhận ra.Anh ta hoặc cô ta cần phải hiểu tác động của việc trả tiền vay sau khi học đại học trên dòng tiền.

Lập bản đồ tất cả các lựa chọn tài trợ của bạn, xác định khả năng chi trả của mỗi trường học và quyết định sự hy sinh mà gia đình bạn sẵn sàng thực hiện để trả phần chia sẻ của bạn.

Bạn có thể không có khả năng kiểm soát chi phí giáo dục, nhưng bạn có thể chắc chắn lên kế hoạch cho nó. Bắt đầu càng sớm càng tốt, khám phá tất cả các lựa chọn của bạn và phối hợp với các chuyên gia bên ngoài khi cần thiết. Nếu cố vấn tài chính hiện tại của bạn không cung cấp hướng dẫn được phối hợp, hãy tìm người có thể.

Cao đẳng sẽ là một trong những khoản đầu tư lớn nhất của bạn. Bạn càng lập kế hoạch với nhau càng sớm càng tốt.

Brett Tushingham là cố vấn tài chính và là người sáng lập chiến lược Tushingham Wealth Strategies ở Wilmington, Bắc Carolina.