3 cách cho vay sinh viên ảnh hưởng đến thuế của bạn

Lo lắng về thời gian thuế là phổ biến, nhưng thiên niên kỷ cảm thấy nó nhiều hơn những người khác.

Millennials là nhóm tuổi nhất lo lắng về việc nộp thuế của họ, theo một cuộc khảo sát gần đây của Investmentmatome được tiến hành bởi Harris Poll.

Việc thanh toán nợ vay sinh viên có thể đặc biệt khó hiểu. Eric Schaefer, cố vấn tài chính của Evermay Wealth Management ở Arlington, Virginia cho biết: “Bạn sẽ ngạc nhiên khi có bao nhiêu người ở ngoài đó thậm chí không nghĩ rằng điều đó có liên quan đến việc hoàn thuế của họ”.

Dưới đây là ba cách nợ vay sinh viên ảnh hưởng đến thuế của bạn, từ các khoản khấu trừ đến các hóa đơn thuế bạn có thể nợ trong tương lai.

1. Bạn có thể khấu trừ lãi suất cho vay sinh viên từ thu nhập của bạn

Nếu bạn đã trả lãi suất cho các khoản vay của sinh viên năm ngoái, bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế của mình xuống còn $ 2,500.

Sinh viên vay vốn sinh viên có thể khấu trừ số tiền lãi được trả vào năm ngoái thông qua việc khấu trừ lãi suất cho sinh viên vay. IRS xem xét tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi để xem ai đủ điều kiện và bao nhiêu. Bạn đủ điều kiện cho khoản khấu trừ đầy đủ nếu tổng số tiền đã sửa đổi của bạn ít hơn $ 65.000 (nộp đơn hoặc chủ hộ) hoặc $ 130.000 (nếu kết hôn và nộp đơn chung). Bạn nhận được một số tiền giảm nếu nó lên đến $ 80,000 (đơn) hoặc $ 160,000 (nộp chung).

Khoản khấu trừ có thể làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn tối đa là $ 2,500, giúp bạn nhận được 625 đô la tiền thuế nếu bạn ở trong khung thuế 25%. Người vay đã lấy khoản vay, cho dù đó là sinh viên hay phụ huynh, sẽ nhận được khoản khấu trừ - nhưng sẽ không đủ điều kiện nếu sinh viên được liệt kê là người phụ thuộc trên tờ khai thuế của cha mẹ.

Công ty cho vay sinh viên của bạn, công ty thu thập hóa đơn hàng tháng của bạn, sẽ gửi cho bạn một bản kê khai lãi Mẫu 1098-E vào đầu tháng Hai nếu bạn trả $ 600 hoặc nhiều hơn trong năm ngoái. Hãy hỏi servicer của bạn về tài liệu nếu bạn trả ít hơn $ 600 tiền lãi; bạn vẫn có thể khấu trừ số tiền đó, nhưng bạn có thể không nhận được biểu mẫu trong thư hoặc qua email mà không có yêu cầu.

2. Nộp hồ sơ cùng với vợ / chồng có thể tăng số tiền vay sinh viên của bạn

Nhiều hơn và nhiều hơn nữa grads được chọn cho các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập để trả hết khoản vay sinh viên liên bang của họ. Các kế hoạch này giới hạn khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý của bạn. Ngoài ra, họ tha thứ cho số dư nợ của bạn sau khi bạn đã thực hiện thanh toán trong 20 hoặc 25 năm.

Cách bạn nộp thuế có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn nợ trong các kế hoạch định hướng thu nhập. Nếu bạn tập chung với vợ / chồng của bạn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được dựa trên hai thu nhập kết hợp. Điều đó có thể làm tăng hóa đơn của bạn hoặc thậm chí loại bạn khỏi các kế hoạch trả nợ nhất định nếu thu nhập của bạn nhảy đủ cao.

