3 cách cha mẹ có thể giúp trẻ em lớn sở hữu một ngôi nhà

Khi người mua nhà lần đầu có trách nhiệm cần được giúp đỡ mua nhà, ngân hàng gia đình đôi khi có thể giúp một tay.

Người mua nhà trẻ tuổi phải đối mặt với một ngọn núi của những trở ngại, bao gồm cả giá nhà tăng và lãi suất, quá ít nhà để bán và nợ đại học chưa thanh toán. Nợ sinh viên là một nguồn rắc rối chính. Khi Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia khảo sát những người mua nhà gần đây gặp vấn đề trong việc tiết kiệm chi phí, 53% số người trong nhóm trẻ nhất (37 tuổi trở xuống) đổ lỗi cho nợ vay sinh viên vì khó khăn của họ.

Các gia đình dường như đang quảng cáo để giúp đỡ, theo kết quả của cuộc khảo sát đó trong Báo cáo xu hướng phát triển người bán và người mua nhà của NAR năm 2018. Trong số những người mua nhà đã thanh toán, 23% trong số 37 người trẻ tuổi sử dụng quà tặng và 6% khoản vay từ gia đình hoặc bạn bè - tỷ lệ cao nhất cho cả hai loại hỗ trợ trong tất cả các nhóm tuổi.

Hỗ trợ gia đình như thế này hoạt động tốt nhất khi những đứa trẻ đủ điều kiện để thế chấp một mình và cha mẹ làm cho việc mua hàng trở nên hợp lý hơn, ví dụ, một khoản thanh toán lớn hơn hoặc lãi suất thấp hơn, Jeremy Heckman, một kế hoạch tài chính được chứng nhận với Accredited Investors Wealth nói. Quản lý ở Edina, Minnesota.

Đầu tiên là các quy tắc cơ bản

Để tạo khoảng cách kinh doanh cho các giao dịch này, Heckman cho rằng cha mẹ:

• Cân nhắc tiết lộ sự hỗ trợ cho tất cả gia đình ngay lập tức
• Xem xét điều trị tất cả các anh chị em như nhau
• Sử dụng hợp đồng
• Quà tặng tài liệu

Các thỏa thuận chính thức mang lại những lợi ích quan trọng, luật sư bất động sản San Francisco Andy Sirkin nói. Họ xác định nghĩa vụ và giảm thiểu hiểu lầm. Và nếu người cho vay cha mẹ chết hoặc trở nên mất khả năng, tất cả người thừa kế của họ có thể xem giao dịch và lịch sử của nó.

Các cách trợ giúp

Dưới đây là ba cách cha mẹ có thể giúp làm cho nó trở nên hợp lý hơn cho những người mua nhà mới mua nhà:

1. Tặng tiền

Một món quà tiền thường là tốt nhất, Heckman nói. Cha mẹ có thể viết séc cho bất kỳ số tiền nào họ chọn. Đó là nó - không có hợp đồng hoặc cam kết liên tục. Hoặc họ có thể thanh toán toàn bộ hoặc một phần chi phí như chi phí đóng thế chấp. Cung cấp hỗ trợ thanh toán xuống có thể giúp người vay mới tránh trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhân, giúp giữ cho khoản thanh toán hàng tháng của họ thấp.

Làm thế nào nó hoạt động

Quy tắc nghiêm ngặt quy định cách thức sử dụng quà tặng tiền mặt trong mua nhà, và chúng thay đổi theo loại thế chấp, cho vay và cho vay, theo Mark Case, phó chủ tịch cấp cao của SunTrust Mortgage.

Người cho vay thích xem quà tặng tiền - dễ dàng kiểm tra, chuyển khoản ngân hàng hoặc chuyển khoản - trong tài khoản ngân hàng của người vay ba hoặc bốn tháng trước khi nộp đơn xin thế chấp, Case cho biết. Người tặng và người nhận có thể cần ký thư xác nhận rằng tiền không phải là khoản vay.

Khi nói đến thuế, bất kỳ ai cũng có thể tặng cho bất kỳ người nào một món quà lên tới $ 15,000 về giá trị (tiền hoặc cổ phiếu) vào năm 2018 mà không nộp tờ khai thuế IRS Mẫu 709. Vì vậy, một phụ huynh có hai con có thể cho mỗi họ - và ngay cả đối tác của trẻ em - lên đến $ 15,000 trong năm nay mà không cần phải hoàn thành Mẫu 709. Chuyên gia thuế có thể xác nhận cách thức áp dụng các quy tắc cho hoàn cảnh cụ thể của từng cá nhân.

