Kế hoạch hưu trí 702 (j) là gì và bạn có nên có một kế hoạch không?
Đó có phải là Kiki? | Gấu trúc Kiki panda và những người bạn | Phim hoạt hình thiếu nhi hay BabyBus
Mục lục:
- Lựa chọn nào tốt hơn?
- Dưới đây là những gì quảng cáo về
- Mua một chiếc 702 (j) giống như mua một chiếc xe đắt tiền
- Ai có ý nghĩa đối với
- Tất cả đều đi xuống thuế
- Cái gì tiếp theo?
- Tìm ra làm thế nào và ở đâu để mở một IRA
- Tính toán bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu
- Học hỏi kế hoạch nghỉ hưu nào là tốt nhất cho bạn
Bởi Dave Anthony, CFP
Trong những năm gần đây, nhân viên bán hàng bảo hiểm đã tiếp thị tài khoản 702 (j) (tài khoản 702 hoặc 7702) như một loại kế hoạch nghỉ hưu mới. Có một số điều người tiêu dùng nên biết trước khi quyết định xem những kế hoạch này là một phương tiện đầu tư đáng để theo đuổi:
Một 702 (j) không thực sự là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí ở tất cả. Đó là chính sách bảo hiểm - cụ thể là chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - như được định nghĩa theo Mục 7702 của Bộ luật Hoa Kỳ. Gọi nó bằng tên mã số của nó thay vì những gì nó thực sự là (nhắc nhở: bảo hiểm) khéo léo làm cho người tiêu dùng nghĩ rằng một 702 (j) là trong cùng một loại như nghỉ hưu đầu tư các sản phẩm như 401 (k) s, 403 (b) s và IRAs. Không phải vậy.
Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để bổ sung thu nhập hưu trí không phải là một phát minh mới. Mọi người đã sử dụng bảo hiểm nhân thọ lâu dài trong nhiều thập kỷ. Sân bán hàng phổ biến là một lỗ hổng đặc biệt mà chỉ những người giàu có đã biết sai về hàm ý rằng đó là điều mà phần còn lại của chúng ta cũng nên sử dụng.
Nói chung, 702 (j) không có ý nghĩa toán học đối với hầu hết mọi người. Mặc dù các điểm cao trên thị trường tích cực - bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng bạn trả có thể tăng thuế hoãn lại và được miễn thuế qua khoản vay chính sách - 702 (j) không phải là chén thánh của tài khoản hưu trí. Vấn đề? Lệ phí cao, lợi nhuận đầu tư khiêm tốn (vì những khoản phí cao) và thực tế là các tùy chọn đầu tư hưu trí truyền thống mà bạn đã nghe nói là tốt hơn cho phần lớn người bảo vệ.
Lựa chọn nào tốt hơn?
Trước khi cân nhắc mua bất kỳ kế hoạch 702 (j) hoặc bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nào để bổ sung thu nhập hưu trí của bạn, hãy xem trước các phương tiện tiết kiệm đã được chứng minh là người chiến thắng cho hầu hết mọi người:
Hoàn toàn tài trợ 401 (k) của bạn
- Để biết các mẹo tận dụng tối đa tài khoản, hãy xem Cách đầu tư vào 401 (k) của bạn.
- Sử dụng máy tính 401 (k) của chúng tôi để xem số dư của bạn sẽ được nghỉ hưu
Hoàn toàn tài trợ cho IRA
- Roth so với IRA truyền thống? So sánh IRA sát cạnh để xem điều gì là tốt nhất cho bạn.
- Nhà cung cấp tài khoản tốt nhất cho IRA và tài khoản Roth IRA tốt nhất
Trong một thế giới hoàn hảo, bạn sẽ tối đa cả hai. Nếu đó không phải là một lựa chọn, dưới đây là cách ưu tiên số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn theo lệnh chung 401 (k) so với IRA.
Chỉ sau khi bạn tài trợ đầy đủ 401 (k) và IRA của mình và bạn vẫn có thu nhập một lần mà bạn muốn tiết kiệm cho tương lai mà một kế hoạch 702 (j) được xây dựng đúng cách có thể làm cho ý nghĩa toán học. Nếu điều đó mô tả bạn, hãy xem chi tiết để xem liệu nó có hợp lý hay không.
Dưới đây là những gì quảng cáo về
Bán hàng pitch cho một 702 (j) là: Vì nó là bảo hiểm nhân thọ về mặt kỹ thuật, nó được đánh thuế là bảo hiểm nhân thọ chứ không phải là một khoản đầu tư. Điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm hàng tháng bạn trả có thể tăng thuế hoãn lại và được miễn thuế qua các khoản vay chính sách. Điều này cũng có nghĩa là người thụ hưởng có thể nhận quyền lợi tử vong miễn thuế thu nhập.
Một 702 (j) âm thanh tuyệt vời, cho đến khi bạn nhận được những gì nó chi phí.
