5 cách để xây dựng lại tiết kiệm hưu trí sau này trong cuộc sống

Nếu nhìn vào sự cân bằng trong 401 (k) của bạn gây ra một cuộc khủng hoảng tiết kiệm trung bình, hãy tận tâm: Sau đó là một thời gian tốt hơn bao giờ hết để có được nghiêm túc về hưu trí.

Một trong những thủ phạm hàng đầu cho tiết kiệm underwhelming sau này trong cuộc sống là rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí cá nhân và kế hoạch sử dụng lao động tài trợ như 401 (k) và 403 (b), các chuyên gia nói. Dù nghiên cứu năm 2015 của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí ước tính rằng việc rút tiền sớm đã làm xói mòn 69.000 đô la từ 401 (k) và 25.000 đô la từ khoản tiết kiệm và thu nhập của IRA cho người Mỹ trung bình.

Patricia Jennerjohn, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Focused Finances ở Oakland, California cho biết: “Có một số thứ có thể đào một lỗ trong tiết kiệm hưu trí của bạn. “Nhưng có một số cách để bắt kịp.”

Dưới đây là năm mẹo lập kế hoạch tài chính khuyên bạn nên tăng cường tiết kiệm hưu trí của bạn sau này trong cuộc sống.

1. Tối đa các khoản đóng góp 401 (k) hoặc IRA của bạn

Mọi người đều có thể trả tối đa 18.500 đô la tiền lương trước mỗi năm vào một kế hoạch 401 (k) hoặc một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ khác. Nhưng khi bạn đạt đến 50, giới hạn hàng năm đó sẽ tăng lên $ 24,500. Điều này không chỉ giúp tiết kiệm tiền hưu trí, mà còn làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bằng cùng một số tiền. Một lựa chọn khác là bỏ tiền vào một tài khoản có lợi thế về thuế như một IRA truyền thống hoặc Roth, cho phép đóng góp tới $ 5.500 một năm; và ở tuổi 50, giới hạn tăng lên $ 6,500.

"Bất kể bạn làm gì, tăng đóng góp của bạn lên đến giới hạn chắc chắn là nơi tốt nhất để bắt đầu", Jennerjohn nói.

Điều đó có thể yêu cầu một số quyết định khó khăn về cắt giảm chi tiêu để đưa thêm tiền lương của bạn trực tiếp vào tiền tiết kiệm hưu trí. "Thách thức chính mình để tìm ra những gì bạn có thể cắt giảm mà không cắt giảm sự hưởng thụ của bạn trong cuộc sống", Jennerjohn nói.

»Bạn muốn đa dạng hóa ngay lập tức? Tìm hiểu cách đầu tư vào quỹ tương hỗ

2. Nhận tiền thưởng, tiền thưởng hoặc khoản tiền hoàn lại từ IRS? Đầu tư tất cả

Nếu thu nhập của bạn tăng lên, hãy bỏ số tiền mới đó vào tiền tiết kiệm hưu trí. Celia Brugge, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Dogwood Financial Planning ở Memphis, Tennessee cho biết: “Khi bạn nhận được tiền tiết kiệm hưu trí, bạn phải tấn công nó với một cường độ đơn thuần. "Bất cứ khi nào bạn nhận được một tiền thưởng hoặc nâng cao hoặc thêm tiền mặt, đặt tất cả ở đó."

Nếu bạn đã tối đa các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế, hãy xem các cách khác để đầu tư - bằng cổ phiếu hoặc bằng các quỹ tương hỗ - thông qua tài khoản môi giới. "Bất cứ điều gì có tiềm năng cho sự tăng trưởng vượt ra ngoài chỉ cần đặt số tiền đó trong một tài khoản tiết kiệm," Jennerjohn nói.

»Cần một tài khoản môi giới? Sau đây là cách mở

3. Xem xét chấp nhận rủi ro - nhưng không phải rủi ro

Khi tuổi nghỉ hưu gần, danh mục đầu tư có xu hướng nghiêng về các khoản đầu tư thận trọng hơn, như trái phiếu và quỹ thị trường tiền tệ, để bảo vệ tốt hơn trứng tổ. Nhưng nếu tiết kiệm của bạn vẫn còn nhỏ, bạn có thể muốn đặt danh mục đầu tư của mình cho tăng trưởng bằng cách có tỷ lệ cổ phiếu cao hơn, mang rủi ro cao hơn nhưng cũng có tiềm năng tăng nhanh hơn.

"Bạn không nên quên rằng ngay cả một 60 tuổi có thể có 30 năm để lên kế hoạch cho ít nhất một phần tiền của mình", James Kinney, một kế hoạch tài chính được chứng nhận với Financial Pathways ở Bridgewater, New Jersey cho biết.

Một lời cảnh báo lớn: Đừng đuổi theo lợi nhuận lớn với các khoản đầu tư đạn ma thuật. "Đừng cố gắng bù đắp cho thời gian bị mất bằng cách làm những thứ ngu ngốc như đầu tư tất cả trong một số cổ phiếu nóng", Brugge nói. Thay vào đó, vẫn cố gắng cân bằng đầu tư giữa các công ty, ngành và chỉ số.

»Tìm hiểu thêm: Cách đầu tư vào cổ phiếu

4. Suy nghĩ lại quỹ đại học đó

Các chuyên gia muốn chỉ ra rằng trẻ em có thể vay tiền cho đại học - nhưng cha mẹ không thể vay tiền để trả tiền hưu trí. Jennerjohn nói: “Tôi đã nói với các khách hàng rằng bạn có khả năng nghỉ hưu, độc lập về tài chính và không cần thiết vào cuối đời, quan trọng hơn là đưa con bạn vào đại học”.

Đây là một tiến thoái lưỡng nan cho cha mẹ. Nhưng với chi phí gia tăng của một nền giáo dục đại học và nhiều phụ huynh có con sau này trong cuộc sống, nó có thể không có khả năng tài trợ cho cả giáo dục của con bạn và nghỉ hưu của bạn. "Tôi nghĩ rằng rất nhiều người trong thế hệ của tôi và trẻ hơn đã được đưa vào đại học thông qua cha mẹ của họ, nhưng đó là ít tốn kém trong những năm 1970 và 1980 [hơn] bây giờ," Jennerjohn nói.

" Được giúp đỡ:Cách chọn nhà tư vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn

5. Nghỉ hưu trễ một chút

Người Mỹ làm việc sau khi sinh năm 1960 sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội đầy đủ ở tuổi 67 - nhưng như một sự khích lệ để trì hoãn, chính phủ sẽ tăng khoản thanh toán của bạn lên tới 8% mỗi năm cho đến 70 tuổi.

Điều đó có thể có nghĩa là làm việc lâu hơn bạn dự định. "Nếu bạn trì hoãn tiết kiệm hưu trí của bạn, bạn đang trì hoãn nghỉ hưu của bạn - đó là sự thật khó khăn", Jennerjohn nói. “Có thể bạn nghỉ hưu từ công việc hiện tại của mình nhưng sau đó dạy hoặc làm điều gì đó khác, nhưng bạn sẽ phải làm việc lâu hơn ở một thứ gì đó.

"Nghỉ hưu không phải là một số mục tiêu mà nếu bạn không vượt qua dòng kết thúc đúng thời hạn, bạn là một thất bại trong cuộc sống", cô nói. "Bạn chỉ cần thay đổi suy nghĩ của bạn về những gì hưu trí thực sự sẽ như thế nào."