Bảo hiểm dựa trên sử dụng có xâm phạm quyền riêng tư của người dùng không?

Bảo hiểm xe hơi dựa trên sử dụng được coi là giải pháp cho những người lái xe an toàn và tiết kiệm nhiên liệu, đưa chi phí phí ​​bảo hiểm ngay trong tay người tiêu dùng - họ trả tiền nhiều như họ lái xe. Trong nhiệm vụ tìm kiếm bảo hiểm xe hơi tốt nhất, tuy nhiên, giải pháp mới này có một nhược điểm tiềm năng: sự riêng tư bị mất trong quá trình này. Nhưng có thể bảo hiểm dựa trên sử dụng được coi là một "cuộc xâm lược" của sự riêng tư? Và nó sẽ theo dõi các mẫu lái xe bao xa? Investmentmatome đã chuyển sang các chuyên gia về cả bảo hiểm và luật bảo hiểm để giúp cung cấp một số câu trả lời cho những câu hỏi này.

Hãy bắt đầu với chính xác bảo hiểm dựa trên sử dụng, hoặc UBI, hoạt động như thế nào. Thay vì đặt giá cao cấp dựa trên tuổi tác, kinh nghiệm, hồ sơ lái xe hoặc vị trí địa lý, UBI dựa vào viễn thông, một lĩnh vực công nghệ trong đó các đối tượng từ xa như thiết bị GPS có thể theo dõi và truyền tải thông tin đến các máy tính khác. Trong trường hợp này, UBI dựa vào thiết bị theo dõi được cắm vào cổng chẩn đoán trên tàu của xe và dữ liệu cho các mẫu lái xe có thể được theo dõi trong thời gian thực. Tốc độ, gia tốc, mileage, thói quen phanh và vị trí GPS là khả năng để theo dõi, nhưng các tính năng chính xác khác nhau giữa các tàu sân bay. Ví dụ, tàu sân bay UBI MetroMile, chỉ dựa trên số dặm bay, trong khi các chương trình của Progressive và Allstate cũng xem xét thói quen phanh và thời gian trong ngày.

Có một lý do lớn UBI không phải là một số anh hùng lớn mà luôn theo dõi bạn: công nghệ này là chọn tham gia / không tham gia. "Không ai trong số hơn 20 sản phẩm bảo hiểm dựa trên sử dụng tích cực được cung cấp ở Hoa Kỳ là bắt buộc", Robin Harbage, giám đốc Towers Watson, một công ty dịch vụ chuyên nghiệp toàn cầu tập trung vào bảo hiểm và quản lý rủi ro, đã viết trong một email.

Một số thậm chí còn coi UBI trong bối cảnh của xu hướng Internet. David Marlett, giáo sư bảo hiểm IIANC tại Đại học bang Appalachian, đã ủng hộ UBI trên phương tiện truyền thông xã hội về chia sẻ thông tin: “Nhiều người dường như cảm thấy thoải mái khi chia sẻ vị trí và thông tin cá nhân của họ thông qua mạng xã hội. "Thực tế, nó có thể là ít hơn evasive để sử dụng UBI hơn bảo hiểm truyền thống, Marlett lập luận. "Nhiều công ty bảo hiểm đã sử dụng phương tiện truyền thông xã hội trong bảo lãnh phát hành của họ và yêu cầu điều tra mà không có sự đồng ý của người tiêu dùng."

Mặc dù người tiêu dùng có thể chấp nhận theo dõi này mà không có khiếu nại, có thể có nhiều hơn để xem xét về UBI từ quan điểm pháp lý. Suzanne Ganier, một chuyên gia về kiện tụng bảo hiểm và chủ tịch của ALEXI Professional Services, có quan điểm thận trọng về vấn đề này. "Trong khi việc thu thập thông tin [theo dõi] này có hiệu lực sử dụng", cô viết trong một email, "Tôi nghĩ rằng sẽ cần phải điều tra thêm về việc sử dụng thông tin này."

Một trong những mối quan tâm chính của cô là những gì có thể được gọi là "phân biệt đối xử địa điểm", trong đó các khu phố hoặc đường phố nơi bãi đậu xe và các ổ đĩa có thể ảnh hưởng đến bảo hiểm của một người. Nếu vị trí được thiết bị theo dõi và một chiếc xe có xu hướng cư trú chủ yếu ở một khu vực được biết đến với tội phạm, thì điều gì ngăn chặn một nhà cung cấp dịch vụ tính phí nhiều hơn vì rủi ro cao hơn?