Ý tưởng là bạn đặt nhiều hơn mức thanh toán phí bảo hiểm bắt buộc tối thiểu trong những năm tiết kiệm của bạn. Sau đó, bạn có thể rút tiền từ chính sách thông qua khoản vay không phải trả thuế để trả tiền hưu trí, mua xe hơi, đưa trẻ em vào đại học hoặc bất cứ điều gì bạn muốn. Đây có thể là một lựa chọn thu nhập khác khi nghỉ hưu, để đi cùng với An Sinh Xã Hội, lương hưu và đầu tư.
Âm thanh tuyệt vời, cho đến khi bạn nhận được những gì nó chi phí.
Mua một chiếc 702 (j) giống như mua một chiếc xe đắt tiền
Trước tiên, bạn cần phải nhận ra rằng bảo hiểm nhân thọ có phí liên quan đến nó. Bạn phải trả tiền cho chi phí bảo hiểm, tử vong và chi phí, phí quản lý, phí chính sách hàng năm, thuế tiểu bang và chi phí tiếp thị (hoa hồng) đến bất kỳ ai nói cho bạn biết về chương trình.
Thứ hai, hãy đảm bảo bạn có thể tài trợ chính sách đúng cách. Thiết lập một trong những kế hoạch này giống như mua một chiếc xe đắt tiền - bạn nhận được rất nhiều lợi ích, nhưng chi phí bảo trì, bảo hiểm, khí đốt, vv, cộng thêm và bạn cần phải chăm sóc mua hàng của mình. Internet đầy những người không hài lòng với 702 (j) người mua hàng ngày họ bắt đầu kế hoạch, giống như những người mua những chiếc xe đắt tiền và thấy rằng họ không thể theo kịp việc bảo trì.
Ai có ý nghĩa đối với
Vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không được tính là thu nhập khi nghỉ hưu, những người có thu nhập cao có thu nhập cao khi nghỉ hưu có thể tìm thấy 702 (j) một sự phù hợp đặc biệt tốt. Những lợi ích là:
- Họ không được tính vào thử nghiệm thu nhập tạm thời để xác định số tiền An Sinh Xã Hội của bạn bị đánh thuế khi nghỉ hưu (lên đến 85% có thể bị đánh thuế).
- Họ không tính vào khoản phí phạt đền bù của Medicare Phần B.
- Quan trọng nhất, họ không yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD), trái ngược với IRAs và 401 (k) kế hoạch yêu cầu bạn phải phân phối ở tuổi 70½ cho dù bạn cần tiền hay không. Bởi vì RMD bị đánh thuế là thu nhập bình thường, nó có thể gây ra hiệu ứng domino cho người về hưu và đưa chúng vào thuế an sinh xã hội không cần thiết và tiền phạt bảo hiểm Medicare Phần B.
Điều này tất cả có thể tránh được bằng cách đa dạng hóa thuế khi nghỉ hưu, và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được tài trợ hợp lý có thể cung cấp điều đó.
Tất cả đều đi xuống thuế
Nếu tôi đang nói chuyện với khách hàng về việc loại sản phẩm này có phù hợp không, tôi tìm cách để chúng tôi có thể quản lý đúng các khoản khấu trừ và thuế hiện tại trước tiên và đặt càng nhiều tiền càng tốt vào kế hoạch đủ điều kiện của họ. Khi đó là thời gian để họ nghỉ hưu, chúng tôi sẽ chuyển đổi các tài khoản hưu trí có thuế thành các tài khoản Roth miễn thuế và giảm các nghĩa vụ thuế thu nhập thông qua lập kế hoạch thuế quan thông minh, các chiến lược tuyên bố lợi ích an sinh xã hội và sử dụng hợp lý quỹ tín thác còn lại kỹ thuật khấu trừ thuế.
Nếu chúng tôi quyết định đi với một kế hoạch 702 (j), tôi thường đề nghị một chính sách cuộc sống phổ biến phi hoa hồng, chi phí thấp, biến đổi như chiếc xe tài trợ, thay vì cuộc sống toàn cầu đắt tiền hơn và được lựa chọn thay thế. Nó trả tiền để tham khảo ý kiến với một chuyên gia, những người biết làm thế nào tất cả chúng hoạt động. Tìm kiếm một người có thể so sánh và đối chiếu các chính sách khác nhau trước khi bạn cam kết bất cứ điều gì. Đây là tiền của bạn và cuộc sống của bạn, và bạn muốn thực hiện sự lựa chọn đúng đắn.
Theo thời gian, khả năng nhận khấu trừ thuế đối với khoản đóng góp IRA và 401 (k) của bạn, chuyển đổi sang tài khoản Roth ở mức thấp hơn thông qua các phương tiện khấu trừ thuế và có kế hoạch bảo hiểm được tài trợ hợp lý khi nghỉ hưu có thể cung cấp cho bạn mức thuế tối đa tiết kiệm và đa dạng hóa.
Cái gì tiếp theo?
- Bạn muốn hành động?
Tìm ra làm thế nào và ở đâu để mở một IRA
- Muốn lặn sâu hơn?
Tính toán bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu
- Bạn muốn khám phá liên quan?
Học hỏi kế hoạch nghỉ hưu nào là tốt nhất cho bạn
Dave Anthony là chủ tịch và quản lý danh mục đầu tư của Anthony Capital ở Denver.