Thay vào đó, hãy xem xét nộp thuế riêng của bạn. Khi bạn làm như vậy, các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và trả tiền khi bạn kiếm được sẽ tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn bằng cách sử dụng thu nhập của người vay mượn của sinh viên một mình.

"Nó có thể làm cho tinh thần tài chính để làm điều đó so với việc có một khoản thanh toán cho vay hàng tháng cao gấp đôi," Schaefer nói.

Có một vài cân nhắc về tài chính và những nhược điểm tiềm ẩn để chọn riêng việc nộp đơn kết hôn. Ví dụ: Bạn sẽ không thể khấu trừ thuế và tín dụng nhất định (bao gồm khấu trừ lãi vay cho sinh viên) và khả năng đóng góp tiền hưu trí của bạn vào Roth IRA sẽ bị giới hạn. Khi bạn nộp thuế riêng, bạn không thể đóng góp cho Roth IRA nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi của bạn lớn hơn $ 10,000 một năm - so với ngưỡng $ 184,000 đối với người đóng thuế đã kết hôn.

“Đó là một bất lợi lớn cho việc lập gia đình riêng biệt,” Ara Oghoorian, một Encino, California, lập kế hoạch tài chính tại ACAP Asset Management, người làm việc chủ yếu với nhân viên chăm sóc sức khỏe nói. Tuy nhiên, nếu bạn không thể đủ khả năng thanh toán khoản vay của mình, lợi ích của việc nộp riêng có thể lớn hơn những hạn chế.

Để làm cho việc này trở nên phức tạp hơn, khoản thanh toán được sửa đổi khi bạn kiếm được (được gọi là REPAYE), kế hoạch trả nợ sinh viên theo định hướng thu nhập mới nhất, kết hợp thu nhập của người đi vay khi tính toán khoản thanh toán của bạn ngay cả khi bạn nộp thuế riêng. Điều đó có thể ảnh hưởng đến việc bạn chọn tùy chọn này để trả nợ của bạn.

3. Bạn có thể ở trong một hóa đơn thuế lớn nếu khoản vay của bạn được tha thứ sau này

Bạn sẽ nhận được khoản vay của sinh viên liên bang được tha thứ sau một số năm nhất định nếu bạn tận dụng chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công của chính phủ, hoặc nếu bạn chọn một kế hoạch trả nợ theo thu nhập. Nhưng hai tùy chọn này ảnh hưởng đến thuế của bạn rất khác nhau.

Bạn sẽ đủ điều kiện để được hưởng Khoản vay mượn dịch vụ công sau khi đã thực hiện 120 khoản thanh toán khoản vay đúng hạn trong khi làm việc toàn thời gian tại một tổ chức phi lợi nhuận hoặc chính phủ. Ngoài ra còn có một lợi ích nữa: Số tiền được tha sẽ không bị đánh thuế.

Tuy nhiên, hiện tại, người vay trên một kế hoạch định hướng thu nhập sẽ trả thuế thu nhập trên số dư khoản vay được tha trong năm mà thời gian trả nợ của cô kết thúc. Điều đó có nghĩa là các bậc học sinh hoặc phụ huynh có số dư nợ lớn có thể chịu trách nhiệm lớn về thuế.

Sử dụng công cụ Trình Ước tính Trả nợ trên trang web của Federal Student Aid để xem quý vị sẽ được tha thứ bao nhiêu trong tương lai.

Schaefer nói: “Bạn có thể muốn dành tiền để biết rằng đó là một rủi ro. Nhưng có thể có lý do để lạc quan về sự thay đổi trong chính sách.

"Tôi sẽ không ngạc nhiên nếu IRS đã đưa ra một chương trình để trả các hóa đơn thuế trong các phần," ông nói.

Nhiều hơn từ Investmentmatome Cách đầu tư hoàn thuế của bạn để có cảm giác như đang tách

Hướng dẫn trang web của chúng tôi về sự tha thứ cho sinh viên

6 lựa chọn tái cấp vốn cho sinh viên: So sánh và áp dụng để tiết kiệm

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.