Lời khuyên tài chính tốt trông như thế nào

Lời khuyên tài chính tốt có thể giúp bạn đạt được mục tiêu cuộc sống của mình. Tư vấn tài chính tồi tệ có thể khiến bạn tốn kém và để bạn tệ hơn nếu bạn cố gắng đi một mình.

Thật không may, bạn vẫn tự mình cố gắng xác định lời khuyên tốt từ người xấu. Một quyết định của tòa án đã lật đổ một quy định ủy thác của Bộ Lao động Hoa Kỳ mà có thể yêu cầu các cố vấn tài chính đưa lợi ích của khách hàng về hưu vào tài khoản trước. Triển vọng cho một quy tắc ủy thác do SEC đề xuất là không chắc chắn.

Barbara Roper, giám đốc bảo vệ nhà đầu tư cho Liên đoàn Người tiêu dùng Mỹ, một nhóm vận động phi lợi nhuận cho biết: “Điều an toàn là để nhà đầu tư cho rằng đó vẫn là thị trường hợp tác với người mua luôn tồn tại”.

»Bạn đang tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp? Cách chọn nhà tư vấn tài chính

Nhiều người Mỹ tin rằng, không chính xác, rằng cố vấn tài chính của họ đã được yêu cầu phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng của họ. Trong thực tế, hầu hết được tổ chức để tiêu chuẩn thấp hơn. Yêu cầu cố vấn tiết lộ xung đột lợi ích của họ luôn là một ý tưởng hay, nhưng dưới đây là một số cách khác để phát hiện lời khuyên thực sự đặt khách hàng lên hàng đầu:

Lời khuyên tốt không hứa với mặt trăng và các vì sao. Cẩn thận với các cố vấn chỉ muốn nói về sức mạnh đầu tư của họ và cách họ lên kế hoạch để đánh bại thị trường. Rất ít cố vấn luôn có thể mang lại lợi nhuận đánh bại thị trường và cố gắng làm như vậy thường làm tăng chi phí của khách hàng. Một cách tiếp cận tốt hơn cho hầu hết mọi người là đầu tư tất cả hoặc hầu hết danh mục đầu tư của họ vào các quỹ tương hỗ chỉ số chi phí thấp hoặc các quỹ giao dịch chỉ số phấn đấu để phù hợp với các tiêu chí thị trường khác nhau.

Lời khuyên tốt không khuyến khích "rác cao cấp".Đó là nhà báo tài chính Bob Veres, nhà xuất bản Inside Information, một dịch vụ dành cho các cố vấn, gọi các sản phẩm nổi tiếng về chi phí cao và có khả năng làm phong phú thêm các cố vấn với chi phí cho khách hàng của họ. Chúng có thể bao gồm tín thác đầu tư bất động sản không giao dịch, niên kim được lập chỉ mục và niên kim biến trong các tài khoản hưu trí.

Các quỹ tương hỗ độc quyền cũng có thể có vấn đề. Đây là những quỹ nhà thương hiệu được cung cấp bởi ngân hàng, công ty môi giới hoặc đầu tư nơi bạn có tài khoản của mình. Cố vấn của bạn có thể kiếm thêm tiền bồi thường để đẩy họ, và họ có thể có chi phí cao hơn hoặc hiệu suất kém hơn so với các quỹ cạnh tranh. Các cố vấn có thể đưa ra lý lẽ tại sao bất kỳ sản phẩm nào trong số này phù hợp với bạn, nhưng đáng để nhận ý kiến ​​thứ hai từ một người không bán hoa hồng cho họ.

"Việc phức tạp hơn, mờ đục và kém thanh khoản đầu tư, việc bồi thường rộng rãi hơn cho các cố vấn có xu hướng được," Roper nói. "Ưu đãi xếp hàng theo cách trái ngược trực tiếp với lợi ích tốt nhất của nhà đầu tư."

Lời khuyên tốt không giả vờ là tự do hoặc rẻ hơn nó. Tất cả các khoản đầu tư đều có chi phí và cố vấn có thể được thanh toán theo nhiều cách khác nhau có thể không dễ dàng cho khách hàng của họ. Cố vấn tài chính nên đơn giản trong việc giải thích những chi phí đó và cách thức chúng được đền bù.

Ngoài ra, các nhà đầu tư trả một tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của họ để được tư vấn nên biết cách tính phí đó. Một khoản phí “chỉ” 0,35% mỗi quý dường như không có giá rẻ, nhưng điều đó tăng lên đến 1,4% một năm, điều đó không phải là. Khảo sát của Veres về khoảng 1.000 cố vấn đã tìm thấy hầu hết các khoản phí tư vấn hàng năm tính phí khoảng 1% cho danh mục đầu tư trị giá dưới 1 triệu USD.

Lời khuyên tốt không cố ý gây nhầm lẫn cho mọi người. Một số cố vấn làm rất nhiều về việc phải trả phí, nhưng điều đó có nghĩa là họ cũng chấp nhận hoa hồng hoặc các ưu đãi khác. Ngược lại, các cố vấn tài chính chỉ trả phí chỉ được bồi thường bằng phí mà khách hàng của họ trả. Ngoài ra, một số cố vấn đã nói với khách hàng của họ rằng quy định ủy thác yêu cầu họ bắt đầu tính phí. Điều đó không đúng, Roper nói.

Lời khuyên tốt đến từ một cố vấn đặt khách hàng đầu tiên. Chỉ có một vài loại cố vấn được yêu cầu phải là người ủy thác, hoặc ai đó bắt buộc phải đặt lợi ích của khách hàng của họ lên trước chính họ. Những cố vấn này bao gồm các cố vấn đầu tư đã đăng ký và các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận khi họ cung cấp tư vấn lập kế hoạch tài chính. Kế toán viên được chứng nhận có một quy tắc ứng xử chuyên nghiệp tương tự như một tiêu chuẩn ủy thác.

Khi các cố vấn không có RIA, CFP hoặc CPA sau tên của họ, hãy hỏi xem họ có sẵn sàng làm người ủy thác và đưa lời hứa đó bằng văn bản hay không. Ủy ban Tiêu chuẩn tín dụng, một nhóm tình nguyện quảng bá tiêu chuẩn, có một cố vấn tuyên thệ có thể tải xuống và ký tên.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.