Ganier kết luận: “Trừ khi các nhà cung cấp cung cấp thông tin đầy đủ” về thông tin nào được thu thập và cách thông tin được sử dụng, “thực sự có thể có vấn đề về luật riêng tư, ngay cả khi chọn tham gia”.

Các hãng vận chuyển UBI thường nhận thức được mối quan tâm của người tiêu dùng và chủ động hướng tới sự minh bạch. Harbage đã đề cập rằng công ty của anh, Towers Watson, thảo luận về dữ liệu nào được thu thập, cách dữ liệu được sử dụng và được chia sẻ với ai. "Miễn là các tiêu chí này được đáp ứng," Harbage giải thích, "khách hàng là [và lớn] rất thoải mái chọn tham gia các chương trình cho giá trị được cung cấp."

Dù người tiêu dùng có thể chọn không tham gia theo dõi GPS, trong khi vẫn giữ các hình thức theo dõi khác, cũng có thể ảnh hưởng đến mức độ phổ biến của một số chương trình UBI.

Marlett coi UBI chấp nhận như một hành động cân bằng giữa các mối quan tâm về quyền riêng tư và sự hấp dẫn của phí bảo hiểm thấp hơn. Nhưng bảo hiểm xe hơi giá rẻ như thế nào? Dan Preston, giám đốc điều hành của MetroMile, một công ty bảo hiểm sử dụng dựa trên, báo cáo: “Được thiết kế dành cho những người lái xe 10.000 dặm mỗi năm hoặc ít hơn, tiết kiệm MetroMile khách hàng trung bình của chúng tôi hơn $ 400 mỗi năm.”

MetroMile là tùy chọn bảo hiểm thuần túy duy nhất trên mỗi dặm hiện có ở Mỹ và mô hình thanh toán của nó hoạt động bằng cách kết hợp hai yếu tố: tỷ lệ dựa trên số dặm và mức cơ sở thấp (đối với thiệt hại khi xe không được sử dụng - nhưng nếu tổng số xe, bảo hiểm GAP hiệu quả hơn). Ngược lại, một số chương trình UBI, như Ảnh chụp nhanh của Progressive, xem xét thông tin theo dõi cùng với các yếu tố xếp hạng truyền thống.

Để trả lời phần thứ hai của hành động cân bằng - việc sử dụng dữ liệu thu thập - Preston nhận xét rằng “dữ liệu hoàn toàn ẩn danh; MetroMile không bán dữ liệu cho bất kỳ ai. ”Điều này phù hợp với các nhà cung cấp dịch vụ UBI khác, thường chứa các tuyên bố về quyền riêng tư giải thích rằng không có dữ liệu cá nhân nào được bán cho bên thứ ba. MetroMile cũng đề cập đến mối lo ngại của Marlett về vị trí GPS bắt buộc vì khách hàng có thể tắt chức năng GPS trên thiết bị theo dõi của họ theo ý muốn.

Quyền riêng tư và công nghệ đã giảm dần trong nhiều năm, nhưng đối với bảo hiểm xe hơi, chúng ta phải tìm sự cân bằng: đưa ra dữ liệu làm giảm chi phí bảo hiểm, đồng thời đảm bảo dữ liệu được thu thập và cho mục đích gì. Với công nghệ đưa chúng ta vào thế giới của những chiếc xe không người lái và kết nối tức thì, chúng tôi đã quen với việc chia sẻ thêm thông tin. Điều đó nói rằng, vẫn có thể có giới hạn như những gì chúng tôi muốn hãng bảo hiểm biết. Miễn là những giới hạn này được tôn trọng, con đường đi đến bảo hiểm xe hơi có giá rẻ hơn, sử dụng đường dài có thể chỉ cách xa lộ một đoạn.

Đọc thêm từ Investmentmatome:

• Bảo hiểm tự động toàn diện: Is It Worth It?
• Allstate vs. Geico vs. Progressive vs. State Farm: Công ty bảo hiểm tốt nhất cho bạn là ai?
• Đánh giá bảo hiểm toàn quốc

Hình ảnh nội thất xe hơi qua Shutterstock.