2. Tài chính thế chấp

Cha mẹ có tiền mặt để đầu tư có thể trở thành người cho vay thế chấp, cung cấp các điều khoản bổ sung dễ dàng, như không có chi phí đóng cửa hoặc không thanh toán. Heckman nói rằng họ có thể tính lãi suất cao hơn tiền của họ hơn là kiếm được trong một tài khoản tiết kiệm hoặc tiền tệ thị trường và vẫn cung cấp cho trẻ em một tỷ lệ thế chấp thấp hơn thị trường.

"Tôi nói," Đây có thể là một chiến thắng cho cả hai chúng tôi, "Jay Weil, một luật sư ở Wayne, New Jersey nói. Ông và vợ ông, Judy, đã tài trợ hai khoản thế chấp cho vợ của con trai Matt và Matt, Allison.

Jay và Judy hoàn toàn tài trợ cho ngôi nhà đầu tiên của cặp vợ chồng trẻ, một căn nhà phố Columbia, Maryland. Họ quyết định sử dụng một dịch vụ tạo điều kiện cho các khoản vay gia đình. Họ làm việc với National Family Mortgage, chi phí thiết lập một lần là 725 đô la đến 2,100 đô la, tùy thuộc vào quy mô khoản vay và cung cấp tất cả các biểu mẫu và tài liệu cần thiết để đáp ứng các yêu cầu của tiểu bang, địa phương và IRS. kết nối khách hàng vay với các nhân viên cho vay.

Sau đó, vào năm 2017, Weils đã cho họ vay tiền một lần nữa, với một ngôi nhà trị giá 579.900 đô la ở Laurel, Maryland. Matt và Allison có hai khoản vay. Một là một thế chấp chính từ SunTrust Mortgage với giá 259.900 đô la, ở mức 3.875%. Cha mẹ của ông đã cung cấp một thế chấp thứ hai cho $ 260,000 tại 1,98%. Họ sử dụng tiền kiếm được từ việc bán căn nhà đầu tiên của họ để thực hiện một khoản thanh toán xuống.

Người cho vay gia đình phải tính ít nhất mức lãi suất liên bang có thể áp dụng, mức lãi suất tối thiểu cần thiết để giữ cho khoản hỗ trợ không bị coi là quà tặng.

3. Đồng tiền vay

Mặc dù rủi ro cho cha mẹ, đồng vay là một lựa chọn khác. Thế chấp với những người đi vay đã gần một phần tư của tất cả các khoản thế chấp mua mới trong quý 3 năm 2017, theo ATTOM Data Solutions, một công ty dữ liệu bất động sản.

Khoản vay đồng tài trợ giúp người vay vượt qua một lịch sử tín dụng hạn chế hoặc tỷ lệ nợ / thu nhập quá cao, theo Case, của SunTrust Mortgage.

Làm thế nào nó hoạt động

Cha mẹ cũng xin vay tiền thế chấp. Họ phải đáp ứng các yêu cầu tín dụng của người cho vay và ký giấy tờ cho vay với con cái của họ khi đóng cửa.

Bên cạnh việc thế chấp, một hợp đồng gia đình riêng biệt có thể xác định các kỳ vọng và chi tiết như ai nhận được bao nhiêu vốn chủ sở hữu khi nhà bán và những gì xảy ra trong trường hợp có vấn đề phát sinh, Sirkin, luật sư bất động sản nói.

Đối với các bậc cha mẹ quan tâm đến việc là người đồng vay, có một số điều cần lưu ý:

• Không phải tất cả các khoản vay đều cho phép người đi vay, do đó, tốt để xác nhận tùy chọn khi mua sắm thế chấp
• Một số người cho vay có thể gọi bước đồng ký này, có thể có các thông số khác nhau, nhưng kết quả là như nhau: Cha mẹ và trẻ em chịu trách nhiệm như nhau về khoản vay và bất kỳ khoản thanh toán thế chấp bị mất nào
• Tín dụng của cha mẹ có thể bị ảnh hưởng, gây khó khăn cho việc tài trợ cho một giao dịch mua hàng lớn sau này, ngay cả khi trẻ em thanh toán đúng hạn

Với tất cả các headwinds phải đối mặt với người mua nhà lần đầu tiên, trợ giúp gia đình đôi khi làm cho tất cả sự khác biệt.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.